銀保業(yè)務(wù)“小賬”問題近期再次受到業(yè)界關(guān)注。一方面，多家保險公司接到關(guān)于銀保手續(xù)費自律相關(guān)通知；另一方面，多地地方組織發(fā)布自律公約，擬遏制銀?！靶≠~”亂象。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“小賬”與“大賬”相對應(yīng)，“大賬”是保險公司與銀行書面合同約定的手續(xù)費，為銀行明面上的代理銷售保險業(yè)務(wù)收入；“小賬”是指保險公司私下給銀行工作人員的銷售激勵，包括現(xiàn)金、實物、旅游獎勵等。

(資料圖片)

受訪人士認為，銀保“小賬”問題禁而難絕，有市場競爭激烈、保險公司對渠道高度依賴等多方面原因，而自律公約對解決銀?！靶≠~”問題的作用或較為有限。

手續(xù)費“限高”

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，中國保險行業(yè)協(xié)會近期組織險企召開座談會，事關(guān)銀保業(yè)務(wù)，此后，多家保險公司接到電話通知，要求與銀行“總對總”確定好手續(xù)費后，“分對分”手續(xù)費不再上浮。

與此同時，上海市保險同業(yè)公會近日發(fā)布《上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約(2023年版)》(以下簡稱《公約》)，要求保險機構(gòu)須嚴格遵守并貫徹“保險姓?！钡臉I(yè)務(wù)導(dǎo)向，合規(guī)展業(yè)，良性競爭，承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費，堅決杜絕銀保“小賬”。

《公約》提出，保險機構(gòu)不得簽署涉及手續(xù)費或變相提高手續(xù)費的補充協(xié)議；不得給予協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等。

近三年來，銀保渠道的重要性再度提升。從銀保渠道保費收入來看，2019年到2022年，銀保渠道保費收入持續(xù)保持較快增長。共研產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年，銀保渠道壽險保費收入約為1.2萬億元，同比增長8.98%，銀保渠道收入占壽險保費收入比重接近50%。

銀保渠道保費規(guī)模龐大，其手續(xù)費率高低直接關(guān)系著保險公司的業(yè)務(wù)成本。在行業(yè)整體發(fā)展速度放緩、投資收益率低位徘徊的形勢下，手續(xù)費“限高”并杜絕“小賬”，對壽險公司控制經(jīng)營成本、改善經(jīng)營質(zhì)效至關(guān)重要。

“小賬”支出或超過“大賬”

“銀保業(yè)務(wù)的‘小賬’支出是很普遍的現(xiàn)象?？梢哉f，有的銀保合作中，‘小賬’支出甚至超過了‘大賬’。”一位了解情況的業(yè)內(nèi)人士秦子木(化名)向記者表示。

某人身險公司研究部人士何見(化名)向記者介紹，由于是商業(yè)秘密數(shù)據(jù)，保險公司與銀行合作的手續(xù)費率并無公開數(shù)據(jù)，但根據(jù)業(yè)內(nèi)平均水平，以近年銀保渠道最重要的增額終身壽險產(chǎn)品為例，躉交費率為4%，3年、5年、10年和20年期交的手續(xù)費率分別為首年保費的13%、19%、25%以及30%。這是體現(xiàn)在保險公司和銀行簽署的合作協(xié)議之內(nèi)的，即“大賬”。

秦子木認為，對保險公司而言，“大賬”上的手續(xù)費率并不高，但問題就出在“小賬”上。保險公司實際支付的銷售費用支出要遠高于“大賬”上的數(shù)字。

通過監(jiān)管機構(gòu)的公開處罰信息，也能窺見銀保“小賬”的問題。例如，今年監(jiān)管機構(gòu)公開的行政處罰信息顯示，2021年1月份至2022年6月份，某人身險公司湖北分公司以“個人月FYC(首年度傭金)”“首期津貼”“分公司方案加扣款”等名義編造工資薪酬表，向2名銀保渠道部經(jīng)理發(fā)放傭金共計1351.82萬元。實際上，這筆資金中的567.57萬元主要用于外部招待和團康活動。同時，2020年6月28日，某人身險公司淄博中心支公司銀保部客戶經(jīng)理高某某收到該險企山東分公司支付的薪酬約44萬元，當天轉(zhuǎn)賬42萬多元至該險企淄博中支內(nèi)勤人員王某賬戶，王某又將此筆款項轉(zhuǎn)至該險企淄博中支原副總經(jīng)理王某某賬戶，實際為維護銀保渠道業(yè)務(wù)使用。

類似案例并不鮮見。業(yè)內(nèi)分析人士認為，保險公司通過各種形式的“小賬”維護銀保渠道業(yè)務(wù)，既有業(yè)務(wù)違規(guī)風險，也大幅增加公司經(jīng)營成本。

自律公約效果或較弱

其實，相關(guān)行業(yè)組織針對銀保業(yè)務(wù)發(fā)布自律公約并非首次。記者從公開信息查詢發(fā)現(xiàn)，今年以來，多地發(fā)布了類似的自律公約。不過，業(yè)內(nèi)人士認為，僅靠自律公約，并不容易解決銀保手續(xù)費“小賬”的問題，還得疏堵結(jié)合，多方出手。

秦子木分析稱，從“小賬”產(chǎn)生的原因看，對于銀行來說，代銷保險的手續(xù)費收入大部分都可以轉(zhuǎn)化為利潤，銀行很難拿出很大比例對客戶經(jīng)理進行激勵，保險公司為了搶占銀行渠道資源，提高客戶經(jīng)理銷售保單的積極性，就需要通過“小賬”對客戶經(jīng)理進行激勵。

何見表示，盡管在銀保業(yè)務(wù)合作中，保險公司是甲方，銀行是乙方，但從實際地位來看，二者正好相反。在每個網(wǎng)點只能代理不超過3家保險公司產(chǎn)品的情況下，保險公司發(fā)展銀保業(yè)務(wù)就得搶網(wǎng)點資源，談手續(xù)費條件，還得有各種激勵，部分銀行網(wǎng)點在代銷保險公司產(chǎn)品時，甚至直接給保險公司設(shè)定存款目標。

“從保險公司的角度看，肯定希望手續(xù)費低一些，‘小賬’少一些，但在缺少外部強制因素的情況下，高手續(xù)費和‘小賬’問題很難解決?！蹦橙松黼U公司銀保業(yè)務(wù)負責人表示。

今年以來，多地發(fā)布有關(guān)銀保業(yè)務(wù)的自律公約。例如，肇慶市銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《肇慶市銀行業(yè)代理保險業(yè)務(wù)自律公約》，防止商業(yè)賄賂等風險。濟寧市、重慶市等地也發(fā)布了類似的自律公約。不過，業(yè)內(nèi)人士認為，自律公約的實際效果可能會較弱，銀保業(yè)務(wù)在自律的基礎(chǔ)上，還得通過強化監(jiān)管措施、加大處罰力度、改變保險業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等多方面著手，才有望逐漸解決上述問題。

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