今年以來一場針對房地產(chǎn)金融的監(jiān)管“風(fēng)暴”大幕不斷拉開，消費貸、信貸資金違規(guī)流入房市成為嚴(yán)打?qū)ο蟆＝?，北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前北京地區(qū)商業(yè)銀行均對消費貸業(yè)務(wù)收緊了“閘口”，通過抬高門檻、停止審批多種方式嚴(yán)控消費貸放款額度。不過，在多方嚴(yán)打的情況下，依舊有一些貸款中介打著和銀行合作的旗號聲稱“可替無法二次套用消費貸的用戶出具解決方案”，變相助推消費貸資金流入房市。

“總行規(guī)定不批了”

在監(jiān)管部門密集亮劍，嚴(yán)密防范消費貸、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的背景下，北京地區(qū)消費貸審核趨嚴(yán)已成為常態(tài)。近日，北京商報記者從北京地區(qū)多位個貸經(jīng)理、銀行知情人士處了解到，當(dāng)前北京地區(qū)部分銀行已經(jīng)暫停了消費貸業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在我們支行的消費貸不批了，具體關(guān)停原因不清楚，是總行規(guī)定的。”一位國有大行個貸經(jīng)理向北京商報記者介紹稱。另一位股份制銀行個貸經(jīng)理也提到，“目前我行暫無消費貸額度，想要貸款只能排隊等候”。

消費貸是銀行對消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，主要覆蓋類別為汽車貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等多種用途。除了暫停額度審批外，其他未停止消費貸業(yè)務(wù)的銀行中，也出現(xiàn)了抬高門檻、下調(diào)額度、審核趨嚴(yán)的情況。一位股份制銀行北京地區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“我行目前個人消費貸款的貸款門檻沒有發(fā)生變化，但從今年三季度開始，我分行線上申請的個人消費貸款額度已從30萬元下調(diào)至20萬元”。

另一家銀行相關(guān)人士也同樣表示，“我行此前有線上消費貸業(yè)務(wù)，有公積金繳存就可以申請，但現(xiàn)在已經(jīng)暫停了。想要辦理消費貸業(yè)務(wù)只能通過線下‘白名單’，行內(nèi)主要面向央企、國企或者銀行同業(yè)上班的用戶，需要提供工資流水、在職證明和房產(chǎn)資產(chǎn)證明等”。

除了下調(diào)審批額度之外，也有銀行將公積金繳存基數(shù)重新進行了修正。“最開始我行消費貸個人公積金繳存額度達到1200元就可以申請，不過十幾天前才剛下發(fā)的新規(guī)定要求，個人繳存額度達到2000元以上才可以申請消費貸款，負(fù)債不高的情況下，放款額度為30萬元。”一位國有大行支行個貸經(jīng)理說道。

北京地區(qū)消費貸收緊與今年以來房貸收緊的趨勢一致。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，主要是此前部分熱點城市房價一度出現(xiàn)非理性上漲，引發(fā)國內(nèi)對部分消費信用貸資金違規(guī)流入房市強化監(jiān)管;部分銀行尤其是在熱點城市收緊部分消費貸，一方面防范部分消費貸資金違規(guī)流入房市;另一方面，最大限度避免風(fēng)險。

“門檻抬高了，得提前辦”

京城消費貸收緊并非空穴來風(fēng)，“部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸資金作為購房款或‘過橋’資金;部分非法中介參與其中牟利，為違規(guī)行為推波助瀾……”早在今年2月，北京銀保監(jiān)局就發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。

然而，北京商報記者以購房者身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管明令禁止的情況下，依舊有一些貸款中介打著和銀行合作的旗號通過制造假材料助推消費貸資金入房市。

“銀行將抬高準(zhǔn)入門檻，需要資金的提前準(zhǔn)備了”“最新銀行產(chǎn)品，只電核本人，白戶也可做，放款30萬-50萬元，不體現(xiàn)征信”“消費貸無法循環(huán)使用的私我……”貸款中介打出的廣告中，不僅有銀行新發(fā)消費貸產(chǎn)品還有無法套用消費貸的解決方案。

“現(xiàn)在銀行審核嚴(yán)格了，好多之前申請過消費貸想二次循環(huán)使用的用戶都無法提現(xiàn)。我們和銀行有合作，不僅能提現(xiàn)還可以將貸款額度再追加30萬元左右。”一位貸款中介說道。根據(jù)貸款中介提供的信息，這款產(chǎn)品是一家國有大行推出的個人消費貸產(chǎn)品，主打亮點就是無任何房產(chǎn)抵押、無任何他人擔(dān)保，僅憑個人信用度就能貸款。

事實是否真的如這位貸款中介所言?北京商報記者咨詢了該行一位個貸經(jīng)理，她介紹稱，“年初的時候監(jiān)管就開始嚴(yán)查各家銀行貸款資金流入房市的情況，隨后我行就出了新的規(guī)定，要求貸款金額超30萬元以上的部分需要用戶受托支付，并提供真實的發(fā)票、收據(jù)以及用途。如果無法出具相關(guān)資料就會關(guān)閉循環(huán)借款額度，并沒有和中介合作的說法，用戶不要輕信”。

在新發(fā)產(chǎn)品方面，一款城商行推出的消費貸產(chǎn)品成為不少中介主推的對象，這款產(chǎn)品放款額度較高，審批金額在30萬-50萬元左右，還可以不上征信。“貸后審核材料我們‘一條龍’全包，今天申請3個工作日就能放款。”一位中介稱。

北京商報記者對相關(guān)城商行客戶經(jīng)理進行了咨詢，該行客戶經(jīng)理介紹稱，“我行確實最近推出了一款消費貸產(chǎn)品，但不要輕信貸款中介的說辭，我行從未和貸款中介進行合作。該產(chǎn)品最高審批額度僅為30萬元，并非是貸款中介所稱的可達到50萬元，只有個貸經(jīng)理線下復(fù)審后的‘白名單’客戶才可以申請，客戶在線上直接申請，銀行會拒絕審核。我行這款產(chǎn)品只能用于消費，不得用于購房、炒股等操作”。

中介助推消費貸入房市的危害不言而喻，易觀高級分析師蘇筱芮表示，此舉一方面助推貸款者變相“加杠桿”，加重了貸款者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān);另一方面消費貸的違規(guī)使用存在被提前收回的可能性，可能為貸款者造成更大的財務(wù)風(fēng)險，進而引發(fā)逾期、帶來征信等方面的一系列連鎖問題。

在周茂華看來，消費貸的初衷是解決消費者臨時小額資金需求，以平滑消費支出，有助于釋放國內(nèi)消費潛力，提升消費者福利，助力國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型;同時，拓展金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。但消費貸違規(guī)流入房市的危害顯而易見，可能導(dǎo)致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放;資金違規(guī)流入房市助長投機炒作，導(dǎo)致房市價格非理性上漲，對其他經(jīng)濟部門資源構(gòu)成擠占，投資區(qū)域經(jīng)濟長期發(fā)展?jié)摿Γ⒖赡軐?dǎo)致局部房市泡沫化風(fēng)險等。

加大貸中、貸后業(yè)務(wù)監(jiān)測

在北京地區(qū)下發(fā)監(jiān)管提示函督促銀行開展消費貸自查、組建聯(lián)合工作組開展房地產(chǎn)市場專項核查后，多家銀行便開啟了“強制收回”操作，比如貸款用戶提供不了合同發(fā)票，或者很明顯能看出來發(fā)票與合同約定用途不一致的，銀行就會要求收回貸款，或向客戶下發(fā)函件，要求用戶加速結(jié)清貸款。

此前還有銀行人士向北京商報記者提及，若違反相關(guān)合同約定，除了收回貸款外，銀行可能會將征信調(diào)整為關(guān)注，關(guān)注類貸款屬于不良類貸款。一位國有大行個貸經(jīng)理提醒稱，“建議用戶千萬別套取消費貸購房，如果資金鏈斷裂出現(xiàn)逾期就會上征信，征信出現(xiàn)逾期后，對用戶個人后續(xù)辦理金融業(yè)務(wù)甚至日常生活都會造成影響”。

當(dāng)前，監(jiān)管對房地產(chǎn)調(diào)控的政策決心不減，在消費貸違規(guī)入房市上，除了加強監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力之外，更多的還是需要引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實貸前貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險管理。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進指出，未來銀行對于申請房貸的人會有更嚴(yán)苛的管理。通過此類監(jiān)管，能夠規(guī)范貸款的發(fā)放，對于此類還背負(fù)其他債務(wù)的人員來說，要獲取購房方面的貸款，也會面臨壓力?，F(xiàn)在開始至今年底還是要落實穩(wěn)定金融秩序和穩(wěn)定房地產(chǎn)市場秩序的雙重任務(wù)，銀行基調(diào)很明確，繼續(xù)會收緊。

蘇筱芮預(yù)測，北京地區(qū)消費貸收緊趨勢將進一步延續(xù)，監(jiān)管應(yīng)利用監(jiān)管科技等手段加大對銀行貸中、貸后業(yè)務(wù)的監(jiān)測，其次對套用貸款及為之提供便利的中介主體加大處罰力度。

“監(jiān)管應(yīng)進一步加大強監(jiān)管力度，壓實主體責(zé)任，對違法違規(guī)行為形成有力震懾，讓消費貸回歸產(chǎn)品設(shè)計初衷。”周茂華如是說道。

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