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北京普惠健康保正式發(fā)布 四大特色或比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更具實(shí)用性
2021-07-27 08:44:34來(lái)源: 北京商報(bào)

“每人每年保費(fèi)195元,可享最高保額300萬(wàn)元保障。”7月26日,北京醫(yī)保參保人專屬的“北京普惠健康保”正式發(fā)布。在促進(jìn)北京多層次醫(yī)療保障體系建設(shè),有效緩解人民群眾高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的大背景之下,“北京普惠健康保”為基本醫(yī)療保險(xiǎn)提供了有力的補(bǔ)充保障。而比起其他城市的同類產(chǎn)品,“北京普惠健康保”在百種海內(nèi)外高額特藥等四個(gè)方面具有突出優(yōu)勢(shì)。

四大特色

“北京普惠健康保”是北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo),中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局監(jiān)督,由中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、泰康保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)平安五家保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。

與市面上其他城市的同類產(chǎn)品相對(duì)比,“北京普惠健康保”特色鮮明。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京市分公司副總經(jīng)理姜永斌指出,該產(chǎn)品四大亮點(diǎn)分別為北京市基本醫(yī)保參保人專屬、百種海內(nèi)外高額特藥、自付自費(fèi)均可報(bào)、既往癥可??少r付。

首先是普惠性,門(mén)檻寬松,只要是北京市基本醫(yī)保參保人,不限年齡,不限戶籍,不限職業(yè),不限健康狀況,皆可參保。此外,不區(qū)分年齡、職業(yè),統(tǒng)一定價(jià)195元/人/年。與醫(yī)保緊密銜接,契合北京醫(yī)保參保人群實(shí)際醫(yī)療保障需求。

其次,“北京普惠健康保”針對(duì)北京地區(qū)高發(fā)疾病匹配出適合北京地區(qū)人群實(shí)際情況的100種海內(nèi)外高額特藥,覆蓋高發(fā)癌癥。25種國(guó)內(nèi)特藥,北京市指定藥店可提供藥品直付和送藥上門(mén)等服務(wù);75種海外特藥,支持海南自由貿(mào)易港海外特藥治療,不出國(guó)門(mén)便可同步使用國(guó)內(nèi)未上市的全球創(chuàng)新藥。

此外,去醫(yī)院看病時(shí),醫(yī)保報(bào)銷后,剩余部分由個(gè)人承擔(dān)的、屬于保險(xiǎn)責(zé)任的自付費(fèi)用和自費(fèi)費(fèi)用,皆在“北京普惠健康保”的報(bào)銷范圍內(nèi),包含醫(yī)保目錄內(nèi)住院、門(mén)診自付費(fèi)用及醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用。

既往病癥可??少r付也是亮點(diǎn)之一。“北京普惠健康保”突破商業(yè)健康保險(xiǎn)限制,五類特定既往病癥人群可保可賠付,不再擔(dān)心被拒保。除約定的五大類特定既往病癥,不管已患何種疾病,皆可按健康人群賠付比例賠付。

在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí),中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,包括“北京普惠健康保”在內(nèi)的惠民保,實(shí)際上是三方互動(dòng)的結(jié)果。供給側(cè)有兩方,一方是政府,政府在建立多層次醫(yī)療保障體系的時(shí)候,各個(gè)層次之間做到無(wú)縫銜接存在很多困難,所以應(yīng)該有這樣一個(gè)既普惠又能解決大病的銜接地帶,惠民保就可承擔(dān)起這個(gè)任務(wù)。供給側(cè)的第二方就是保險(xiǎn)主體,它作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體,作為沒(méi)有任何財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)公司,就應(yīng)該尋找商機(jī),惠民保對(duì)這些企業(yè)來(lái)講,就是一種商機(jī),可以銜接過(guò)渡的補(bǔ)充保險(xiǎn),如此一來(lái),兩個(gè)供方一拍即合。

“至于第三方就是需求方。”鄭秉文進(jìn)一步解釋道,目前我國(guó)腫瘤發(fā)病率是萬(wàn)分之二十,大病發(fā)生率是萬(wàn)分之四十,合計(jì)大致為6%。,保險(xiǎn)講求大數(shù)法則,讓這6%。有保障的關(guān)鍵就是建立一個(gè)普惠型的惠民保,覆蓋人數(shù)越多,效果越好。以人口10000萬(wàn)的城市來(lái)計(jì)算,如按平均每個(gè)家庭3口人計(jì)算,惠民保就能為18萬(wàn)人筑起因病致貧、因病返貧的護(hù)城河。

對(duì)比滬惠保?

其他城市也推出了同類保障產(chǎn)品,比如不久前剛斬獲739萬(wàn)參保人數(shù)的滬惠保。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),二者皆為當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局指導(dǎo)下開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。其中,“北京普惠健康保”的保費(fèi)為每人每年195元,高于滬惠保的115元,而前者總保額高達(dá)300萬(wàn)元,亦高于滬惠保的230萬(wàn)元。

除了保費(fèi)、保額存在不同外,二者最主要的區(qū)別在于產(chǎn)品保障范圍上——滬惠保不保醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,而“北京普惠健康保”不保質(zhì)子、重離子醫(yī)療費(fèi)用。

特藥費(fèi)用的保障方面,相較滬惠保21種特藥的費(fèi)用,“北京普惠健康保”的保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋了100種特藥的費(fèi)用,其中包括25種國(guó)內(nèi)特藥、75種國(guó)外特藥。不過(guò),滬惠保特藥費(fèi)用免賠額為0元,“北京普惠健康保”免賠額則是健康人群2萬(wàn)元、特定既往癥人群4萬(wàn)元,給付比例也不盡相同。

業(yè)內(nèi)人士分析指出,盡管滬惠保與“北京普惠健康保”均有對(duì)醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用的保障,包括參保人員按規(guī)定在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院發(fā)生的醫(yī)保目錄外合規(guī)的、個(gè)人自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,保額100萬(wàn)元,但“北京普惠健康保”有著單一藥品每年報(bào)銷上限設(shè)置為30萬(wàn)元,體內(nèi)放置材料(含人體器官、晶體、心臟起搏器等特殊耗材)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分按60%納入報(bào)銷費(fèi)用范圍,且每年報(bào)銷上限設(shè)置為10萬(wàn)元的特色化要求。

同時(shí),“北京普惠健康保”對(duì)于特定既往癥人群設(shè)置的醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用免賠額為4萬(wàn)元,與健康人群的2萬(wàn)元相區(qū)別,而這亦和滬惠保對(duì)于醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用的2萬(wàn)元免賠額不同。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“北京普惠健康保”的保障范圍同時(shí)涵蓋了社保內(nèi)和社保外,對(duì)于高額風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),還是有很實(shí)際的意義,因?yàn)閱为?dú)覆蓋其中任何一個(gè)方面,消費(fèi)者終究也可能有高額的費(fèi)用支出。

對(duì)于“北京普惠健康保”可承??少r付既往癥患者,中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理張小席解釋稱,該產(chǎn)品推出的一個(gè)重要目的就是極大縮小參?;颊哚t(yī)保報(bào)銷后的個(gè)人負(fù)擔(dān)保障缺口,減輕參保人的就醫(yī)負(fù)擔(dān),防止出現(xiàn)因病返貧與因病致貧。此外,該產(chǎn)品的定價(jià)建立在精算基礎(chǔ)上,且做了合理的風(fēng)險(xiǎn)防范。

此外,“北京普惠健康保”包含5次復(fù)查陪診或上門(mén)護(hù)理服務(wù)的增值服務(wù)也是一大特色。據(jù)中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理劉晟陽(yáng)介紹,客戶在發(fā)生住院或手術(shù)情況下,可以申請(qǐng)?jiān)鲋捣?wù),服務(wù)期限為投保期結(jié)束后至2022年12月31日。

劉晟陽(yáng)表示,對(duì)于大病患者而言極為便利,該增值服務(wù)不僅實(shí)用性強(qiáng),而且使用頻率極高,且增值服務(wù)清單有25項(xiàng)服務(wù)可選,種類豐富;同時(shí),該增值服務(wù)無(wú)等待期,北京市公共交通可觸達(dá)地區(qū)保證24小時(shí)上門(mén),其他地區(qū)48小時(shí)內(nèi)上門(mén)。

對(duì)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)?

除了政府指導(dǎo)下的產(chǎn)品,目前市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,比如不少北京市民就陷入了買(mǎi)北京普惠健康保還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的兩難。

泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理王漢中表示,對(duì)比來(lái)看,百萬(wàn)醫(yī)療一般是面向全國(guó)銷售的純商業(yè)保險(xiǎn);“北京普惠健康保”是城市化定制型產(chǎn)品,政府監(jiān)督指導(dǎo),緊密銜接本地基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

同時(shí),王漢中表示,大部分百萬(wàn)醫(yī)療在投保時(shí)都需要做健康告知,一些患病人群或者亞健康人群可能會(huì)不符合投保條件,或者即使可以投保,相應(yīng)疾病的治療費(fèi)用也不可理賠;“北京普惠健康保”對(duì)既往癥患者可投??衫碣r。最后,王漢中表示,百萬(wàn)醫(yī)療保費(fèi)價(jià)格隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng),尤其一定年齡后,價(jià)格可能數(shù)倍于普惠健康保;相比之下“北京普惠健康保”老少均價(jià),價(jià)格更加親民。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠?jiǎng)t認(rèn)為,這因人而異。他表示:“對(duì)于細(xì)致比較條款和價(jià)格的人員,可能會(huì)先考慮同時(shí)參保城市定制型普惠健康保,然后考慮參與一兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助,再考慮參與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),特別是在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)普遍不能長(zhǎng)期續(xù)保的情況下。重疾險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)的保障內(nèi)容差異大,仍然很值得投保。”

而首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中亦分析指出,百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)于高齡人士、嚴(yán)重既往病癥患者和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者都是不能投保的,但是“北京普惠健康保”對(duì)這些人群都可以投保;百萬(wàn)醫(yī)療提供門(mén)診保障,但是“北京普惠健康保”不提供;百萬(wàn)醫(yī)療往往對(duì)于重疾住院零免賠,但是“北京普惠健康保”是有較高免賠的;百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)被保險(xiǎn)人是否有社保沒(méi)有強(qiáng)制性要求,但是“北京普惠健康保”要求被保險(xiǎn)人必須有北京當(dāng)?shù)氐纳绫!?/p>

因此,李文中認(rèn)為:“‘北京普惠健康保’最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就是對(duì)高齡人士、嚴(yán)重既往病癥患者和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的吸引力。通過(guò)比較來(lái)看,‘北京普惠健康保’對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊會(huì)有一些,但是很有限。因?yàn)楦髯缘闹饕獏⒈H巳簳?huì)有比較大的差別。”

關(guān)鍵詞: 普惠健康保 北京 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 新特色

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