2023年第一個季度馬上進入收官階段,各家銀行都在忙著“開門紅”。
消金界注意到,在最近的一次投資者活動上,廈門銀行透露,在零售貸款投放方面,廈門銀行2023年將重點投放個人經營性貸款和信用消費貸款,其中個人經營貸的主要投放行業(yè)為批發(fā)和零售業(yè)。
廈門銀行表示,隨著市場環(huán)境趨于穩(wěn)定,客戶對市場的信心逐漸恢復,零售信貸需求增強,預計2023年第一季度的零售貸款增速,將不會低于2022年第一季度的貸款增速。
(資料圖)
2023年,廈門銀行的“三年戰(zhàn)略規(guī)劃”進入了收官之年,“做大零售”作為該戰(zhàn)略的第一個目標,也到了檢驗成色的時候了。
值得注意的是,發(fā)力個人經營貸和消費貸,對廈門銀行來說,既是順應市場發(fā)展趨勢,但更多似乎則是“無奈之舉”。個人經營貸和消費貸能否支撐2023年的個人貸款業(yè)務,是對廈門銀行零售業(yè)務的一大考驗。
01
零售轉型遇房地產嚴監(jiān)管
其實2020年以來,廈門銀行就已經開始實施大零售轉型,發(fā)力零售業(yè)務。
截至2020年末,廈門銀行個人貸款余額為253.11億元,較2019年末增長了131.03億,增幅達32.43%。
個人貸款的高增速給了廈門銀行發(fā)力大零售的信心,2021年提出了“2021-2023三年戰(zhàn)略規(guī)劃戰(zhàn)略”,第一個目標就是“做大零售”。
但隨著大零售轉型的推進,廈門銀行個人貸款增速卻出現了明顯放緩。
截至2022年6月,廈門銀行貸款總額1847.2億,較上年末增加了5.53%,企業(yè)貸款余額988.14億,較上年末增加了7.44%,個人貸款余額693.93億,較上年末增加了4.04%。
推進大零售轉型的過程中,個人貸款增速為何出現大幅度的下滑?
廈門銀行零售貸款產品體系主要由個人住房貸款、消費貸和個人經營貸組成。一直以來,廈門銀行個人貸款的一個問題是——個人住房貸款占比太高。
截至2021年末,廈門銀行個人住房貸款占貸款總額的比重為18.22%,高于監(jiān)管17.5%的集中度管理要求。個人經營貸和個人消費貸占貸款總額的比重分別為15.9%和3.93%。
在房地產貸款集中度管理監(jiān)管趨嚴的情況下,廈門銀行需要壓降個人住房貸款的占比。
據悉,廈門銀行制定了壓降房地產集中度計劃,調整按揭額度和發(fā)放節(jié)奏,比如,在發(fā)放個人住房按揭貸款時,優(yōu)先安排首套房按揭。
零售銀行戰(zhàn)略轉型中,本來增速較快的個人貸款,需要調整結構的壓力。而壓縮個人住房貸款占比,直接影響了廈門銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展。
也就是說,廈門銀行零售貸款的任務,不僅要提升規(guī)模,還要優(yōu)化結構,但優(yōu)化結構又制約規(guī)模的增長。
個人貸款結構改善情況如何呢?
與2021年相比,2022年6月份,個人住房貸款集中度確實降下來了,但是是微降。個人消費貸和個人經營性貸款占比有提升,但僅僅是微漲。
所以,很明顯,2023年,廈門銀行的個人住房貸款還是沒法“敞開貸”,新增個貸的任務,只能集中在個人經營貸和信用消費貸上。
截至2022年6月,廈門銀行個人貸款規(guī)模為693.93億元,較上年增長26.92億元,增幅4.04%,其中個人消費貸款和個人經營貸款合計占比55.85%,較上年末提升3.66個百分點。
僅僅從增幅上看,并不算大。對廈門銀行來說,擺脫房貸依賴癥并不那么容易,個人消費貸的底子還是太弱了。
但別無選擇的廈門銀行在個人經營貸和消費貸上,也做出了不少新產品。
個人貸款方面,在主打產品“美好時貸”和“惠普e家”產品的基礎上,又推出了“普惠E貸”,完善個人貸款產品體系。
個人信用消費貸方面,推出線上化產品E秒貸,以及數字信用卡。
個人經營貸主打“惠普E貸”產品系,包括首個法人抵押類產品的“e 企貸”、E直貸、“險e貸”等,還依據分行的地區(qū)和行業(yè)特點,推出創(chuàng)新產品,比如寧德分行推出的“茶農助農貸”和“寧e貸”。
截至2022年6月末,廈門銀行個人經營貸余額為312.29億元,同比增長11.8%。個人消費貸余額75.24億元,較上年增長6.38億元,增幅9.26%。
整體來看,廈門銀行消費信貸產品體系還不算完善,基礎很薄弱,占比太低。
這似乎與其地處的區(qū)域經濟發(fā)展水平并不相稱。
02
內控也存短板
廈門銀行成立于1996年,前身為廈門市商業(yè)銀行,2009年更名為廈門銀行,2020年登錄A股,成為福建省首家上市城商行。與A股其他城商行相比較,廈門銀行資產規(guī)模相對比較小,上市時間也較晚。
2023年1月17日,廈門銀行發(fā)布了2022年業(yè)績快報,根據快報,2022年廈門銀行實現營業(yè)收入58.79億元,同比增長10.6%,凈利潤25.04億,同比增長15.44%。
截至2022年末,廈門銀行總資產3712.55億元,較上年末增長12.67%。不良貸款率0.86%,較上年末下降0.05個百分點,撥備覆蓋率387.96%,較上年末上升了17.32個百分點。
廈門銀行的資產質量在同業(yè)中還是處于不錯的水平,撥備覆蓋率也比較高。
另外,值得注意的是,在大零售轉型中,廈門銀行面臨的問題,不僅僅是房地產貸款集中度過高的問題。在加速發(fā)展個貸的同時,廈門銀行的內控管理似乎沒有跟上業(yè)務發(fā)展的步伐。
消金界注意到,近期,廈門銀行因23項違規(guī)案由被人民銀行福州中心支行予以警告處罰,并合計罰沒超764萬元,具體案由涉及違反個人金融信息保護規(guī)定、違反金融消費者保護內部控制及其他管理規(guī)定、未經授權查詢個人信用報告等金融消費者權益保護問題。
這暴露了零售轉型的普遍問題。廈門銀行需要克服的不僅僅是業(yè)務層面的問題,基礎設施還需要打牢。
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