2020年，銀行轉(zhuǎn)型邁進下半場，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為下半場競賽中的制勝關鍵。

當前階段，我國商業(yè)銀行體系的數(shù)字化建設已經(jīng)初具規(guī)模，尤其是一些大中型銀行憑借其強大的資金實力，科技實力，人才儲備，已基本實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的數(shù)字化，構建了以網(wǎng)上銀行、手機銀行為主的線上服務體系。

尤其是新冠病毒疫情爆發(fā)以來，無接觸服務成為剛需，促進銀行進一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，紛紛在產(chǎn)品、渠道、風控、投資、場景等方面強化數(shù)字化建設，搶占數(shù)字化發(fā)展高地。

在這場競逐挑戰(zhàn)賽中，率先轉(zhuǎn)型為科技銀行、數(shù)字銀行的金融機構，必將成為未來10年的銀行領跑者。麥肯錫報告顯示，數(shù)字化程度一般的銀行，如能全面實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其凈資產(chǎn)收益率將提升5個百分點。

然而，要想全面實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事，受限于傳統(tǒng)組織架構、重資產(chǎn)模式等主客觀因素，銀行實現(xiàn)全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

以大刀闊斧之態(tài)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中國銀行，探索出一條以科技為引領，以客戶為中心的數(shù)字化變革之路。

開放式金融生態(tài)

"銀行X.0"系列叢書的作者布萊特·金，在《銀行4.0》中預測：未來的金融服務必將無所不在，但不一定在銀行里。

銀行要做到金融服務無處不在，需扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)觀念，基于平臺思維打造一個開放式銀行，并構建更加開放的金融生態(tài)。

開放式金融生態(tài)之所以更具服務優(yōu)勢，在于其打破了銀行的固有邊界，通過開放應用程序開發(fā)端口等方式，將金融產(chǎn)品及服務嵌入與金融相關的生活服務場景，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的渠道互通，數(shù)據(jù)互聯(lián)，從而讓用戶在不同的生活工作場景中，都能享受到銀行的金融服務。

在中國銀行看來，構建開放式金融生態(tài)的核心，在于以客戶為中心，不斷升級客戶體驗，滿足客戶金融生活的數(shù)字化需求。而對于用戶需求的挖掘，正考驗著銀行的數(shù)字化能力。

基于這種認知，中國銀行開啟了自上而下的數(shù)字化能力建設。以頂層設計為突破口，于2018年提出數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，加快數(shù)字轉(zhuǎn)型。

2019年，中國銀行再對個人業(yè)務條線內(nèi)部組織架構進行調(diào)整，整合設置個人數(shù)字金融部、消費金融部、銀行卡中心，其中個人數(shù)字金融部下設兩個二級部，分別是數(shù)字化平臺中心和私人銀行中心，旨在促進業(yè)務之間的協(xié)同融合，將數(shù)字化基因根植到個人金融全產(chǎn)品、全流程、全條線。

此外，中國銀行還在持續(xù)增加科技投入，加快金融科技創(chuàng)新和產(chǎn)品服務升級步伐……這些舉措彰顯出中國銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，贏得這場數(shù)字化競賽的決心。

中國銀行從手機銀行、交易銀行、智能柜臺入手，利用數(shù)字化科技，持續(xù)完善開放式金融生態(tài)：將頭部平臺的商家服務"請進來"，接入手機銀行客戶端;同時將銀行金融產(chǎn)品及服務"送出去"，將中國銀行優(yōu)勢產(chǎn)品服務嵌入外部場景及平臺，進而為客戶帶來全新的金融服務體驗。同時，中國銀行運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維及數(shù)字化服務模式，深耕跨境、教育、體育、銀發(fā)場景，在手機銀行平臺聚合了四大場景服務專區(qū)，為有特色需求的客戶群體提供一站式專屬服務，并與頭部商戶及機構開展合作，輸出數(shù)字金融服務能力，打造"開放、共贏"的場景生態(tài)服務體系。

革新數(shù)字化體驗

麥肯錫發(fā)布的《客戶眼中的銀行體驗》指出，數(shù)字化浪潮下，銀行已經(jīng)將數(shù)字化渠道作為客戶經(jīng)營的重要陣地。手機銀行作為業(yè)務數(shù)字化的主要渠道，也將承擔越來越重要的角色。

銀行線下網(wǎng)點減少的現(xiàn)狀佐證了這一觀點。銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺顯示，僅2020年上半年就有1318家商業(yè)銀行分支機構關閉。這與銀行的高離柜率(客戶離開柜臺辦理的業(yè)務量與銀行總業(yè)務量的比率)及數(shù)字化業(yè)務的迅猛增長有著直接關系。

中國銀行業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)顯示，2018-2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為88.67%、89.77%，部分銀行的柜面交易替代率甚至超過90%。對于大眾來說，銀行網(wǎng)點已經(jīng)不再是辦理金融業(yè)務的首選，手機銀行基本可以滿足人們?nèi)粘＝鹑诜招枨蟆?/p>

正因預料到這一趨勢，中國銀行將手機銀行作為數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手，通過對手機銀行的持續(xù)升級迭代，為客戶創(chuàng)造更智能、更便捷的使用體驗。"中銀慧投"就是中國銀行依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術，以手機銀行為入口，面向個人客戶提供的智能投資顧問服務。這一服務根據(jù)投資者的風險承受能力、預期投資期限等要求，為個人客戶提供個性化資產(chǎn)配置建議。"中銀慧投"獨創(chuàng)BOC-SMART模型算法，通過機器學習不斷自我完善，同時整合了中行最優(yōu)秀的投資顧問專家團隊，針對人工智能模型開展市場和產(chǎn)品的檢驗，以動態(tài)修正系統(tǒng)可能的偏差，實現(xiàn)了從選市場、到選產(chǎn)品、再到形成個性化組合的全流程智能服務。

除了數(shù)字化、智能化的資產(chǎn)配置服務，中行手機銀行還從用戶體驗入手，運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，為用戶智能推薦常用功能和產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化金融服務。中行手機銀行首頁支持模塊化定制，用戶可以將中銀理財、信用卡、賬戶管理、收支記錄等常用功能設置在首頁，也可以將"中銀頭條"資訊、關注的產(chǎn)品、貸款計算器等感興趣的資訊服務及產(chǎn)品功能添加在首頁，打造屬于自己的手機銀行。

為了創(chuàng)新客戶體驗，拓展服務邊界，加強與客戶的互動交流，中國銀行還推出了"中銀直播間"服務。"疫情期間，如何飲食更健康?"2月末，全軍營養(yǎng)醫(yī)學專業(yè)委員會副主任委員楊昌林教授接受中國銀行邀請，通過中銀直播間，分享營養(yǎng)科學理念，引導人們養(yǎng)成健康飲食習慣，受到客戶普遍歡迎。

自"中銀直播間"開播以來，中國銀行針對客戶關心的話題，邀請各界專家人士，開設投資理財、留學咨詢、心理健康等不同主題的直播欄目，并在直播間內(nèi)與客戶在線實時互動。在滿足客戶需求的同時，也為客戶增加了了解中國銀行產(chǎn)品及服務的線上渠道。

除了手機銀行客戶端的體驗創(chuàng)新，中國銀行還在客戶營銷服務方面進行數(shù)字化、社交化探索。為給客戶提供更加直觀、及時的服務平臺，同時支持理財經(jīng)理更加靈活、方便的觸達客戶，中國銀行開發(fā)了理財經(jīng)理"云理財室"?？蛻艨梢噪S時查詢產(chǎn)品服務和優(yōu)惠活動信息，理財經(jīng)理也能夠更加方便的通過移動端進行客戶營銷維護。

就在手機銀行迅猛發(fā)展的同時，智能網(wǎng)點的建設也在不斷完善。近兩年，包括中國銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行均推出5G智能網(wǎng)點，通過提供更加智能化數(shù)字化設備，不斷升級人們的數(shù)字化金融服務體驗。

中國銀行致力于加強手機銀行與智能網(wǎng)點的互聯(lián)互通與協(xié)同發(fā)展，為客戶提供更加順暢、方便的數(shù)字化服務體驗。中行手機銀行推出了無卡取款、無卡存款等無卡化服務及網(wǎng)點預約服務，方便用戶享受"無接觸"金融服務，節(jié)省用戶的時間。用戶使用中行手機銀行APP掃描中行ATM上的存取款二維碼，即可快速完成現(xiàn)金存取，無需攜帶銀行卡;還可以使用手機銀行進行身份認證，在網(wǎng)點智能柜臺上辦理打印流水、查詢余額、外幣兌換人民幣等多種服務。

不論是線上的手機銀行，線下的智能網(wǎng)點，還是開放的場景生態(tài)建設，都是中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有益探索，最終目的是為客戶創(chuàng)造價值，滿足客戶不斷升級的服務需求，帶領人們加速進入數(shù)字化銀行時代。

關鍵詞： 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 中小銀行