《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)出爐后，10月18日，央行以圖文形式，再度就支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理進(jìn)行了解讀說(shuō)明，具體涉及銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、收款條碼以及相關(guān)業(yè)務(wù)管理等方面內(nèi)容。北京商報(bào)記者了解到，此前，10月13日，央行發(fā)布《通知》引起廣泛關(guān)注，按照進(jìn)度安排，《通知》將自2022年3月1日起施行。極具專(zhuān)業(yè)性的“支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)”究竟是什么?對(duì)于普通用戶(hù)的影響又體現(xiàn)在哪方面?

“一機(jī)一碼”溯源交易

10月18日，央行就讀懂《通知》發(fā)布了圖文說(shuō)明。根據(jù)介紹，一個(gè)完整的支付交易鏈條中包括商戶(hù)、客戶(hù)，還有清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)(銀行、支付機(jī)構(gòu))以及賬戶(hù)機(jī)構(gòu)(銀行、支付機(jī)構(gòu))等多個(gè)方面。其中，支付受理終端作用于商戶(hù)端，在用戶(hù)刷卡或展示App付款碼支付時(shí)產(chǎn)生作用。

作為鏈接商戶(hù)和用戶(hù)的重要通道，支付受理終端主要是對(duì)各類(lèi)線下支付工具的統(tǒng)稱(chēng)。按照央行要求，支付受理終端均擁有對(duì)應(yīng)的“身份證號(hào)”——序列號(hào)。通過(guò)序列號(hào)，可以按照“收單五要素”對(duì)支付受理終端進(jìn)行管理，包括收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶(hù)編碼、特約商戶(hù)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶(hù)收單結(jié)算賬戶(hù)以及支付受理終端布放地理位置具體信息。

在銀行卡受理終端中，POS機(jī)是最常用的支付器具之一。央行提出，收單機(jī)構(gòu)建立序列號(hào)與“收單五要素”的關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，且保證其具備一致性和不可篡改性。同時(shí)，清算機(jī)構(gòu)建立注冊(cè)管理平臺(tái)，對(duì)入網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行聯(lián)合管理。簡(jiǎn)而言之，普通消費(fèi)者在一臺(tái)POS機(jī)上刷卡后出現(xiàn)資金糾紛，可以通過(guò)POS機(jī)的“身份證號(hào)”落實(shí)到相關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)。

在條碼支付受理終端中，普通消費(fèi)者在日常生活中常見(jiàn)的是掃碼槍、靜態(tài)碼牌等工具。參照?qǐng)?zhí)行銀行卡受理終端管理要求，在收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶(hù)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、收單結(jié)算賬戶(hù)、擺放位置四方面進(jìn)行約束。

“在過(guò)往的案例中，我們也曾看到過(guò)商戶(hù)使用POS機(jī)收款后，資金沒(méi)有及時(shí)到賬，找到支付公司后交易不被認(rèn)可，機(jī)構(gòu)之間‘串了臺(tái)’，互相推諉責(zé)任，商戶(hù)權(quán)益難以得到保障。”博通分析資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，《通知》中的“一機(jī)一碼”，就是從根源上解決這些問(wèn)題。

央行方面同樣強(qiáng)調(diào)，部分市場(chǎng)主體變?cè)旖灰椎氖侄尾粩喾?，交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來(lái)可乘之機(jī)。確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯，有效識(shí)別“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)信息與資金安全。

維護(hù)用戶(hù)合理權(quán)益

另一方面，據(jù)北京商報(bào)記者了解，隨著移動(dòng)支付的普及，便利化程度不斷提高，線下大量個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)直接通過(guò)提供個(gè)人靜態(tài)收款條碼進(jìn)行收款交易，一度也為買(mǎi)賣(mài)、租借收款碼等違規(guī)亂象創(chuàng)造了條件。

對(duì)于這一情況，央行也在《通知》中明確將具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶(hù)，參照商戶(hù)管理并提供商戶(hù)收款碼，原則上禁止個(gè)人收款條碼用于遠(yuǎn)程、非面對(duì)面收款，對(duì)有必要需求的用戶(hù)實(shí)行白名單管理，充分評(píng)估客戶(hù)支付需求的前提下，對(duì)白名單用戶(hù)在準(zhǔn)入、交易次數(shù)和限額方面進(jìn)行審慎確定。

對(duì)此，央行同樣說(shuō)明稱(chēng)，此舉有利于提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)的收單服務(wù)質(zhì)量，防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

在王蓬博看來(lái)，通過(guò)實(shí)施《通知》，監(jiān)管層進(jìn)一步對(duì)支付通道漏洞進(jìn)行完善，并做出了明確的分類(lèi)監(jiān)管。尤其是在個(gè)人收款碼的管理方面，普通消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付背后的金融知識(shí)了解不夠，對(duì)于提供個(gè)人收款碼的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，不僅極易造成資金損失，也容易在無(wú)形中卷入到了洗錢(qián)風(fēng)波中。《通知》在尊重用戶(hù)合理需求的同時(shí)，也能有效避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺(tái)利用。

“《通知》中提出的新要求，普通用戶(hù)在前端使用感受上是沒(méi)有發(fā)生變化的。但支付受理終端的管理，實(shí)質(zhì)上也是對(duì)普通用戶(hù)合理權(quán)益的維護(hù)。”王蓬博表示，《通知》出臺(tái)后，能最大限度的對(duì)線下可能被利用于洗錢(qián)和詐騙的支付通道進(jìn)行打擊，不論是用戶(hù)將收款碼提供給跑分和洗錢(qián)平臺(tái)，還是此前頻發(fā)的靜態(tài)碼導(dǎo)致的被盜刷事件，都將受到多維度的壓力，最終受益的也是普通消費(fèi)者。

關(guān)鍵詞： 支付受理終端 相關(guān)業(yè)務(wù)管理 溯源交易 央行新規(guī)