最近有朋友申請貸款被拒了,找我咨詢。
他感到非常困惑,自己的工作和收入相對穩(wěn)定,平時也按時還信用卡,不存在信用問題,但還是被銀行拒貸了,而且未給任何理由。咨詢銀行的工作人員,得到的答復(fù)非常官方:“您未達(dá)到我行該產(chǎn)品的授信要求”。
相信這也是許多被拒貸的朋友經(jīng)常遇到的情況。當(dāng)你把貸款申請?zhí)峤唤o銀行后,到底發(fā)生了什么?
先看信貸審批流程
在收到客戶提交的貸款申請之后,銀行會做哪些事呢?請看下圖詳解:
1、反欺詐檢查。
用戶的貸款申請會進(jìn)入一個反欺詐系統(tǒng),進(jìn)行反欺詐檢查。這個系統(tǒng),并不審查具體的貸款需求,而是對客戶提交信息的真實性進(jìn)行確認(rèn)。主要包括:
(1)連接各個外部系統(tǒng),對客戶信息進(jìn)行核實。常見的信息數(shù)據(jù)源如下表:
(2)與內(nèi)部的黑名單匹配,排除信用存在風(fēng)險的高危人群。
(3)通過一系列的反欺詐規(guī)則集,識別和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個常見的反欺詐規(guī)則是,借款人所填寫的近親屬或者聯(lián)系人在欺詐黑名單中,那么有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。
在反欺詐檢查中,一旦發(fā)現(xiàn)異常,系統(tǒng)將直接拒貸。若未發(fā)現(xiàn)異常,才可能進(jìn)入下一歩的授信審批環(huán)節(jié)。
2、授信審批。
該環(huán)節(jié)會根據(jù)一定的授信規(guī)則,對借款人的資料進(jìn)行評估,并反饋給客戶一個授信額度。在實務(wù)中,每一個具體的貸款產(chǎn)品,在目標(biāo)客群、評估模型、定價標(biāo)準(zhǔn)方面都存在著差異,因此,最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同??赡茉谶@個產(chǎn)品中,借款人可以拿到一個不錯的額度,到另一個產(chǎn)品中,借款人可能被拒貸。
那么為什么銀行不愿意告知拒貸理由呢?
原因很簡單——為了保證風(fēng)控規(guī)則和模型的有效性。
在實務(wù)中,這些風(fēng)控規(guī)則和模型都是銀行的核心機(jī)密,一旦被破解,任何人都可以嘗試?yán)靡?guī)則,輕松貸到款。從銀行的角度,如同出門不上鎖一樣,結(jié)果是災(zāi)難性的。
為此,銀行在風(fēng)控體系方面,往往采取黑盒運(yùn)作——即具體的風(fēng)控規(guī)則,以及真實的拒貸原因,僅限于少數(shù)風(fēng)控專業(yè)人員知曉。信息不透明,使得風(fēng)控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以,當(dāng)銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時,還真的不能怪他們,因為他們確實不清楚。
你被拒貸的真實原因
雖然銀行不愿意披露拒貸理由,相信很多人還是會奇怪,平時也沒什么貸款不良記錄,為什么會遭遇拒貸呢?
原因不外乎以下5個:
1、征信瑕疵。
征信問題是多數(shù)人被拒貸最常見的原因。除了那些惡意借款不還的人,更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時(如信用卡還款,未到達(dá)當(dāng)期的最低還款額)。這些行為看似非惡意,情節(jié)輕微,但是根據(jù)《征信業(yè)管理條例》,這些征信瑕疵的記錄將被保存在人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫中長達(dá)5年之久,進(jìn)而對客戶的借款申請造成影響。至于征信瑕疵的影響大小,跟所申請產(chǎn)品的風(fēng)控政策相關(guān)。例如,某些風(fēng)控政策較松的產(chǎn)品,是可以接受一定的征信記錄瑕疵的,當(dāng)然,天下沒有免費(fèi)的午餐,這些產(chǎn)品往往要收取更高的費(fèi)率。
2、負(fù)債過重。
負(fù)債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實務(wù)中,金融機(jī)構(gòu)會對借款申請人當(dāng)前的負(fù)債與收入水平進(jìn)行評估,如果認(rèn)為申請人負(fù)債水平已經(jīng)過高,被拒貸的概率也進(jìn)一步增大。如某人每月稅后到手的收入為2萬元,理想情況下,銀行允許他每個月最多還款1萬元(另外1萬元用以維持生活,或應(yīng)對不時之需),假設(shè)此時,銀行發(fā)現(xiàn)他名下已經(jīng)有一個每月1萬元的房貸按揭,那么他想再獲得新貸款的可能性不大。高負(fù)債對于借款人的生活質(zhì)量和抗風(fēng)險能力都有較大的影響,哪家銀行都不希望自己發(fā)放的貸款成為壓垮駱駝的最后一根稻草,因為駱駝倒了,錢也還不上了。
3、客群不匹配。
客群不匹配也是貸款申請被拒的常見原因之一。每一款貸款產(chǎn)品都有明確的目標(biāo)客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的,如國企員工每月授薪,受到經(jīng)濟(jì)影響不大,而小企業(yè)主看似每月也有不錯的收入流水,但是受經(jīng)濟(jì)的影響要大得多。所以,在實務(wù)中,每一款產(chǎn)品僅針對特定對象進(jìn)行審批和通過,非目標(biāo)客戶的申請基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請貸款前,認(rèn)真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員咨詢,選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行申請。
4、特殊職業(yè)。
特殊職業(yè)是一個非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰(zhàn)地記者等高危險、高流動性人員,在貸款申請時難免會比較困難。所謂“非常隱蔽”,是指每一個銀行都不會在宣傳材料中提到這個情況,但是高危險、高流動性的職業(yè)特點(diǎn),會讓大部分銀行望而卻步。
5、銀行放貸政策縮緊。
在真實環(huán)境中,許多人無論是在征信、負(fù)債、客群匹配還是職業(yè)方面都沒問題,然而貸款申請仍然被拒了。其實這里還有一個原因:銀行放貸政策縮緊。比如,銀行發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)資金面偏緊,或者前期貸款的質(zhì)量不行,壞賬率過高。在這種情況下,銀行會主動地踩剎車,收緊放貸,借款人也就面臨著拒貸的風(fēng)險。這種情況下,與借款人資質(zhì)無關(guān),只是因為銀行的政策變了。
提高貸款通過率的一些建議
以上介紹了常見的拒貸理由,那么在實際操作中,借款人可以通過哪些措施來提升自己的貸款通過率呢?請往下看:
1、信用管理。
管理好自己的信用是提升貸款通過率最有效的辦法。一方面,對于待還的分期借款,建議設(shè)置還款提醒,及時還款,如果方便的話,還可以將銀行卡和需要還款的信用卡進(jìn)行綁定,到期自動扣款;另一方面,當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的征信信息存在錯誤或遺漏時,建議利用央行完備的征信申訴渠道,向相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)提出異議,維護(hù)好自身的合法權(quán)益。
2、 負(fù)債管理。
做好負(fù)債管理也是提升貸款通過率,保障生活質(zhì)量的必要途徑。首先,在借貸總量方面,建議量力而為,留有余量,具體來說就是將每月月供還款金額控制在稅后收入的 50%以內(nèi),剩下的另一半收入可以用來應(yīng)對不時之需,保障生活質(zhì)量。其次,在期限方面,建議先選擇長期貸款,待日后經(jīng)濟(jì)寬裕了也可以考慮提前還款(提前還款可能存在一定手續(xù)費(fèi))。最后,務(wù)必找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款,對貸款的額度、利率、期限、權(quán)利和義務(wù)有充分的了解,避免陷入“套路貸”的陷阱。
3、選擇合適的產(chǎn)品。
在信用沒問題的前提下,選擇相匹配的貸款產(chǎn)品是提高貸款通過率的重要保障。其實,選貸款產(chǎn)品,就跟選衣服是一樣的,唯有匹配合身才能將產(chǎn)品的效用發(fā)揮到最大。所以,在貸款前,建議通過各種渠道(互聯(lián)網(wǎng)/線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢)了解各類貸款產(chǎn)品的信息,貨比三家。很多人買衣服的時候,又是淘寶,又是實體店,精挑細(xì)選,也不過為了一件幾百上千的衣服。而對于動則上萬,甚至上百萬的貸款決策卻沒有那么上心,這肯定是不合適的。
4、如實用款。
在大部分的貸款產(chǎn)品中,對于貸款用途是有要求的。如消費(fèi)貸只能進(jìn)行消費(fèi),不能進(jìn)行買房或者投資股市。現(xiàn)實中,有人會耍小聰明,如以消費(fèi)貸名義借款,去繳房貸首付,或者投入股市博取更大收益。似乎只要貸款到手了,想干什么銀行是無法控制的。其實不然,要知道資金在銀行賬戶間流動,對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)是透明的。無論是消費(fèi)、買房還是買股票,監(jiān)管要查起來,可以看得一清二楚。據(jù)統(tǒng)計,2019年年初至今,銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示30多張針對消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單,其中有近20起罰單是因為消費(fèi)貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場,罰單金額總數(shù)超過千萬元。由此可以看出,貸款用途一直是監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn),一旦被查到,對于金融機(jī)構(gòu)和個人的結(jié)果都是災(zāi)難性的。金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款,而個人可能被記入征信,影響今后的貸款。
5、其他的一些加分項。
實務(wù)中,還有一些加分項,在產(chǎn)品宣傳的時候不會提到,但是對于提高審核通過率卻起著積極作用。具體包括:
(1)有房/車,如果借款人有房或有車,意味著一定的經(jīng)濟(jì)實力和可供變現(xiàn)償債的資產(chǎn),更容易獲得貸款;(2)學(xué)歷,據(jù)統(tǒng)計,學(xué)歷高的借款人更容易獲得貸款,因此多讀書還是有用的;(3)收入,收入高意味著更高的償債能力,更容易獲得貸款;(4)工作,在收入相同的情況下,工作單位的性質(zhì)對于貸款也會有影響,如相對中小企業(yè),在大企業(yè)的員工的工作更加穩(wěn)定,更加容易拿到貸款。
以上是貸款申請背后的那些事,希望對您申請貸款有所幫助,祝大家申請順利!
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