去年下半年以來，各地各種形式的“惠民保”一度在網(wǎng)絡(luò)上刷屏。通過微信公眾號(hào)、小程序等，簡(jiǎn)單地填寫姓名、身份證等信息就可以申請(qǐng)投保，只需花幾十塊錢就能獲得最高百萬元的賠償保障，一時(shí)間成為“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。

最新數(shù)據(jù)則顯示，有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省超過100個(gè)城市推出“惠民保”，總參保人數(shù)超過了7000萬，足見其發(fā)展之迅猛。然而，在野蠻生長(zhǎng)的同時(shí)，一些城市出現(xiàn)多款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、賠付較高等現(xiàn)象，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還是處于啟動(dòng)階段，由于賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來還可能出現(xiàn)虧損，下一步將強(qiáng)化科學(xué)審慎、依法合規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管。

按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方定義，“惠民保”的正式名稱是“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，初衷是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)民生保障提供了機(jī)遇和平臺(tái)。就現(xiàn)實(shí)運(yùn)作而言，“惠民保”往往由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承接，通過地方醫(yī)療保障局公開招標(biāo)選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在推銷過程中借助醫(yī)保等官方渠道，極容易給人以政府公信力“背書”的印象，產(chǎn)生誤解。

銀保監(jiān)會(huì)的回應(yīng)，既向公眾也向行業(yè)警示了“惠民保”的風(fēng)險(xiǎn)。今年以來，已陸續(xù)有媒體進(jìn)行報(bào)道稱，有消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)被高保額、低保費(fèi)等宣傳所吸引，投保后才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有一定免賠額，這提醒相關(guān)部門要注意“背書”風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，確保消費(fèi)者明明白白投保。還有報(bào)道注意到，迅猛擴(kuò)張之下，“惠民保”在行業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了“內(nèi)卷”傾向，續(xù)保率下降，或是因?yàn)橥侗Ａ康椭荒苊銖?qiáng)達(dá)到盈虧平衡等，這提醒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能一味追求“機(jī)遇”，而是要量力參與，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

可以預(yù)見的是，隨著社會(huì)發(fā)展和人們健康意識(shí)增強(qiáng)，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保障水平方面的需求會(huì)不斷提升。去年12月召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，支持開發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。對(duì)監(jiān)管部門和地方政府來說，既要把推廣“惠民保”這樣的普惠型保險(xiǎn)保障作為一項(xiàng)民生工程，也不能忽視其本質(zhì)上的商業(yè)保險(xiǎn)屬性，忽視其中蘊(yùn)含的多重風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)今年6月發(fā)出通知，強(qiáng)調(diào)從“發(fā)揮市場(chǎng)作用、服務(wù)民生保障”“堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提供專業(yè)服務(wù)”“壓實(shí)主體責(zé)任、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為”三個(gè)方面規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。說到底，就是要把握好政府與市場(chǎng)、穩(wěn)與專、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，讓類似“惠民保”的產(chǎn)品保障切實(shí)做到可持續(xù)、惠民，從而有效滿足人民群眾多層次多樣化的醫(yī)療保障需求。

關(guān)鍵詞： 惠民保 加強(qiáng)監(jiān)管 賠付較高 產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈