打開微信，關(guān)注公眾號，填寫投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區(qū)市民鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民保”，獲得最高200萬元的保障。

“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省內(nèi)已有13個市開辦城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱“惠民保”。

“惠民保”作為一種城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目，旨在解決基本醫(yī)保報銷外的部分高額醫(yī)療費用。由于“惠民保”投保門檻和價格都低，近年來在四川省發(fā)展迅速。首批開辦“惠民保”的地方有哪些實踐?如何走進更多家庭，惠及更多老百姓?這項保險還需突破哪些瓶頸?近日，記者展開了調(diào)查。

變化：保額更高，保障更多，服務(wù)升級

作為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的一次創(chuàng)新嘗試，“惠民保”以地方政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)保險公司承保、消費者自愿參保的形式開展。

截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個市已推出該項業(yè)務(wù)，保費59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。

“2020年成都‘惠蓉保’上線首年參保人數(shù)便達到310萬。”“惠蓉保”承保公司之一——國寶人壽法人及政府業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先上線的“惠民保”，兩年來參保人數(shù)逐年增多，2021年參?？?cè)藬?shù)已達到380萬。

對比去年，今年一些市已經(jīng)推出的“惠民保”有所升級——

保額更高。南充“充惠保”保額從上一年度的100萬元提升至最高200萬元，新增的100萬元保障責(zé)任為特定高額藥品費用，彌補了上一年度的空白;達州“達惠保”最高保額從去年的100萬元提升至420萬元。

保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費高額用藥，遂寧“惠遂保”在保費價格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類由15種增至30種。

服務(wù)更完善。目前推出的“惠民保”幾乎都采用“一鍵參保 線上理賠”的方式，理賠實現(xiàn)全流程線上服務(wù)。

理賠門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達州“達惠保”賠付的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，賠付的起付線由2萬元降低為1.8萬元，連續(xù)參保人員的起付線降至1.5萬元。

建議：多方參與者加強合作，穩(wěn)定并提高參保率

幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保”，但市民張宇仍然放棄了投保，“個人感覺意義不是特別大。”

就拿兩人交談的實際理賠案例來說，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫(yī)療費用6.5萬元，經(jīng)過醫(yī)療保險報銷后，個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用為2.4萬元。出院后，她提交理賠申請，獲得“惠蓉保”報銷金近1000元。

盡管周阿姨獲得的賠付遠(yuǎn)超支付的保費，但仍有一些市民與張宇觀點類似，認(rèn)為實際賠付金額比期望的少，參保意愿不強。

參保率不高，這項保險的可持續(xù)性也受到影響。“穩(wěn)定和提高參保率是‘惠民保’可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。”在廣元市保險行業(yè)協(xié)會秘書長母淑琴看來，必須引導(dǎo)參保者正確認(rèn)識“惠民保”，它既是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的一項補充，也是商業(yè)保險和社會保險有效銜接的創(chuàng)新之舉，能進一步減輕群眾負(fù)擔(dān)，特別是重特大疾病患者家庭負(fù)擔(dān)。“惠民保”和其他商業(yè)保險并不沖突，價格相對低廉，更具普惠功能。

對于如何穩(wěn)定并提高參保率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險學(xué)講師楊澤云建議：首先應(yīng)擴大參保人員的覆蓋面;其次，保險公司要加強與醫(yī)院、衛(wèi)健委等系統(tǒng)的信息交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的風(fēng)險控制能力;最后，保險公司、健康管理公司等多方“惠民保”參與者要加強合作，切實為居民提供因地制宜的醫(yī)療保障，提升健康管理能力，滿足消費者的更多需求。

“如果越來越貴，就會導(dǎo)致更多低風(fēng)險人群退出市場。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系副教授陳冬梅認(rèn)為，只有參保池夠大，風(fēng)險分散才更有效。“既然是城市定制醫(yī)療險，理應(yīng)根據(jù)城市實際的患病率、重疾發(fā)生率等諸風(fēng)險因素厘定費率，實現(xiàn)‘一城一價’。”

關(guān)鍵詞： 惠民保試點城市 多層次醫(yī)療保障體系建設(shè) 惠民保如何購買 惠民保最高保額420萬