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文｜來(lái)咖智庫(kù)，作者 | 藍(lán)貓，編輯 | G3007

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最近關(guān)于年輕人存錢(qián)的話題非?；馃帷?/p>

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)旗下數(shù)據(jù)研究型新媒體DT財(cái)經(jīng)的調(diào)研，存款不多是大多數(shù)年輕人的現(xiàn)狀：大概五分之一的人存款在1萬(wàn)元以內(nèi)，最多比例的人存款區(qū)間是1-10萬(wàn)。10萬(wàn)塊也算是一個(gè)“中間點(diǎn)”，存款超過(guò)10萬(wàn)，就會(huì)超過(guò)53.7%的人。

都說(shuō)一個(gè)成年人最頂級(jí)的自律就是存錢(qián)，越來(lái)越多的年輕人已經(jīng)將存錢(qián)作為自己的重要計(jì)劃——與父輩的一味節(jié)儉不同，這屆年輕人有自己的存錢(qián)方法，他們既要又要，且不怕折騰。

01 既要存錢(qián)，又要生活品質(zhì)

五月的杭州，天氣已經(jīng)逐漸變得悶熱，路邊的行道樹(shù)濃蔭遮天，高架兩旁怒放的月季花明艷飽滿，但小夏沒(méi)有心情看風(fēng)景，這天，他給自己安排了五六場(chǎng)面試，從蕭山到濱江再到余杭，一整天都在路上奔波。他還沒(méi)有從上家公司離職，請(qǐng)假面試要扣錢(qián)，所以他要盡量緊湊地找到新工作。盡管剛畢業(yè)5年的他已經(jīng)有了50萬(wàn)存款，但這離他的目標(biāo)還有點(diǎn)距離，他想在30歲之前存夠去澳大利亞留學(xué)的錢(qián)。

小夏出生在浙江農(nóng)村的一個(gè)單親家庭。提到浙江農(nóng)村，很多人的印象里都是整齊的村道和豪奢的別墅，但小夏沒(méi)有這么幸運(yùn)，從他懂事起，就知道家里窮，他的哥哥姐姐因?yàn)楦F，沒(méi)有讀完高中就輟學(xué)打工了。但他又比哥哥姐姐幸運(yùn)一點(diǎn)，因?yàn)槌煽?jī)好，從小學(xué)到高中，學(xué)校都給他免除了學(xué)費(fèi)，還能提供獎(jiǎng)學(xué)金作為生活費(fèi)，上大學(xué)之后，他申請(qǐng)了助學(xué)貸款、課余打工賺生活費(fèi)，精打細(xì)算地度過(guò)了自己充實(shí)又忙碌的大學(xué)生活。四年下來(lái)，他考了駕照、買(mǎi)了電腦手機(jī)和平板、偶爾出去旅游，到畢業(yè)時(shí)，他的賬戶里已經(jīng)有5萬(wàn)左右的存款了。

他在豆瓣分享了自己的存錢(qián)經(jīng)驗(yàn)：他把自己每個(gè)月的開(kāi)支固定在一個(gè)金額，如果當(dāng)月有特殊情況超支了，次月就扣回來(lái)，當(dāng)月有結(jié)余的就存起來(lái)；他不會(huì)忽視小錢(qián)，在淘寶購(gòu)物會(huì)先領(lǐng)優(yōu)惠券，平時(shí)的零錢(qián)及時(shí)轉(zhuǎn)到余額寶或微信零錢(qián)通里，大額的存款會(huì)選擇穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品；除了工作之外，他還有自己的副業(yè)，每個(gè)月的副業(yè)收入可以覆蓋自己的房租。同時(shí)他也不降低自己的生活質(zhì)量，他用蘋(píng)果手機(jī)，因?yàn)樗X(jué)得更耐用，性價(jià)比更高；每周去三次健身房，報(bào)名了就不能浪費(fèi)；衣服鞋子雖然不多，但盡量買(mǎi)品牌的，這樣可以穿得更久，而且體面的形象使得他的職場(chǎng)生涯更加順?biāo)臁?/p>

與小夏從小就精打細(xì)算不同，同樣是95后的小菲存錢(qián)則是痛定思痛的結(jié)果。小菲老家在江蘇某二線城市，父母均在體制內(nèi)，屬于當(dāng)?shù)氐闹挟a(chǎn)階層，小菲從小備受寵愛(ài)。畢業(yè)之后，小菲選擇在上海工作，父母特意來(lái)上海陪著她一起租房、搬家、收拾房間，并替她支付了押金和前三個(gè)月的房租。家境不錯(cuò)，自己又是獨(dú)生女，小菲從來(lái)不為錢(qián)的事情發(fā)愁，每個(gè)月的工資都是月光，逢年過(guò)節(jié)父母還會(huì)給她發(fā)紅包。幾乎每天下班回家之前，小菲都要先去附近的菜鳥(niǎo)驛站取快遞，回家拆完快遞又繼續(xù)在直播間下單，不大的出租屋里堆得滿滿當(dāng)當(dāng)。

一天，一個(gè)關(guān)系好的同事邀請(qǐng)她周末去家里玩：“我新買(mǎi)了房子要搬家，來(lái)幫我暖房吧”。小菲以為同事是靠家里買(mǎi)的房子，她倆年紀(jì)相差不大，都是工作三四年，這個(gè)同事平時(shí)打扮得很精致，還有兩只名牌包。同事告訴小菲，她買(mǎi)的是一間單身公寓，父母出大部分首付，她自己出了20萬(wàn)，后面她自己還貸。小菲震驚了，同樣的年紀(jì)、差不多的工資，為什么對(duì)方背著名牌包還能攢下來(lái)20萬(wàn)。同事告訴小菲，她每個(gè)月收到工資就會(huì)把工資分成3份，一份存起來(lái)作為買(mǎi)房存款，一份作為自己的心愿存款，一份是自己的日常開(kāi)銷(xiāo)，她不怎么看直播，需要的生活用品就立刻買(mǎi)，化妝品從不囤貨，用完再買(mǎi)；她的名牌包來(lái)自她的心愿存款，攢夠了錢(qián)再買(mǎi)，年終獎(jiǎng)則是一分不動(dòng)的全部存起來(lái)。就這樣，同事輕松的攢下了20萬(wàn)。

當(dāng)天晚上回家，小菲面對(duì)出租屋里滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)摹捌茽€”，再翻一下自己淘寶的消費(fèi)記錄，自己從用淘寶以來(lái)居然花了四十多萬(wàn)，很多東西買(mǎi)回來(lái)自己都不知道放到哪里了，而她卻一直買(mǎi)不起一個(gè)名牌包，覺(jué)得太貴了。痛定思痛，小菲當(dāng)晚就開(kāi)始整理，把那些全新未開(kāi)封又到過(guò)期都用不完的化妝品、買(mǎi)回來(lái)就不想穿又懶得退的衣服掛到閑魚(yú)上“回血”，她甚至把淘寶卸載了，在需要買(mǎi)剛需用品的時(shí)候再下載回來(lái)。當(dāng)月發(fā)工資之后，小菲立刻把一部分錢(qián)轉(zhuǎn)到一張不常用的銀行卡上存起來(lái)，幾個(gè)月下來(lái)，竟然也存了兩三萬(wàn)元。母親節(jié)的時(shí)候，小菲給媽媽買(mǎi)了一條項(xiàng)鏈，媽媽開(kāi)心之余問(wèn)小菲買(mǎi)了項(xiàng)鏈還夠不夠生活費(fèi)了，小菲自豪地說(shuō)：我現(xiàn)在是有存款的人啦！關(guān)于自己存錢(qián)的目的，小菲想得很明白，雖然她不愁吃不愁穿，這點(diǎn)存款也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，但是對(duì)金錢(qián)的規(guī)劃讓她覺(jué)得對(duì)生活更有掌控感。

在豆瓣，62萬(wàn)人在“喪心病狂攢錢(qián)”，有人分享攢錢(qián)方法，有人征詢大家意見(jiàn)看某筆錢(qián)是否值得花，也有很多是關(guān)于如何做到既能攢錢(qián)又不影響生活質(zhì)量。他們會(huì)貨比三家，買(mǎi)東西盡量買(mǎi)高性價(jià)比而不是只圖便宜，還一定不會(huì)忘記用優(yōu)惠券和返利網(wǎng)站；他們不會(huì)省下學(xué)習(xí)、體檢、旅游的錢(qián)，他們知道提升自己才是最好的投資，但是會(huì)做好功課，花不多的錢(qián)提升體驗(yàn)。

在小紅書(shū)上搜索“存錢(qián)”，有122萬(wàn)篇+的筆記在分享和記錄存錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，還有不少人因?yàn)槊咳沾蚩ù驽X(qián)記錄而擁有了數(shù)萬(wàn)粉絲，被稱(chēng)為“存錢(qián)博主”。與過(guò)去對(duì)90后、95后即時(shí)享樂(lè)的刻板印象不同，對(duì)于存錢(qián)，這一屆年輕人是認(rèn)真的。在后浪研究所的《2022年輕人攢錢(qián)報(bào)告》中提到，超過(guò)85%的90后、95后每月都會(huì)攢錢(qián)，且每月固定攢錢(qián)的比例超過(guò)40%，超過(guò)其他年齡段。

圖片來(lái)源：后浪研究所

02 為了“保值”，不怕折騰

6月以來(lái)，多家銀行陸續(xù)宣布下調(diào)銀行存款利率，其中，活期存款掛牌利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)；2年期定存下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；3年期、5年定期均調(diào)降15個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)下調(diào)前后的利率對(duì)比，一筆100萬(wàn)的5年期存款總利息將減少7500元。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)，銀行官網(wǎng)等官方渠道）

盡管利率下調(diào)，仍很難澆滅年輕人對(duì)存錢(qián)的熱情。大量“N年攢了XX元”的帖子里，總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)大道至簡(jiǎn)：開(kāi)源節(jié)流，持之以恒。在一個(gè)3年攢了130萬(wàn)的帖子里，博主提到，一定要讓錢(qián)生錢(qián)，把現(xiàn)有的存款想象成士兵，將每一分錢(qián)都投入到賺錢(qián)的戰(zhàn)場(chǎng)上。為了讓錢(qián)更“保值”，年輕人們正在使盡渾身解數(shù)。

①特種兵式跨城存錢(qián)：

5月一個(gè)周末，家住江蘇泰州的向女士一早就開(kāi)車(chē)前往上海，目的地是上海的一家商業(yè)銀行。此前，向女士在社交平臺(tái)看到這家銀行在做活動(dòng)，三年定期利率3.5%，而在老家存只有3.1%左右。向女士算了一筆賬，存50萬(wàn)定期，3年下來(lái)就比存在老家的銀行多了五六千的利息，到期后在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)就可以取出來(lái)，除去此次的來(lái)回油費(fèi)路橋費(fèi)，仍然很劃算，還可以順便在上海玩一下，正好相當(dāng)于全家一起短期旅游了。當(dāng)天上午九點(diǎn)多到達(dá)銀行后，已經(jīng)有不少年輕人在排隊(duì)了，而且大多跟向女士一樣是從外地趕來(lái)的。因?yàn)橐s在降息之前辦理完，時(shí)間緊湊，向女士這樣的跨城存錢(qián)也被人們稱(chēng)為“特種兵式存錢(qián)”，豆瓣、小紅書(shū)上也有不少筆記分享自己的跨城存錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，為了多一點(diǎn)利息而愿意跨城折騰，這屆年輕人在存錢(qián)方面確實(shí)精明。

（圖片來(lái)源：小紅書(shū)）

②買(mǎi)黃金

最近兩年，每到大型購(gòu)物節(jié)，小藍(lán)都要看一下自己關(guān)注的直播間有沒(méi)有值得買(mǎi)的黃金飾品，如果手里預(yù)算比較多，還會(huì)考慮買(mǎi)小金條，直播間的優(yōu)惠疊加平臺(tái)的滿減活動(dòng)，算下來(lái)比日常購(gòu)買(mǎi)便宜很多。小藍(lán)說(shuō)，黃金飾品既能戴又保值，金條可以存起來(lái)，相比買(mǎi)包買(mǎi)衣服，這筆錢(qián)花了又還在，只是換了個(gè)方式陪伴。

近幾年來(lái)，由于國(guó)際形勢(shì)、疫情等多種原因，“保值”的黃金受到不少人的關(guān)注。在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2023年4月消費(fèi)品零售總額主要數(shù)據(jù)》中，金銀珠寶類(lèi)4月總額231億元，1-4月總額1181億，同比增長(zhǎng)率均為商品零售類(lèi)的第一。在過(guò)去，黃金飾品一直被認(rèn)為老氣，近年來(lái)黃金飾品款式的年輕化、多元化和工藝水平的提升，使得黃金飾品的消費(fèi)群體開(kāi)始變得年輕化；據(jù)《2021中國(guó)黃金珠寶消費(fèi)調(diào)查白皮書(shū)》統(tǒng)計(jì)，在金店的消費(fèi)人群中，25-35歲年齡段的已經(jīng)占到了75.59%。

③報(bào)復(fù)性還房貸：

存銀行利息少，買(mǎi)理財(cái)容易虧，不少年輕人選擇先減少負(fù)債，降低利息支出，省下來(lái)的就是存錢(qián)。

從去年開(kāi)始，“提前還房貸”頻頻登上熱搜，家住蘇州的小張坐不住了，開(kāi)始聯(lián)系自己的貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。在2018年小張買(mǎi)房的時(shí)候，蘇州的商業(yè)貸款利率高達(dá)6%以上，這是小張第一次買(mǎi)房，只聽(tīng)大家都說(shuō)能多貸款就多貸款、能貸得久就貸久一點(diǎn)，因此他選擇了30年等額本息的商業(yè)貸款。還款兩年之后，小張查了一下，這兩年還的貸款基本上都是利息，盡管隨著LPR的波動(dòng)房貸利率降到了5.8%，總利息額仍然比本金多。原本想著“現(xiàn)金為王”，但是買(mǎi)基金一直虧損、存銀行利率太低，巨額的利息簡(jiǎn)直就是為銀行打工。

經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的預(yù)約流程和等待，小張終于可以提前還掉一部分貸款，為此他賣(mài)掉了還沒(méi)有回本的基金，還支付了一筆提前還貸的違約金，但相比節(jié)省下來(lái)的巨額利息還是很劃算的。小張選擇的方式是每月還款額不變、縮短貸款年限，這次還貸之后，小張的剩余還貸期縮短到了10年左右。小張表示，再攢攢錢(qián)還要再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，下次可能會(huì)考慮選擇減少每月月供：“利息不高的情況下保留每月還一部分金額，可以用住房貸款抵個(gè)稅，合理地薅羊毛”。

結(jié)語(yǔ)

生活不止眼前的茍且，還有遠(yuǎn)方的詩(shī)和田野。這屆年輕人有的人存錢(qián)是為了實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)方的夢(mèng)想，有的是為了生活和內(nèi)心的秩序感，有的是為了滿足買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的世俗欲望，一千個(gè)人有一千個(gè)存錢(qián)故事，物質(zhì)與金錢(qián)帶來(lái)的安全感和幸福感使他們心安。大大方方地談錢(qián)，并不羞恥。年輕人既要又要和愿意折騰，也是他們對(duì)自己美好未來(lái)踐行的努力。

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