圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)

【資料圖】

文｜略大參考，作者｜陳默，編輯｜原野

第一批在蝦皮、Temu等跨境電商交完學(xué)費(fèi)的商家，正在小紅書(shū)抱團(tuán)取暖。

一位在越南站點(diǎn)做蝦皮的生意人，在店鋪粉絲接近10000的時(shí)候，選擇了放棄。越南網(wǎng)友經(jīng)常下單不取貨，一單就要虧幾十，加上支付費(fèi)用，基本掙不到什么錢。一位新入局的獨(dú)立站經(jīng)營(yíng)者在今年2月發(fā)現(xiàn)，PayPal跨境支付手續(xù)費(fèi)高企，500美元的支付金額，手續(xù)費(fèi)高達(dá)20美元，且缺乏明顯提示，遲到的發(fā)現(xiàn)讓他損失數(shù)百美元。還有人在亞馬遜投入幾萬(wàn)塊，三個(gè)月零成交。種種壓力之下，很多人決定放棄，轉(zhuǎn)身繼續(xù)找國(guó)內(nèi)的機(jī)會(huì)。

止損，是每一位生意人必學(xué)的一課。他們?cè)疽詾槌龊Ｄ芏汩_(kāi)國(guó)內(nèi)電商行業(yè)的內(nèi)卷，但其實(shí)海外也有海外的坑。就拿支付費(fèi)用一項(xiàng)來(lái)說(shuō)，海外市場(chǎng)復(fù)雜的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和高昂的價(jià)格，已經(jīng)足以勸退很多小白。

相比出海要面臨的百分級(jí)支付費(fèi)率，國(guó)內(nèi)的費(fèi)率是多少呢？有博主說(shuō)了，以支付寶為例，千分之五都不到。

不出海，不知國(guó)內(nèi)香。這句曾經(jīng)在無(wú)數(shù)行業(yè)響起的感慨，如今落到了跨境電商人的身上。

01 攔路虎

一筆196.28美金的貨款，米粒從PayPal提取的時(shí)候，被扣了35美金的費(fèi)用，最終到賬只有161.28美金?！拔业睦咸鞝敗?，她感慨，“好不容易賺點(diǎn)錢，提現(xiàn)成本太高，全交貢給平臺(tái)了”。

不管是個(gè)人經(jīng)營(yíng)者還是國(guó)內(nèi)企業(yè)，在海外經(jīng)商需要接受并適應(yīng)的一點(diǎn)就是：在國(guó)外，干啥都要收費(fèi)，很多收費(fèi)都比國(guó)內(nèi)貴。

支付費(fèi)率，就是一個(gè)典型的例子。

PayPal是全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)本土，PayPal向商家收取的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率根據(jù)不同的支付方式而定，范圍在1.9%-2.9%之間，此外還要加上一筆0.3美元的固定費(fèi)用。如果個(gè)人用戶即時(shí)提現(xiàn)到銀行賬戶，則要收取1%的提現(xiàn)費(fèi)用，封頂費(fèi)用是10美元。

Paypal官網(wǎng)顯示，對(duì)于中國(guó)大陸的Paypal賬戶用戶來(lái)說(shuō)，在中國(guó)大陸境外地區(qū)的國(guó)際交易收款，Paypal要收取4.4%的費(fèi)率，此外還有一筆商業(yè)交易固定費(fèi)用，比如在歐洲是0.35歐，在日本是40日元，在美國(guó)是0.3美元。

圖：商業(yè)交易固定費(fèi)用（按收到的幣種計(jì)算）

第三方支付平臺(tái)Stripe官網(wǎng)也顯示，對(duì)于每筆成功的銀行卡收款，Stripe要收取2.9%的費(fèi)率，以及一筆0.3美元的固定費(fèi)用。

對(duì)于跨境電商，尤其是具有一定規(guī)模之后的跨境電商來(lái)說(shuō)，這筆錢加起來(lái)不是小數(shù)。億邦智庫(kù)與全球支付服務(wù)商Adyen在2022年聯(lián)合發(fā)布的《獨(dú)立站支付出海研究報(bào)告》指出，年銷售額500萬(wàn)美元以下的中小商家關(guān)注供應(yīng)鏈較多，年銷售額達(dá)到500萬(wàn)以上的商家更關(guān)心支付環(huán)節(jié)，年銷售額2000萬(wàn)美元以上的商家已經(jīng)有近7成表示最關(guān)注支付。而一位在外貿(mào)收款平臺(tái)XTransfer工作的人士曾告訴媒體，影響品牌出海成敗的三大關(guān)鍵因素，就是物流、流量與支付。

目前，海外銀行或支付機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)率普遍都在2%到3%之間。也就是說(shuō)，跨境商家在國(guó)外賣出去100元的貨品，銀行或支付機(jī)構(gòu)要從中收走2-3元。如果商家本來(lái)走的就是薄利路線，支付費(fèi)用一高，商家就容易淪為為銀行或支付機(jī)構(gòu)的“打工人”。辛辛苦苦賺點(diǎn)錢，最后都賠進(jìn)去了。

實(shí)際上，在網(wǎng)上也不難看到這樣的帖子，比如《Paypal收費(fèi)為什么這么貴？》。

羊毛出在羊身上。一方面，很多商家會(huì)把這部分支付支出加到商品價(jià)格里，最后買單的還是消費(fèi)者。另一方面，支付費(fèi)用抬高了出海門檻，降低了利潤(rùn)率，所以在第一波出海的商家中，不少人已經(jīng)打道回府。

對(duì)比之下，他們發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的幸福感高多了——中國(guó)支付的收費(fèi)基本是全球最低的，與此同時(shí)，支付的成功率又是最高的。

比如說(shuō)，支付寶對(duì)于商家收取的支付費(fèi)率只有千分之五。這個(gè)數(shù)字只相當(dāng)于海外支付機(jī)構(gòu)的五分之一。對(duì)于夫妻店、個(gè)體戶這樣的小店，支付寶甚至是免費(fèi)。

習(xí)慣了國(guó)內(nèi)營(yíng)商環(huán)境的制度優(yōu)勢(shì)，就很難再適應(yīng)海外的。就像已經(jīng)適應(yīng)5G的手機(jī)速度之后，很難再回頭去使用4G。

02 進(jìn)化

為什么中國(guó)的支付行業(yè)能將費(fèi)率壓到如此之低？

實(shí)際上，最開(kāi)始的時(shí)候，中國(guó)的支付費(fèi)率也很高。那時(shí)線下支付依賴刷POS機(jī)，而一臺(tái)POS機(jī)的價(jià)格在幾百元到幾千元之間，這就在無(wú)形中抬高了成本。POS機(jī)收取的費(fèi)率也很高，最高時(shí)，傳統(tǒng)POS機(jī)的費(fèi)率一度達(dá)到了6%。

而當(dāng)時(shí)線上支付走的是傳統(tǒng)的PC 網(wǎng)銀支付途徑，這就存在系統(tǒng)復(fù)雜、難用的問(wèn)題——采用這種方式，消費(fèi)者平均要跳轉(zhuǎn)7次頁(yè)面才能實(shí)現(xiàn)付款。此外，這種方式的支付成功率也相對(duì)較低。2012年，支付寶通過(guò)網(wǎng)銀支付的整體成功率是60%左右。

圖：早期支付結(jié)算流程

隨著電商行業(yè)的蓬勃，支付這一基礎(chǔ)設(shè)施被不斷完善。針對(duì)PC 網(wǎng)銀支付的短板，各大銀行和支付寶聯(lián)合推出了快捷支付。通過(guò)這種方式，支付成功率達(dá)到了90%。

支付成功率從60%提升到90%，這意味著什么？

最大的影響，或許就是消費(fèi)者的購(gòu)買決策更容易下了。《2022DTC獨(dú)立站支付研究報(bào)告》也顯示，約31%海外消費(fèi)者會(huì)因無(wú)法使用喜歡的支付方式而放棄交易，約25%海外消費(fèi)者則因結(jié)賬流程過(guò)于繁瑣而放棄購(gòu)買。

而國(guó)盛證券金融證券研究所副所長(zhǎng)兼首席研究員周明劍曾指出，在支付成功率從60%提升到90%后，在用戶下單數(shù)保持不變的情況下，商戶不做任何其他投入就可以增加30%-50%的交易額。

2015年4月，“先用后付”的花唄問(wèn)世。隨之而來(lái)的，是支付寶的支付成功率達(dá)到了99.9%。

同一年，中國(guó)掀起了線下移動(dòng)支付的浪潮。二維碼支付逐漸取代銀行卡，成為主流支付方式。這年春節(jié)，支付寶的“集五福”、紅包碼活動(dòng)和微信的“搖紅包”活動(dòng)，大大加速了線下移動(dòng)支付的普及過(guò)程。不僅如此，支付寶和微信支付推動(dòng)了線下支付沿用網(wǎng)絡(luò)支付的低費(fèi)率，整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)支付服務(wù)費(fèi)率降到了0.6%。

目前，中國(guó)第三方綜合支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了280萬(wàn)億元。中國(guó)銀聯(lián)2023年2月發(fā)布的《2022年移動(dòng)支付安全大調(diào)查研究報(bào)告》顯示，受訪者通過(guò)移動(dòng)支付完成了86.1%的日常消費(fèi)金額，而移動(dòng)支付發(fā)生最多的場(chǎng)合，就是“商店、便利店及餐飲店”、“小攤販、菜市場(chǎng)水果店”、“水電煤、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)”這三大圍繞居民日常生活的基礎(chǔ)場(chǎng)景。

這也從側(cè)面說(shuō)明，整個(gè)社會(huì)都切實(shí)享受到了低支付費(fèi)費(fèi)率帶來(lái)的實(shí)惠。不知不覺(jué)間，這一點(diǎn)已經(jīng)融入了老百姓的尋常生活，融入了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲。

對(duì)比之下，這樣的巨變，在國(guó)外基本還未發(fā)生。

中國(guó)在支付領(lǐng)域是“彎道超車”，在很多先行一步的西方國(guó)家，支付體系一直被稱為“old money”的銀行所主導(dǎo)。比如在美國(guó)，支付生態(tài)系統(tǒng)的支柱就仍然是信用卡，人們也習(xí)慣于通過(guò)刷信用卡來(lái)獲得折扣和小禮品。

長(zhǎng)橋海豚投研數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)的線上購(gòu)物場(chǎng)景中，最主流的支付方式還是銀行卡支付。2021年，美國(guó)信用卡和借記卡支付在線上支付渠道中的占比高達(dá)51%，電子錢包支付僅占30%。同年，中國(guó)電子錢包在線上支付渠道中的占比已經(jīng)高達(dá)83%，借記卡和信用卡的占比分別只有8%和4%。

在海外的金融體系中，銀行一貫是居于壟斷地位，它們也就缺乏足夠的動(dòng)力去創(chuàng)新產(chǎn)品、降低費(fèi)率。根據(jù)長(zhǎng)橋海豚投研統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)信用卡的支付整體手續(xù)費(fèi)率為2.5%-3.5%，借記卡的支付整體手續(xù)費(fèi)率為1%。而在中國(guó)，支付整體手續(xù)費(fèi)率僅為0.6%-0.7%。

不僅銀行如此。Paypal這類打著創(chuàng)新旗號(hào)的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)也是如此，其支付整體手續(xù)費(fèi)居高不下，可謂“躺賺”。技術(shù)帶來(lái)的低成本紅利被平臺(tái)所享受，商家和消費(fèi)者卻未獲得實(shí)實(shí)在在的好處。

03 送風(fēng)人

中國(guó)在支付環(huán)節(jié)的低費(fèi)率、高便捷性、高成功率，不僅降低了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體成本，還為一大批新興產(chǎn)業(yè)送來(lái)了東風(fēng)。

以自動(dòng)售貨機(jī)產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展為例。

在這方面，日本曾經(jīng)是中國(guó)的老師。日本是全世界自動(dòng)售貨機(jī)密度最高的國(guó)家，有超過(guò)500萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)售貨機(jī)，其年銷售額超過(guò)600億美元。

有趣的是，自動(dòng)售貨機(jī)之所以在日本流行，一大原因就是日本人有使用硬幣的習(xí)慣——早在1967年，日本100日元以下的紙幣就都被換成了硬幣?，F(xiàn)在，日本有50、100、500日元這樣的“大額”硬幣。當(dāng)口袋和錢包里有一堆叮當(dāng)作響的硬幣時(shí)，人們就喜歡把它們投入自動(dòng)售貨機(jī)，換成飲料、水果、熱食，甚至冰激凌。

中國(guó)的自動(dòng)售貨機(jī)產(chǎn)業(yè)起步較晚，直到1990年代才從日本和韓國(guó)引進(jìn)了自動(dòng)售貨機(jī)。很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，在中國(guó)，自動(dòng)售貨機(jī)產(chǎn)業(yè)都處于靜悄悄的狀態(tài)。比如日本最大的自動(dòng)售貨機(jī)廠商富士電機(jī)在2003年進(jìn)入中國(guó)后，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)就比較緩慢。

但在采用國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)玩法、以快捷的移動(dòng)支付替換日本的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式之后，中國(guó)的自動(dòng)售貨機(jī)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了蓬勃發(fā)展期。在日本，能聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)售貨機(jī)很少。但在中國(guó)，富士電機(jī)開(kāi)發(fā)出了能使用移動(dòng)支付的自動(dòng)售貨機(jī)，也收獲了市場(chǎng)紅利。

中國(guó)自動(dòng)售貨機(jī)產(chǎn)業(yè)的智能化也讓日本媒體驚訝。2018年，《日本經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)表了一篇名為《智能自動(dòng)售貨機(jī)開(kāi)始在中國(guó)普及》的文章。文章提及，在上海某居民區(qū)，居民只要將手掌掌心與支付寶合作的智能售貨機(jī)上的特定標(biāo)識(shí)，就能完成支付，取走自己想要的貨品。在這個(gè)過(guò)程中，甚至不需要用到手機(jī)。

據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，到2022年，中國(guó)已經(jīng)有了116.8萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)售貨機(jī)，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了335.3億元。

再以打車行業(yè)為例。過(guò)去，在東北的冬天，為了打上一輛出租車，很多人不得不在嚴(yán)寒中瑟瑟發(fā)抖地等待。出租車司機(jī)將乘客拼車不只是為了賺錢，也是因?yàn)椴蝗獭诹阆率畮锥鹊鸟R路邊上站一會(huì)，人就會(huì)凍僵。

而現(xiàn)在，有了網(wǎng)絡(luò)叫車軟件和移動(dòng)支付工具，東北冬天的打車問(wèn)題不再是一個(gè)大的困擾了。乘客完全可以估計(jì)好時(shí)間，等車快到了再出門。因?yàn)榻灰自诰W(wǎng)上“有跡可循”，出行也變得更加安全了。

網(wǎng)約車行業(yè)更是最大的受益者。根據(jù)交通運(yùn)輸部全國(guó)網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至2022年底，中國(guó)共有298家網(wǎng)約車平臺(tái)公司取得網(wǎng)約車平臺(tái)經(jīng)營(yíng)許可。而根據(jù)網(wǎng)經(jīng)社2023年4月發(fā)布的《2022年度中國(guó)移動(dòng)出行市場(chǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》，中國(guó)目前的網(wǎng)約車市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3146億元，用戶規(guī)模為4.37億人。

繼“可持續(xù)發(fā)展”理念之后，近年來(lái)，歐美興起了一種新理論，名為“負(fù)責(zé)任創(chuàng)新”(Responsible Innovation/Responsible Research and Innovation，簡(jiǎn)稱RI/RRI)。它意味著，技術(shù)創(chuàng)新的成果需要更好地融入社會(huì)，反饋社會(huì)。

換言之，衡量創(chuàng)新的重要尺度，不再是經(jīng)濟(jì)利益的最大化，而是社會(huì)整體價(jià)值的最大化。

其實(shí)在這一點(diǎn)上，中國(guó)不管是支付、電信網(wǎng)絡(luò)，還是高鐵、飛機(jī)、大橋等等國(guó)之重器，都在踐行壓低自己的經(jīng)濟(jì)利益，去繁榮整個(gè)社會(huì)，融入生活的方方面面。

可以說(shuō)，中國(guó)支付、中國(guó)建筑、中國(guó)鐵塔、中國(guó)高鐵這些“基建狂魔”都用實(shí)際行動(dòng)證明了「只要我足夠便宜，就沒(méi)人不是我朋友」，用便宜好用先把“黑土地”滋養(yǎng)起來(lái)，才能幫助產(chǎn)業(yè)萬(wàn)物“茁壯成長(zhǎng)”。

所以，當(dāng)我們習(xí)慣了國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施的便宜好用，一旦走出國(guó)門才更能發(fā)現(xiàn)支付寶們有多香。

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