隨著利率不斷下調(diào),人民幣大額存單、存款產(chǎn)品“光環(huán)”已逐漸褪色,但卻有另一類存款產(chǎn)品“高歌猛進(jìn)”,吸引了市場目光。4月6日,北京商報(bào)記者注意到,近段時(shí)間,有不少儲(chǔ)戶曬出購買美元存款產(chǎn)品的經(jīng)歷,無一例外,這些產(chǎn)品都具有高利率的特質(zhì),部分產(chǎn)品1年期存款利率高達(dá)5.5%,相較人民幣存款產(chǎn)品而言確實(shí)更加“吸睛”。對儲(chǔ)戶來說,美元存款究竟值不值得“上車”購買?又存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?
美元存款利率強(qiáng)勁
(資料圖)
在利率不斷走低的當(dāng)下,4%以上的人民幣存款產(chǎn)品已難覓其蹤,但如今,有這樣一款存款產(chǎn)品,利率一度狂飆至5.5%,且合規(guī)合法,你會(huì)心動(dòng)嗎?4月6日,北京商報(bào)記者注意到,有不少儲(chǔ)戶曬出購買美元存款產(chǎn)品的經(jīng)歷。
“理財(cái)產(chǎn)品不保本、人民幣存款產(chǎn)品利率越來越低,沒想到美元存款產(chǎn)品利率卻這么高,后悔買晚了!”“前段時(shí)間收到客戶經(jīng)理推薦的美元存款產(chǎn)品,1年期利率超過5%我準(zhǔn)備上車”“我也有5%利息的美元存款產(chǎn)品了,真香”……從儲(chǔ)戶曬出的種種購買經(jīng)歷來看,相較人民幣存款產(chǎn)品,美元存款產(chǎn)品利率確實(shí)較為“吸睛”。
美元存款產(chǎn)品與人民幣存款產(chǎn)品最大的區(qū)別就在于存入幣種的不同,美元存款產(chǎn)品存入的是美元,取出時(shí)也為美元。市面上美元存款產(chǎn)品利率是否真的如此之高?北京商報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。
中國銀行北京地區(qū)一支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹,“在我行購買美元存款產(chǎn)品需要單獨(dú)申請,1年期存款利率在4.5%-5%左右,最長的存期利率為1年,5萬美元起存,如果客戶資金不夠可以和其他客戶拼團(tuán)購買,這樣能申請到較高的利率”。
根據(jù)建設(shè)銀行一位客戶經(jīng)理同步的美元儲(chǔ)蓄定價(jià)價(jià)格表,該行設(shè)有多個(gè)存入?yún)^(qū)間,2000-1萬美元1年期利率為3.4%;1萬-5萬美元1年期利率為4.7%;5萬-10萬美元1年期利率為4.8%,以此類推,存入金額≥50萬美元時(shí),1年期利率可達(dá)5%。
工商銀行美元存款產(chǎn)品利率也按照不同檔位定價(jià),據(jù)該行網(wǎng)點(diǎn)人士介紹,“存入8000-3萬美元區(qū)間,1年期利率為4.8%;存入3萬-10萬美元,1年期存款利率為4.9%”。
“我行美元存款產(chǎn)品利率在4.5%左右。”另一家國有大行客戶經(jīng)理表示,“美元存款產(chǎn)品利率每天的報(bào)價(jià)都不同,按當(dāng)天存入利率報(bào)價(jià)計(jì)算,后續(xù)利率不會(huì)再進(jìn)行浮動(dòng)?!?/p>
除了國有大行之外,也有股份制銀行及城商行美元存款產(chǎn)品利率表現(xiàn)較為強(qiáng)勁,例如,興業(yè)銀行起存門檻為8000美元,1年期利率為5.1%;另一家城商行客戶經(jīng)理介紹,“我行2000美元起存,1年期利率為5.2%,1年期1萬美元起存利率可達(dá)5.5%”。
相較中資銀行,外資銀行對美元存款產(chǎn)品的熱情也同樣不減?!皳屨纪鈪R先機(jī)、尊享外幣特惠利率”,大華銀行在宣傳海報(bào)中標(biāo)注,該行美元定存利率最高可達(dá)5.2%。北京商報(bào)記者另從渣打銀行客戶經(jīng)理處獲悉,該行新開戶VIP客戶可享受的美元存款產(chǎn)品1年期利率為5%。
需警惕匯率貶值風(fēng)險(xiǎn)
單從收益率指標(biāo)來計(jì)算,若儲(chǔ)戶以5萬美元購入1年期5.5%利率的美元存款產(chǎn)品,一年后的利息可達(dá)2750美元,以4月6日1美元可兌換6.87元人民幣計(jì)算,可賺金額為1.89萬元人民幣。對比人民幣存款產(chǎn)品利率來看,若以5萬美元(34.35萬元人民幣)購入1年期3.2%人民幣存款產(chǎn)品為例,一年后的盈利為1.09萬元。
如此高的利率讓不少儲(chǔ)戶直呼“撿了大便宜”,但值得關(guān)注的是,在調(diào)查過程中,多位銀行客戶經(jīng)理均向北京商報(bào)記者提醒稱,不建議盲目買入。
“目前美國正處于加息通道,匯率的變化每天都有不同。加息后所有的美元都會(huì)回流至美國,人民幣處于升值階段,也就說明人民幣‘更值錢’了,那么相應(yīng)地兌換的美元就少了?!焙阖S銀行北京地區(qū)一位客戶經(jīng)理表示,“比如,1美元之前可以兌換6.8元人民幣,人民幣升值后1美元可能只能兌換6.7元人民幣?!?/p>
也就是說,若儲(chǔ)戶在換匯的高位將人民幣換成美元購買美元存款產(chǎn)品,在美元貶值后資金就會(huì)出現(xiàn)虧損?!皡R率買賣有風(fēng)險(xiǎn),雖然美元存款產(chǎn)品利率比較高,但美元匯率會(huì)存在一定變化,例如,現(xiàn)在存入1年期美元存款產(chǎn)品,到期后美元貶值了,這樣有可能會(huì)出現(xiàn)虧損,儲(chǔ)戶買入需要仔細(xì)斟酌?!币晃粐写笮锌蛻艚?jīng)理提醒稱。
“需要注意的是,每人每年便利化額度只有5萬美元,也就是說如果換匯超過5萬美元需要提供證明材料?!鄙鲜龀巧绦锌蛻艚?jīng)理提醒稱,“總行推廣美元存款產(chǎn)品時(shí)也特意進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示,不推薦儲(chǔ)戶在沒有美元的情況下盲目換匯購買產(chǎn)品。沒有購買此類產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶建議不要購買?!?/p>
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,相對于人民幣定存產(chǎn)品來看,美元存款產(chǎn)品占用個(gè)人每年5萬美元的換匯額度,期限以中短期為主,目前利率要明顯高于人民幣存款產(chǎn)品利率。不過,購買美元存款產(chǎn)品存在匯率風(fēng)險(xiǎn),如果在存款到期之前,美元相對于人民幣貶值,則儲(chǔ)戶會(huì)有一定匯率損失,美元存款產(chǎn)品的實(shí)際利率要打一定折扣。
“美元與人民幣存款產(chǎn)品不同在于幣種不同,由于中美政策不同,存款利率也存在差異。”在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,美元存款產(chǎn)品利率雖高,但美元融資成本也高,并且近年美元匯率波動(dòng)劇烈。美元存款產(chǎn)品利率維持高位,疊加近日美元匯率有所反彈,可能增加美元存款產(chǎn)品的吸引力;但近期美元走勢反復(fù),波動(dòng)較劇烈,需要防范潛在匯兌方面風(fēng)險(xiǎn)。
不應(yīng)為了高息換匯購買
由于美元具有的國際貨幣地位,美聯(lián)儲(chǔ)加息帶來美元升值,進(jìn)而引發(fā)國際資本回流美國。對其他國家來說,本幣資產(chǎn)的價(jià)值就會(huì)下跌,近些年,全球出現(xiàn)“去美元化”的聲浪。再加上不久之前,硅谷銀行“閃崩”風(fēng)波仍在發(fā)酵階段,市場情緒依然脆弱,從儲(chǔ)戶角度來說,哪類群體適合購買美元存款產(chǎn)品?
中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出,美元本身匯率波動(dòng)相對比較大,近期,美元存在一些貶值因素,而當(dāng)美元存款產(chǎn)品到期換成人民幣后,由于美元的貶值整體收益價(jià)值也在下降。其次,儲(chǔ)戶將人民幣轉(zhuǎn)換成美元存款產(chǎn)品規(guī)模會(huì)受到一定的限制。在“去美元化”的背景下,再加上我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的背景,人民幣升值是一個(gè)長期趨勢,儲(chǔ)戶應(yīng)從匯率變動(dòng)、利息收益角度綜合考慮,再?zèng)Q定是否選擇美元存款產(chǎn)品。
“當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個(gè)相對較高的位置,對此前有過投資經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶來說,現(xiàn)在適當(dāng)配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能,這也會(huì)導(dǎo)致美元價(jià)值下降。對一些資金量小的,追求收益穩(wěn)健的儲(chǔ)戶,還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品,雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低,但安全性、穩(wěn)定性可以保證,存款的內(nèi)在價(jià)值不會(huì)大幅度波動(dòng)。
從安全性角度來說,境內(nèi)銀行的外幣存款也受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)?!懊涝婵町a(chǎn)品的安全性很高,當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率較高,儲(chǔ)戶持有期間的利率是不變的,所以一般來說只需關(guān)注美元匯率變動(dòng)即可。如果手中正好持有美元,沒有換成人民幣的打算且短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用,購買美元存款產(chǎn)品較為合適;但如果為了高息去換匯再購買美元存款產(chǎn)品,則要承擔(dān)美元貶值的風(fēng)險(xiǎn)。”劉銀平如是說道。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
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