銀行接連倒閉引發(fā)美國擠兌潮，是否造成金融海嘯未可知

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撰文 |張浩東、馮雨霆

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美國時間3月12日晚間，美國財政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）聯(lián)合發(fā)表聲明，宣布紐約Signature銀行有系統(tǒng)性風險，該銀行今天被所在州的相關機構關閉。

據(jù)悉，Signature銀行在美國是存款規(guī)模排名第19的大銀行，這是本月繼硅谷銀行倒閉后，美國倒閉的第二家擁有千億美元存款的銀行。

美國監(jiān)管機構表示，Signature銀行的儲戶可以提取他們在銀行中的存款，這家銀行的所有儲戶都將得到補償。與硅谷銀行倒閉時的決議一樣，受影響的銀行用戶不會承擔任何損失。

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Signature銀行倒閉

Signature銀行總部位于紐約，其主要業(yè)務是為中小企業(yè)和高收入人群提供金融服務。Signature銀行是第一家發(fā)行美元支付加密貨幣的機構。它于2019年發(fā)布名為signet的貨幣，為許多區(qū)塊鏈機構、交易所和基金會提供賬戶。

2019年下半年，signet在enthereum平臺上的商業(yè)支付量已經達到約100億美元。截止2022年12月，Signature銀行的資產高達1103.6億美元，儲戶存款規(guī)模為885.9億美元。

Signet.com網站可以支持Signature銀行的商業(yè)客戶撤銷24小時內以美元支付的付款行為，普通客戶的資金可以在Signature銀行的商業(yè)客戶之間進行實時轉移，消除了對第三方的依賴，使得Signature銀行獲得了如美國PowerNET等重要客戶。

Signet.com有超過100個用戶，每天的交易額均在數(shù)百萬美元，有時候甚至可以達到數(shù)千萬美元。

據(jù)美媒報道，上周五（3月10日）美國股市迎來大跌，美國銀行業(yè)市值蒸發(fā)1000多億美元。硅谷銀行首席執(zhí)行官貝克爾在上周五硅谷銀行倒閉前幾周套現(xiàn)股票和期權，凈賺227萬美元的行為嚴重打擊了市場信心。美國銀行接連倒閉的影響將蔓延至世界各地，上周五，亞洲、歐洲和美國的股市出現(xiàn)了集體下跌。

截至3月10日收盤，Signature銀行（SBNY）股價收跌22.87%，而在過去5個交易日里，該股已經累計跌去近38%。

業(yè)內人士表示，Signature銀行進入破產管理的決定令人感到意外。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）宣布，已設立了一個“過渡銀行”，由政府運營，以確保Signature銀行的賬戶不受其他因素干擾正常運營。同時政府監(jiān)管機構將為Signature銀行的資產尋找買家。

大銀行倒閉是否會引發(fā)新一輪的金融海嘯，是人們所普遍擔憂的事情。若儲戶的存款無法提取，會極大地影響人們對銀行業(yè)的信心，造成擠兌現(xiàn)象。而擠兌對于一些中小型銀行而言將會造成災難性的打擊。

美國監(jiān)管機構在聯(lián)合聲明中表示，希望民眾對美國經濟有信心，美國銀行業(yè)基礎穩(wěn)固，有能力控制局面。為防止出現(xiàn)擠兌問題，減少銀行用戶的恐慌。美國財政部表示，目前聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險基金規(guī)模超過1000億美元，足以覆蓋硅谷銀行和Signature銀行的存款金額。

雖然美國監(jiān)管機構一再強調要有信心，然而擠兌潮從3月13日即本周一上午就已經開始。美國排名第16的硅谷銀行和排名第19的signature銀行在幾天內連續(xù)宣布破產，這讓底層民眾人心惶惶。如果遇到存款損失，美國保險公司承諾的最高保額為25萬美元，但破產的兩家銀行多數(shù)賬戶的存款都遠超該保額。

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美國銀行破產帶來的啟示

美國銀行的接連破產，對于我國有聯(lián)動貸款業(yè)務的銀行有著不可多得的經驗啟示。

首先是要充分考慮利率、風險等因素的合理性，認識到合理配置的重要性。理性認識風險，確保資產端流動性的高度匹配。認識市場風險，不要盲目放款，當市場波動較大時要及時采取有效的對沖措施。

其次是針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點優(yōu)化管理。尤其是科創(chuàng)產業(yè)對資金要求量大，既要滿足企業(yè)其融資需求，又要保證銀行日常經營管理的流動性。銀行應制定更加靈活的管理策略，保證遇到環(huán)境變換時能夠及時調配資金，以應對提現(xiàn)需求。

相較于美國政府放任美國銀行接連破產，我國央行開展了410億元逆回購操作，實現(xiàn)凈投放340億元，維護銀行體系流動性合理充裕。上周央行逆回購投放量大幅下降，持續(xù)回籠資金。

央行根據(jù)各時點的資金面和利率變化，靈活調節(jié)逆回購規(guī)模以滿足市場資金需求，引導市場利率圍繞政策利率波動。政策上的全面把控，使得我國銀行業(yè)可平穩(wěn)發(fā)展，擁有充分應對國際金融海嘯的能力。

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