銀行接連倒閉引發(fā)美國擠兌潮，是否造成金融海嘯未可知

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撰文 |張浩東、馮雨霆

出品 |支付百科

美國時間3月12日晚間，美國財(cái)政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）聯(lián)合發(fā)表聲明，宣布紐約Signature銀行有系統(tǒng)性風(fēng)險，該銀行今天被所在州的相關(guān)機(jī)構(gòu)關(guān)閉。

據(jù)悉，Signature銀行在美國是存款規(guī)模排名第19的大銀行，這是本月繼硅谷銀行倒閉后，美國倒閉的第二家擁有千億美元存款的銀行。

美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，Signature銀行的儲戶可以提取他們在銀行中的存款，這家銀行的所有儲戶都將得到補(bǔ)償。與硅谷銀行倒閉時的決議一樣，受影響的銀行用戶不會承擔(dān)任何損失。

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Signature銀行倒閉

Signature銀行總部位于紐約，其主要業(yè)務(wù)是為中小企業(yè)和高收入人群提供金融服務(wù)。Signature銀行是第一家發(fā)行美元支付加密貨幣的機(jī)構(gòu)。它于2019年發(fā)布名為signet的貨幣，為許多區(qū)塊鏈機(jī)構(gòu)、交易所和基金會提供賬戶。

2019年下半年，signet在enthereum平臺上的商業(yè)支付量已經(jīng)達(dá)到約100億美元。截止2022年12月，Signature銀行的資產(chǎn)高達(dá)1103.6億美元，儲戶存款規(guī)模為885.9億美元。

Signet.com網(wǎng)站可以支持Signature銀行的商業(yè)客戶撤銷24小時內(nèi)以美元支付的付款行為，普通客戶的資金可以在Signature銀行的商業(yè)客戶之間進(jìn)行實(shí)時轉(zhuǎn)移，消除了對第三方的依賴，使得Signature銀行獲得了如美國PowerNET等重要客戶。

Signet.com有超過100個用戶，每天的交易額均在數(shù)百萬美元，有時候甚至可以達(dá)到數(shù)千萬美元。

據(jù)美媒報(bào)道，上周五（3月10日）美國股市迎來大跌，美國銀行業(yè)市值蒸發(fā)1000多億美元。硅谷銀行首席執(zhí)行官貝克爾在上周五硅谷銀行倒閉前幾周套現(xiàn)股票和期權(quán)，凈賺227萬美元的行為嚴(yán)重打擊了市場信心。美國銀行接連倒閉的影響將蔓延至世界各地，上周五，亞洲、歐洲和美國的股市出現(xiàn)了集體下跌。

截至3月10日收盤，Signature銀行（SBNY）股價收跌22.87%，而在過去5個交易日里，該股已經(jīng)累計(jì)跌去近38%。

業(yè)內(nèi)人士表示，Signature銀行進(jìn)入破產(chǎn)管理的決定令人感到意外。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）宣布，已設(shè)立了一個“過渡銀行”，由政府運(yùn)營，以確保Signature銀行的賬戶不受其他因素干擾正常運(yùn)營。同時政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)將為Signature銀行的資產(chǎn)尋找買家。

大銀行倒閉是否會引發(fā)新一輪的金融海嘯，是人們所普遍擔(dān)憂的事情。若儲戶的存款無法提取，會極大地影響人們對銀行業(yè)的信心，造成擠兌現(xiàn)象。而擠兌對于一些中小型銀行而言將會造成災(zāi)難性的打擊。

美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在聯(lián)合聲明中表示，希望民眾對美國經(jīng)濟(jì)有信心，美國銀行業(yè)基礎(chǔ)穩(wěn)固，有能力控制局面。為防止出現(xiàn)擠兌問題，減少銀行用戶的恐慌。美國財(cái)政部表示，目前聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險基金規(guī)模超過1000億美元，足以覆蓋硅谷銀行和Signature銀行的存款金額。

雖然美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)一再強(qiáng)調(diào)要有信心，然而擠兌潮從3月13日即本周一上午就已經(jīng)開始。美國排名第16的硅谷銀行和排名第19的signature銀行在幾天內(nèi)連續(xù)宣布破產(chǎn)，這讓底層民眾人心惶惶。如果遇到存款損失，美國保險公司承諾的最高保額為25萬美元，但破產(chǎn)的兩家銀行多數(shù)賬戶的存款都遠(yuǎn)超該保額。

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美國銀行破產(chǎn)帶來的啟示

美國銀行的接連破產(chǎn)，對于我國有聯(lián)動貸款業(yè)務(wù)的銀行有著不可多得的經(jīng)驗(yàn)啟示。

首先是要充分考慮利率、風(fēng)險等因素的合理性，認(rèn)識到合理配置的重要性。理性認(rèn)識風(fēng)險，確保資產(chǎn)端流動性的高度匹配。認(rèn)識市場風(fēng)險，不要盲目放款，當(dāng)市場波動較大時要及時采取有效的對沖措施。

其次是針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)優(yōu)化管理。尤其是科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)對資金要求量大，既要滿足企業(yè)其融資需求，又要保證銀行日常經(jīng)營管理的流動性。銀行應(yīng)制定更加靈活的管理策略，保證遇到環(huán)境變換時能夠及時調(diào)配資金，以應(yīng)對提現(xiàn)需求。

相較于美國政府放任美國銀行接連破產(chǎn)，我國央行開展了410億元逆回購操作，實(shí)現(xiàn)凈投放340億元，維護(hù)銀行體系流動性合理充裕。上周央行逆回購?fù)斗帕看蠓陆?，持續(xù)回籠資金。

央行根據(jù)各時點(diǎn)的資金面和利率變化，靈活調(diào)節(jié)逆回購規(guī)模以滿足市場資金需求，引導(dǎo)市場利率圍繞政策利率波動。政策上的全面把控，使得我國銀行業(yè)可平穩(wěn)發(fā)展，擁有充分應(yīng)對國際金融海嘯的能力。

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