多頭推進、有序擴容的數(shù)字人民幣試點正進入又一關鍵進階期，而這次覆蓋的市場，是連接了更多上下游企業(yè)和C端受眾的大B端市場。

1月31日，北京商報記者獨家獲悉，近日，基于數(shù)字人民幣智能合約的組合金融服務在中國工商銀行蘇州分行落地，通過這一智能合約系列服務, 核心企業(yè)實現(xiàn)了企業(yè)間共管錢包服務、一站式多場景工資代發(fā)服務、生態(tài)錢包服務，并獲得了面向數(shù)字人民幣工資代發(fā)場景配套的信用貸款服務。

另外，北京商報記者注意到，數(shù)字人民幣的智能合約功能，已成為近期各地推廣試點的重點功能之一，應用領域包括消費、金融、交通、健康等多類場景。在業(yè)內(nèi)看來，面向大B端市場搭載的智能合約創(chuàng)新應用，有望成為下一階段數(shù)字人民幣試點的重要突破。

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打破代發(fā)資金池

數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)側(cè)的應用迎來新進展。以中國工商銀行蘇州分行基于智能合約技術落地的案例來看，為該應用提供整體技術方案的是運通數(shù)字空間（北京）技術有限公司(以下簡稱“運通數(shù)字空間”)，首家服務對象為蘇州歐凱人力資源服務公司。

通過該技術，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在靈活用工場景的深度應用，解決了靈活用工行業(yè)的固有痛點，也同時推動了普惠金融的新實踐。

北京商報記者多方采訪了解到，該應用可從三個層面理解，首先，該應用充分利用數(shù)字人民幣可編程、點到點支付、不可篡改等特點，通過智能合約為上下游企業(yè)提供共管錢包服務，增強了企業(yè)間的互信。

其次，企業(yè)可以使用自有錢包/賬戶為勞務人員提供基于智能合約的數(shù)字人民幣工資代發(fā)、獎金/返費預發(fā)、補貼專發(fā)等多場景一站式服務，這打破了傳統(tǒng)工資代發(fā)平臺資金池模式，也成為代發(fā)場景上的重要突破。

同時，針對靈活用工企業(yè)“融資難、融資貴”的痛點，中國工商銀行蘇州分行提供了數(shù)字人民幣工資代發(fā)場景信用貸款產(chǎn)品，在幫助靈活用工企業(yè)從銀行低成本融資的同時，進一步踐行普惠金融服務。

談及此次應用突破點，運通數(shù)字空間產(chǎn)品總監(jiān)王晨介紹，“依托數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)金融服務平臺，公司實現(xiàn)了數(shù)字人民幣及智能合約在人力用工行業(yè)由點到線的應用拓展，將數(shù)字人民幣？前期應用僅專注于工資代發(fā)的單一場景，向產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游延伸，通過共管錢包、合約代發(fā)、信貸服務等產(chǎn)品，可有效解決靈活用工行業(yè)上下游企業(yè)互信難、資金流轉(zhuǎn)過程中監(jiān)管難、靈活用工企業(yè)融資難、黑勞務/黑中介打擊難等行業(yè)痛點”。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，此次探索集資金管理、工資代發(fā)、企業(yè)融資等多個場景于一體，既能夠為數(shù)字人民幣實現(xiàn)多元場景的綜合應用奠定優(yōu)良根基，也能夠充分發(fā)揮數(shù)字人民幣的各類特性為產(chǎn)業(yè)鏈中的主體深度賦能，為后續(xù)數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)鏈當中的應用提供示范作用。

博通咨詢首席分析師王蓬博同樣告訴北京商報記者，數(shù)字人民幣結(jié)合智能合約技術在B端應用一直是比較看好的發(fā)展方向，也被認為是應該被重點推動的發(fā)展路徑。因為前期數(shù)字人民幣依靠發(fā)紅包和補貼的形式在C端被廣泛試驗后，下一個階段的試驗必須走出擁有獨特優(yōu)勢的發(fā)展道路，讓用戶或者企業(yè)能夠真正自發(fā)、高頻地打開和應用。在他看來，利用智能合約特點深入產(chǎn)業(yè)鏈服務就是一個很好的模式。

撬動大B端市場

從目前數(shù)字人民幣試點進程來看，目前搭載智能合約技術的潛力場景大體可分為三類，一方面包括以消費券為代表的民生支持，通過定向場景的使用提振消費；另外則是憑借可追溯特性等技術特征，追蹤資金流向、保障貸款用途以及探索將特定貸款發(fā)放給特殊人群，在數(shù)字普惠領域展現(xiàn)出應用價值；此外則是通過規(guī)則的設定在預付式消費中發(fā)揮重要作用，保障資金安全，為消費者營造安全、可靠的消費環(huán)境。蘇筱芮認為，總體而言，智能合約旨在使得資金的流轉(zhuǎn)過程變得更安全、更便捷、更高效。

另一個值得關注的信號是，近期數(shù)字人民幣的智能合約功能，也成為各地推廣試點的重點功能之一，在業(yè)內(nèi)看來，尤其針對萬億B端市場，仍大有可為。

北京商報記者注意到，此前在雄安新區(qū)，就通過“雄安新區(qū)建設資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”落地了數(shù)字人民幣穿透支付業(yè)務，形成了B端、C端數(shù)字人民幣工資支付、收款全鏈條業(yè)務流，為施工企業(yè)和農(nóng)民工提供了工資支付新途徑。同時通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)“穿透式”發(fā)放，極大簡化了中間發(fā)放環(huán)節(jié)，顯著提升工資發(fā)放效率，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。

對于未來數(shù)字人民幣智能合約應用場景，央行數(shù)研所所長穆長春也公開表示，智能合約在支撐數(shù)字經(jīng)濟降本提效、促進服務創(chuàng)新發(fā)展等方面具有巨大潛力。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內(nèi)加速落地。

王晨就向北京商報記者透露，“運通數(shù)字空間目前已在能源、人力、醫(yī)療、金融、交通五大行業(yè)，開展數(shù)字人民幣及智能合約的應用，并取得較好應用效果。下一步還將圍繞靈活用工中勞務人員的生活需求、勞務需求和金融需求，深度打造數(shù)幣薪酬生態(tài)錢包服務，助力靈活用工企業(yè)實現(xiàn)從人力資源服務商向人力資源運營商的轉(zhuǎn)變”。

哪些難點要攻？

不過，數(shù)字人民幣智能合約要實現(xiàn)全面應用也并非一蹴而就，后續(xù)如何推廣、制度銜接、商業(yè)機制、利益分配等多個問題，仍待多方協(xié)調(diào)解決。

正如一市場機構(gòu)人士向北京商報記者坦言，“目前，數(shù)字人民幣及智能合約憑借其產(chǎn)品優(yōu)勢，在資金監(jiān)管、支付結(jié)算、信貸融資、營銷權(quán)益等金融服務領域，體現(xiàn)出較好的產(chǎn)品優(yōu)勢。然而，數(shù)字人民幣及智能合約應用依然處于發(fā)展早期，還存在技術標準不統(tǒng)一、法律法規(guī)不完善、商業(yè)價值待挖掘、產(chǎn)業(yè)生態(tài)需完善等不足”。

“可以預見在今后一段時期內(nèi)，數(shù)字人民幣將加快在B端和G端的落地應用，如助力各類企業(yè)和各級政府提高財務管理和財政收支效率等。但在此過程中，還需監(jiān)管牽頭各方進一步完善行業(yè)標準體系建設，建立健全業(yè)務規(guī)范和合規(guī)審查機制，實現(xiàn)與現(xiàn)有行業(yè)生態(tài)和政策要求的更好銜接。” 中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天同樣說。

蘇筱芮認為，未來智能合約的發(fā)展有如下關鍵要素，一是合約的內(nèi)容如何設定，如何在安全與效率當中取得平衡，二是如何設立合理的商業(yè)利益分配機制，在保障消費者安全的同時使得應用智能合約的商戶具有商業(yè)推動力。

“主要還是利用智能合約不可篡改、全程透明的特性，來解決提升資金結(jié)算效率和安全性，降低交易風險，但同時也要考慮到社會資金流通效率。關鍵點在于，在現(xiàn)有場景持續(xù)發(fā)力的基礎上，建立一個統(tǒng)一的智能合約發(fā)行、互通標準，建立可持續(xù)發(fā)展機制，才能盡可能地擴大智能合約的應用范圍。”王蓬博補充道。

北京商報記者 劉四紅

關鍵詞： 北京商報 用工企業(yè) 蘇州分行