財險公司“差等生”擔憂的事情還是來了。9月14日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)不僅為財險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務設立了“達標線”，還對經(jīng)營行為規(guī)范以及保險中介機構管控等進行了要求。

北京商報記者梳理86家財險公司發(fā)現(xiàn)，渤海財險、安心保險、長安責任險不符合《意見稿》中的部分條件，或將因及格線未達標而被拒之門外。有分析人士表示，因為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務涉及面廣、群體數(shù)量龐大，《意見稿》的擬定將更好地保護消費者權益。

劃定達標線 不過線或將被淘汰

《意見稿》擬定包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織在內(nèi)的財產(chǎn)保險公司，開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務首當其沖應具備的條件是符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關規(guī)定。

《意見稿》還設立了“達標線”，連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于75%、還有風險綜合評價為B類及以上等條件赫然在列。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，互聯(lián)網(wǎng)營銷的全天候性、全域性、迅時性等特點決定了某些特別貼合消費者需求的保險產(chǎn)品的需求可能會在短期內(nèi)急速增長，引發(fā)業(yè)務規(guī)模快速攀升，資本被快速消耗，償付能力充足性降低，因此適度提高對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務財險公司的償付能力要求，將其作為開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的條件是必要的。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，渤海財險、安心保險和長安責任險不符合《意見稿》中償付能力或風險綜合評價等級，或將因未達標而被暫時淘汰。

中央財經(jīng)大學中國研究院精算科技實驗室主任陳輝表示，如果不符合這六條，本來就是監(jiān)管的重點對象，特別是償付能力。

而對于那些不滿足準入條件的財險公司而言，李文中認為，最迫切的工作就是補充資本和調整業(yè)務結構，特別是補充資本，以達到準入條件，否則將喪失最重要、最有潛力的互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，將自己置于不利的市場競爭地位。

另外的設立條件中也明確了年限：一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務受到重大行政處罰，未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務嚴重侵害保險消費者權益情形。

陳輝指出，這六條其實主要是為了確保產(chǎn)險公司經(jīng)營的持續(xù)性，因為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務涉及區(qū)域比較大，保險公司如果不能保證經(jīng)營的持續(xù)性，其對于消費者權益影響較大，特別是涉及到數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)群體，這正是《意見稿》重申要符合這六個準入條件的主要原因。

經(jīng)營區(qū)域擬擴大 落地服務窗口打開

另據(jù)《意見稿》，符合六大條件的保險公司，可不設分支機構在全國范圍內(nèi)開展除機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務。

前端放開經(jīng)營權限的同時，也對落地服務方面做出新要求?！掇k法》顯示，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務活動的，保險公司可以通過本公司分支機構、設立專業(yè)服務機構或委托外部合作機構等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險落地服務。

針對外界關于此舉一出將利好中小保險公司的聲音，陳輝認為談不上利好，因為這個辦法并沒有突破現(xiàn)有監(jiān)管框架，還是在現(xiàn)有監(jiān)管框架下的一個具體實施辦法，只能說是規(guī)范了財險公司互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營。這對于現(xiàn)在已經(jīng)不符合這些條件的公司來說，未來一段時間其生存的壓力較大，比如安心保險償付能力已經(jīng)不足，如果不能及時增資，安心保險的業(yè)務將會受到明顯的打擊。

在沒有《意見稿》之前各家保險公司只需要滿足《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》及其他監(jiān)管要求就可以開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，《意見稿》一旦落實就意味著保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的約束條件增加。

基于此，李文中同樣表示，對于中小保險公司而言，這很難談得上是利好，更像是套在他們頭上的“緊箍咒”。對于中小公司，特別是剛成立不久的中小公司一般都渴望快速擴張業(yè)務規(guī)模以攤薄成本，互聯(lián)網(wǎng)渠道對于這些公司顯得更為重要。但是，現(xiàn)在強化了準入條件約束，在一定程度上會抑制中小財險公司業(yè)務的快速擴張。

“利好是對于整個財險行業(yè)而言，因為這有利于整個行業(yè)的健康有序發(fā)展，避免因個別公司業(yè)務的過度擴張而增加整個行業(yè)的風險。”李文中補充說道。

擬定多個“不得” 建立獨立風險模型

《意見稿》對保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營行為規(guī)范擬定了五點，還提出了要建立獨立風險模型。

其中包含了幾大“不得”：如保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務不得有不正當競爭、侵害保險消費者權益的行為;不得以保費分成等方式、以與保費掛鉤的“技術服務費”“營銷宣傳費”等名義向網(wǎng)絡平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權益;不得僅將其他機構的風險評估數(shù)據(jù)作為風險管控的主要依據(jù);不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權益等。

保險公司向平臺變相支付畸高手續(xù)費等行為會有哪些危害?陳輝表示，《意見稿》主要解決保險自身的問題，前期一些互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品，已經(jīng)脫離了保險本身，嚴格來說已經(jīng)不屬于保險，變成了一種“通道”，或者說是一種變相違法的金融工具。通過限制手續(xù)費，可以讓保險公司獲得一定的主動權，回歸到保險的本質。因此，如果保險公司不是就其風險給消費者提供保障，那么保險存在的意義就沒有。比如一些保險產(chǎn)品，手續(xù)費高達90%以上，這樣的產(chǎn)品不利于整個行業(yè)的未來發(fā)展，不能因為渠道的“綁架”而改變了保險的本質。

此外，李文中認為，按保險規(guī)模分成“技術服務費”和“營銷宣傳費”本質上就是銷售傭金，但是卻不受傭金支付上限標準的限制，導致實踐中出現(xiàn)了變相支付畸高手續(xù)費的現(xiàn)象。保險公司向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支付過高手續(xù)費必然導致要么這些支出向消費者轉嫁，讓消費者支付更高的保費，要么會導致保險基金規(guī)模不足，難以保障未來對保單持有人的償付。無論哪種情形發(fā)生，無疑都是對消費者利益的侵蝕。

除了《意見稿》指出保險公司與網(wǎng)絡平臺企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務合作并應審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡平臺企業(yè)外，還要求保險公司建立獨立的風險模型等方式強化保險風險識別、評估和控制，不得僅將其他機構的風險評估數(shù)據(jù)作為風險管控的主要依據(jù)。

“這意味著保險公司在選擇互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的合作伙伴時需要注重對方的合規(guī)性，一般應該是那些業(yè)務發(fā)展與內(nèi)部管理都相對成熟的的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。由于互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務可能在短期內(nèi)急速發(fā)展，也隱藏了更多的風險，一旦暴發(fā)對公司和行業(yè)都會產(chǎn)生不良影響。在強監(jiān)管、防風險的大背景下，更需要強化保險公司互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的風險防控要求。”李文中如是表示。

加強中介機構管控 合作平臺也迎規(guī)范

繼《關于加強保險公司中介渠道業(yè)務管理的通知》下發(fā)后，在保險中介機構管控方面，此次《意見稿》也有新動作，保險公司委托保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的，應當選擇滿足銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要等四大條件。

同時，保險中介機構還應具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗;一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營受到重大行政處罰等。

《意見稿》要求，保險公司應嚴格管控受托保險中介機構的銷售行為，不得與無保險中介資質的機構發(fā)生業(yè)務往來，不得通過虛構中介業(yè)務、虛列費用等方式套取相關費用，影響保險公司財務業(yè)務數(shù)據(jù)真實性。受托保險中介機構的客戶服務人員不得主動營銷保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務銷售考核指標掛鉤。

陳輝指出，之所以加強保險中介機構管控，是因為現(xiàn)有中介機構良莠不齊，保險中介機構更多的是沒有能力來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，主要是希望保險公司加強對渠道的管理。

李文中表示，《意見稿》強調選擇的保險中介機構要在這些方面適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的特點，滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的要求。

業(yè)內(nèi)人士指出，繼年初人身險行業(yè)迎來《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》后，財險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的新規(guī)也再業(yè)內(nèi)征求意見。財險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務《意見稿》正式上新后，將成為今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》有效補充。

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