非標體人群保障短板，一直困擾保險機構、保險監(jiān)管和保險消費者。6月22日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期多家保險機構瞄準“非標體”人群保障不足的市場痛點，發(fā)布相關保險產(chǎn)品、上線“亞健康人群特供”保險計劃。業(yè)內(nèi)人士認為，面向非標體人群產(chǎn)品扎堆上線，是對保障缺口的填補和健康險覆蓋面的擴大，將提高重疾保險保障水平。

非標體保險產(chǎn)品扎堆上線

北京商報記者從慧擇獲悉，日前其聯(lián)合陽光人壽正式上線專為亞健康人群而生的重疾險“達爾文易核版2021”，其核保條件放寬，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病人群都有機會投保。讓因身體問題而被拒保的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)上有了承保的更多可能性。

據(jù)慧擇相關負責人介紹，這款重疾險核保非常寬松，對患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病的亞健康人群十分友好，只要滿足核保要求，用戶就能完成投保。比如正常情況下，乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當肝酶大于1.5倍時，其他保險產(chǎn)品大概率也會被拒保，而“達爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍，這些用戶都有可能承保。

而就在近日，水滴保上線由愛心人壽承保的首款非標體人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”，投保人群包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者，保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥，重癥不分組2次賠付，中癥和輕癥累計可達6次賠付，惡性腫瘤二次賠付，28天-60周歲人群均可投保。

此外，眾惠相互近期推出兒童哮喘單病種專屬保險保障產(chǎn)品;陽光財險推出保險產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”，專門針對慢病人群;眾安保險聯(lián)合阿里健康啟動慢病保障計劃等。

“過關斬將”填補亞健康人群保障缺口

實際上，非標體保險產(chǎn)品的開發(fā)面臨著重重挑戰(zhàn)。

中國科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠便指出，關于各種非標的情況會影響哪些承保內(nèi)容的賠付，特別是在長期險中的影響多大、多久，保險業(yè)還需積累經(jīng)驗;同時，需要精準設計產(chǎn)品，成本較高;各類健康管理服務的客戶黏性及效果亦還要探索。

亦有業(yè)內(nèi)人士指出，非標體人群有著更高的風險、更高的出險概率。而這也是以往此類人群容易被險企“一刀切”拒絕承保的主要原因。

那么，為何近期面向“非標體”亞健康人群的保險產(chǎn)品依然扎堆上線?慧擇指出，如果把“非標人群”集合起來，形成足夠大的規(guī)模，也是可以通過細分分析，厘定出適合于他們這個群體的費率來。

王向楠則認為，承保“標準體”的各類健康保險已有較充分的供給，同時承保“非標體”的健康保險供給缺口大，可搶占市場先機。

“如同‘不幸的家庭各有各的不幸’，‘非標體’的健康狀況亦存在差異，所以對于不同種類的相關疾病及費用，可針對性設置免責條款，或針對性地提供保障。保險業(yè)提供健康管理服務的意識和水平提升很快，能更全面和高效地提供非標準體的健康服務需求。”王向楠如是表示。

同時，業(yè)內(nèi)人士亦介紹稱，今年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)關于征求《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函，其中提及“擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面，提高重大疾病保險保障水平”，為亞健康人群保險的發(fā)展做出了政策方面的鼓勵。

一直以來，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅。《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告(2020年)》指出，由于慢性病患者生存期的不斷延長，加之人口老齡化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加快和行為危險因素流行對慢性病發(fā)病的影響，我國慢性病患者基數(shù)仍將不斷擴大。2015年——2019年，我國超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者約8600萬人，數(shù)量皆為全球第一。

慧擇指出，在用戶投保過程中，被“小問題”攔截在保障之外的用戶不在少數(shù)，甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非標體人群的保險產(chǎn)品，讓很多原本買不到重疾險的人，有了能夠投保重疾險的機會，這對于屢屢被保險公司“拒之門外”的人群而言，是彌足珍貴的。

“隨著人口老齡化、體檢和健康保健行為普及，過去定義的亞健康將逐漸成為常態(tài)。針對不同的非標準體設計差異化產(chǎn)品，市場前景很大，是健康險升級的關鍵性特征。”對于非標體保險的市場前景，王向楠表示樂觀。

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