亞洲資本網(wǎng) > 資訊 > 股票 > 正文
多家險企“帶病前行”被“點名” 想要長足發(fā)展還需提高自身實力
2021-03-24 08:59:13來源: 證券日報

“帶病前行”總會有問題暴露的時候。

近期,銀保監(jiān)會公開披露的信息顯示,保險公司在產(chǎn)品開發(fā)和險資投資方面仍然存在諸多問題。部分險企多次被監(jiān)管機構“點名”。業(yè)內(nèi)人士認為,要規(guī)范保險公司的產(chǎn)品設計和險資運用,必須進一步提高公司治理水平,改變過去那種粗放式經(jīng)營模式,提高風控理念和風控水平。

產(chǎn)品開發(fā)“回頭看” 有險企被點名通報5次

產(chǎn)品開發(fā)處在保險消費鏈條的前端,若產(chǎn)品本身存在問題,則容易給后續(xù)環(huán)節(jié)埋下隱患,例如銷售誤導或者理賠糾紛。

近日,銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作,風險行業(yè)整體合規(guī)意識逐步提升,一些共性的產(chǎn)品問題大幅減少。但個別公司仍被多次“點名”,反映出對產(chǎn)品合規(guī)工作仍然重視不夠,管控不嚴。其中,1家公司累計被通報達5次,4家公司累計被通報4次。

為壓實產(chǎn)品開發(fā)管理主體責任,落實到人頭是重要因素。產(chǎn)品開發(fā)出現(xiàn)問題,險企相關責任人多數(shù)被問責,上述險企對其時任精算部門負責人、產(chǎn)品開發(fā)部門負責人、法務部門負責人等相關責任進行問題和處分。但也有險企剖析問題浮于表面、人員問責流于形式,對此,銀保監(jiān)會在進一步督促其深入整改的同時,還對其采取限制產(chǎn)品報送等監(jiān)管措施。

保險公司在產(chǎn)品開發(fā)中存在哪些問題?從去年年底銀保監(jiān)會的通報以及今年年初發(fā)布的人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2021版)或可管窺一豹。上述通報指出,在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了長險短做,存在噱頭營銷,續(xù)保約定不合理、不完整等問題,還有險企的健康險產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進行區(qū)別定價。同時,上述“負面清單”列明了人身險產(chǎn)品開發(fā)的73個問題,覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設以及產(chǎn)品報送管理四個方面。

中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時表示,保險產(chǎn)品是保險服務的主要載體,保險產(chǎn)品的設計直接反映了保險公司的定位,在很大程度上決定了有效的營銷方式,并與保險公司中臺的設計相互影響。目前,我國消費者對保險產(chǎn)品的評價能力整體上還不強,保險公司受到的市場約束還不夠,因此,監(jiān)管機構對險企的產(chǎn)品設計和市場行為有很嚴格的監(jiān)管,暴露出來的問題也比較多。

清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《證券日報》記者采訪時表示,保險產(chǎn)品是保險保障的主要載體,因此,產(chǎn)品開發(fā)本身的合法、合規(guī)、科學非常重要,如果產(chǎn)品本身就有問題,必然損害消費者利益。而由于過去我國保險行業(yè)長期走粗放式發(fā)展的路子,近幾年行業(yè)不斷推動轉(zhuǎn)型發(fā)展,但部分險企仍未擺脫思維慣性,經(jīng)營理念激進,產(chǎn)品設計也激進,希望以此爭搶市場份額。因此,險企要解決好產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)的問題,還必須加強風控理念,并提升合規(guī)意識和管理能力。

關聯(lián)方占用資金 苦了險企

“今年利潤差,原因不在于業(yè)務不好,而是投資出了問題,計提了大額資產(chǎn)減值。有的原因不在我們公司本身,而是股東方出了問題……”近日,某人身險公司負責人在與《證券日報》記者進行私下交流時提及,股東關聯(lián)方插手險資運用讓其遭受痛苦。

而銀保監(jiān)會近期公開的信息顯示,部分險企股東關聯(lián)方無償占用險資超過了2年。某人身險公司涉及股東關聯(lián)方的多個項目應收利息金額巨大,合計金額近10億元,其中,1.13億元應收利息賬齡達1年以上。且其投資的2筆項目投資資金18億元,被股東關聯(lián)方無償占用超過2年。該險企未針對資金占用問題建立相應的制度機制,也未就推動款項回收采取其他有效措施。同時,在不動產(chǎn)投資方面,該公司向4個不動產(chǎn)項目子公司融資借款,其中3個項目融資規(guī)模占投資總額的比例都超過了50%,1個項目融資借款占比為48%,不符合保險資金投資股權和不動產(chǎn)融資規(guī)模不超過項目投資總額的40%的監(jiān)管規(guī)定。

朱俊生表示,險企將結(jié)余資金進行充分運用非常關鍵。目前,在人身險公司的三大利潤來源中,由于市場競爭激烈,費差益很難貢獻利潤,死差益也很小,主要依靠險資投資帶來利差益。如果保險資金被大量占用,保險公司便難以通過投資獲利,必然影響其利潤和現(xiàn)金流等。

險資運用出現(xiàn)問題不僅影響險企本身的利潤,對消費者權益也將產(chǎn)生間接影響。王向楠表示,保險公司的公眾屬性強,公司的價值首先體現(xiàn)在保障償付能力,保障消費者權益,險資被關聯(lián)方占用一般對該關聯(lián)股東有利,但如果該資金部分無法收回或收益率過低,險企的償付能力和流動性會受到影響,不利于消費者、其他股東和其他利益相關者。他還指出,在相關規(guī)則已明確的情況下,這些出現(xiàn)問題的險企常常表現(xiàn)出外部董事的作用不足、監(jiān)事會力量較弱、合規(guī)文化尚未培養(yǎng)好,一些損害該公司利益的行為還常常反映出當事公司股權結(jié)構的缺乏制衡。

朱俊生認為,無論是保險公司在產(chǎn)品設計方面還是險資運用方面的問題,背后都和公司治理有很大關系。因為公司治理往往意味著戰(zhàn)略和目標,對具體的行動具有導向性作用。如果公司治理健全,戰(zhàn)略恰當,傳導到后端的表現(xiàn)就將是經(jīng)營的合規(guī)和規(guī)范,反之則容易反復出現(xiàn)問題。因此,必須抓好公司治理。

從銀保監(jiān)會對銀行保險機構公司治理監(jiān)管評估結(jié)果來看,被評為A級(優(yōu)秀)的機構僅1家。被評為D級(較弱)的機構共209家,占比11.66%;被評為E級(差)的機構共182家,占比10.16%。對評估中發(fā)現(xiàn)的典型問題,銀保監(jiān)會指出,部分機構,特別是中小機構存在股權關系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎的情況,其中股權管理問題尤為突出:一是主要股東故意隱瞞關聯(lián)關系,把金融機構作為自己的“提款機”。

關鍵詞: 險企 公司治理 提高風控理念

專題新聞
  • 雖說萬物皆可盤 但盤得住時光的才是王牌
  • 霍爾果斯:馮小剛等明星資本大撤離
  • 開心麻花電影頻出
  • 男頻IP為何“武不動乾坤,斗不破蒼穹”
  • 《鐵血戰(zhàn)士》北美市場票房跳水 又玩壞一個大IP?

京ICP備2021034106號-51

Copyright © 2011-2020  資本網(wǎng)   All Rights Reserved. 聯(lián)系網(wǎng)站:55 16 53 8 @qq.com