全球市值第一、現(xiàn)金儲(chǔ)備第一的蘋(píng)果公司,竟然也開(kāi)始高息攬儲(chǔ)了。當(dāng)?shù)貢r(shí)間4月17日,蘋(píng)果與高盛合作的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上線。在美國(guó)銀行業(yè)危機(jī)之后,4.15%的年利率無(wú)疑是最吸引人的籌碼,而蘋(píng)果的資金池也是天然的底牌。蘋(píng)果方面表示,這一利率是美國(guó)平均水平的10倍以上。這也是蘋(píng)果進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)的最新動(dòng)向,不到一個(gè)月前,蘋(píng)果還上線了類(lèi)似花唄分期付款服務(wù)Apple Pay Later。
“余額寶”
“花唄”之后,蘋(píng)果想再造一個(gè)“余額寶”。蘋(píng)果在官網(wǎng)發(fā)布的新聞稿稱(chēng),該賬戶(hù)是蘋(píng)果與美國(guó)投行高盛集團(tuán)合作推出的,可與蘋(píng)果公司的信用卡Apple Card一起使用,用戶(hù)可以直接在他們手機(jī)錢(qián)包中的Apple Card設(shè)置和管理這一儲(chǔ)蓄賬戶(hù),設(shè)置完成后,來(lái)自Apple Card的每日獎(jiǎng)勵(lì)金會(huì)自動(dòng)存入該賬戶(hù)。
(相關(guān)資料圖)
該儲(chǔ)蓄賬戶(hù)無(wú)最低存款額要求,并受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)的保護(hù),最高可存入的金額為25萬(wàn)美元,這也是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)額度的上限。
高息究竟有多高?新聞稿開(kāi)頭就明確寫(xiě)到,目前該儲(chǔ)蓄賬戶(hù)提供4.15%的年化收益率,并強(qiáng)調(diào)這一利率是美國(guó)平均水平的10倍以上。根據(jù)新聞稿援引的FDIC數(shù)據(jù),美國(guó)全國(guó)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的平均年利率僅為0.35%。
以富國(guó)、摩根大通、美國(guó)銀行這三家美國(guó)知名銀行的情況為例,在不考慮任何現(xiàn)金回贈(zèng)的情況下,它們所提供的年利率最高也只有0.15%,最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業(yè)務(wù)部門(mén)Marcus近期推出了利息5.05%的10個(gè)月定期存款產(chǎn)品,但它既不能提前取款,起存點(diǎn)也需要500美元。
在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái),蘋(píng)果公司新推出的這一理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)當(dāng)前的金融市場(chǎng)并不少見(jiàn),甚至可以說(shuō)是十分熟悉。這一操作有利于蘋(píng)果公司通過(guò)封閉生態(tài)增強(qiáng)用戶(hù)黏性,以高利率吸引用戶(hù)存款。用戶(hù)還可以通過(guò)蘋(píng)果支付系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)等進(jìn)行購(gòu)物等操作,也為蘋(píng)果公司提供了金融變現(xiàn)的渠道。
中國(guó)用戶(hù)對(duì)此模式并不陌生,該服務(wù)與支付寶的“余額寶”和微信的“理財(cái)通”相似。此外天眼查App顯示,蘋(píng)果公司在中國(guó)已注冊(cè)多枚“APPLE DAILY CASH”“APPLE CASH”商標(biāo),這些商標(biāo)多申請(qǐng)于2017-2019年,其中,金融物管、科學(xué)儀器、廣告銷(xiāo)售等多類(lèi)商標(biāo)已成功注冊(cè)。不過(guò)目前Apple Card僅適用于美國(guó)符合條件的申請(qǐng)人,且需通過(guò)信用審批?!皟?nèi)地用戶(hù)開(kāi)放使用蘋(píng)果公司金融產(chǎn)品存在服務(wù)規(guī)則限制,蘋(píng)果并沒(méi)有獲得國(guó)內(nèi)的金融牌照,并且至少短期內(nèi)很難獲得?!北P(pán)和林坦言。
天使投資人、知名互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家郭濤對(duì)北京商報(bào)記者表示,蘋(píng)果擁有豐富多元的產(chǎn)品線、海量的忠誠(chéng)用戶(hù)群體、龐大的生態(tài)系統(tǒng)、成熟的金融風(fēng)控體系等,在發(fā)展金融業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)十分明顯。而對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō),金融業(yè)務(wù)不僅可以有效增加產(chǎn)品銷(xiāo)量,還可以提高企業(yè)利潤(rùn)率。
不過(guò),Bankrate高級(jí)行業(yè)分析師Ted Rossman指出,蘋(píng)果的這款新產(chǎn)品將為客戶(hù)提供更全面的金融服務(wù)體驗(yàn),但客戶(hù)需要使用蘋(píng)果硬件才能受益,例如,只有在使用iPhone時(shí)才能獲得Apple Card。
此外,圍繞蘋(píng)果公司高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與余額寶的區(qū)別,北京商報(bào)記者也進(jìn)行了進(jìn)一步了解。蘋(píng)果公司與高盛銀行合作推出的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,本質(zhì)上是基于銀行的高利息儲(chǔ)蓄。而余額寶是支付寶推出的貨幣市場(chǎng)基金,用戶(hù)可以自由選擇運(yùn)營(yíng)主體下的多款基金產(chǎn)品,其利率由市場(chǎng)行情最終確定。
“安全島”
近幾年,蘋(píng)果一直在努力擴(kuò)充金融服務(wù),希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產(chǎn)品。此次蘋(píng)果將該賬戶(hù)歸入Apple Card信用卡體系內(nèi),也不排除蘋(píng)果是想借此打造從消費(fèi)到儲(chǔ)蓄的B2C體系。
有分析指出,截至目前,蘋(píng)果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經(jīng)兌現(xiàn),本次的Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶(hù)功能填補(bǔ)上了最新版圖。
獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳認(rèn)為,蘋(píng)果現(xiàn)在推出儲(chǔ)蓄賬戶(hù),從技術(shù)上和市場(chǎng)上看都是很方便很討巧的。從技術(shù)角度分析,蘋(píng)果幾乎不存在門(mén)檻。在行業(yè)方面,目前美國(guó)主流市場(chǎng)又陷入深度衰退,支付場(chǎng)景持續(xù)萎縮。因此,蘋(píng)果此時(shí)占據(jù)了不少優(yōu)勢(shì)。
今年3月,硅谷銀行倒閉后掀起美國(guó)銀行業(yè)危機(jī),美國(guó)儲(chǔ)戶(hù)紛紛將存款搬到規(guī)模更大的銀行里,而蘋(píng)果被認(rèn)為是一座“安全島”。陳佳指出,蘋(píng)果在長(zhǎng)期霸榜企業(yè)估值的同時(shí),積累了同業(yè)無(wú)法企及的超量現(xiàn)金流。
值得一提的是,蘋(píng)果公司位于印度的第一家旗艦店也于4月18日開(kāi)業(yè),蘋(píng)果公司首席執(zhí)行官蒂姆·庫(kù)克親自開(kāi)門(mén)迎接顧客。蘋(píng)果公司在17日的一份聲明中稱(chēng),印度旗艦店的開(kāi)業(yè)將是該公司在印度業(yè)務(wù)的“重要拓展”。
據(jù)稱(chēng),印度14億人口中有約6億人使用智能手機(jī),是全球第二大智能手機(jī)市場(chǎng),蘋(píng)果產(chǎn)品的銷(xiāo)量也一直在穩(wěn)步上升。技術(shù)市場(chǎng)研究公司Counterpoint Research的研究副總裁尼爾·沙阿稱(chēng),這意味著印度市場(chǎng)仍然有很大的增長(zhǎng)前景。
爭(zhēng)奪戰(zhàn)
在巨額存款流失下,美國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。除了蘋(píng)果,美國(guó)一些中小銀行已經(jīng)提高了支付給儲(chǔ)戶(hù)的利率。比如總部位于洛杉磯、擁有大量初創(chuàng)企業(yè)客戶(hù)的銀行PacWest Bancorp,最近幾周為一款較短期的定期存單提供了高達(dá)5.5%的利率。
有分析表示,蘋(píng)果推出帶息儲(chǔ)蓄賬戶(hù)正是利用美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息的趨勢(shì),因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)加息時(shí),商業(yè)銀行并沒(méi)有大幅提高儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的利率。盤(pán)和林認(rèn)為,美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息的背景下,美國(guó)存款銀行普遍不愿意提升存款利率,蘋(píng)果公司本身體量大,這一產(chǎn)品具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下,不排除美國(guó)其他商業(yè)銀行抬高存款利率的可能,而這也將對(duì)美國(guó)傳統(tǒng)銀行體系造成沖擊,甚至有可能因?yàn)榇婵钔饬饕l(fā)中小型銀行陷入混亂。
網(wǎng)上存款公司(Deposits online LLC)創(chuàng)建的指數(shù)顯示,3月份網(wǎng)上儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的平均收益率上升至約3.75%,而一年前為0.5%。網(wǎng)上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%,大幅高于2022年的不到1%。數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)最大的25家銀行上個(gè)月存款增加了180億美元,其他銀行則損失了2120億美元。
另一邊,美國(guó)銀行業(yè)財(cái)報(bào)季即將拉開(kāi)帷幕。分析師估計(jì),摩根大通、富國(guó)銀行和美國(guó)銀行的存款料較上年同期減少5210億美元,為10年來(lái)最大降幅,其中僅第一季度存款就減少了610億美元,原因是地區(qū)性銀行發(fā)生危機(jī)后,流入大型銀行的現(xiàn)金未能抵消不斷流向高利率產(chǎn)品的客戶(hù)存款。
郭濤表示,總的來(lái)說(shuō)蘋(píng)果公司推出高收益的儲(chǔ)蓄賬戶(hù),將對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定的沖擊,但其影響力和市場(chǎng)份額仍然相對(duì)較小,不能完全取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。不過(guò),若蘋(píng)果公司在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)大,未來(lái)將可能對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生更大的影響。
機(jī)遇的背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。北京社科院、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員王鵬表示,蘋(píng)果公司與高盛銀行合作推出的這一產(chǎn)品,其高收益的可持續(xù)性有待市場(chǎng)進(jìn)一步考驗(yàn)。從金融邏輯來(lái)看,攬儲(chǔ)成本過(guò)高,后續(xù)的盈利模式對(duì)應(yīng)也要進(jìn)行調(diào)整。同時(shí),在美國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)”的情況下,蘋(píng)果公司面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。在金融布局上,仍有很長(zhǎng)的路要走。
北京商報(bào)記者 廖蒙 趙天舒 實(shí)習(xí)記者 董晗萱
關(guān)鍵詞:
新聞發(fā)布平臺(tái) |科極網(wǎng) |環(huán)球周刊網(wǎng) |中國(guó)創(chuàng)投網(wǎng) |教體產(chǎn)業(yè)網(wǎng) |中國(guó)商界網(wǎng) |萬(wàn)能百科 |薄荷網(wǎng) |資訊_時(shí)尚網(wǎng) |連州財(cái)經(jīng)網(wǎng) |劇情啦 |5元服裝包郵 |中華網(wǎng)河南 |網(wǎng)購(gòu)省錢(qián)平臺(tái) |海淘返利 |太平洋裝修網(wǎng) |勵(lì)普網(wǎng)校 |九十三度白茶網(wǎng) |商標(biāo)注冊(cè) |專(zhuān)利申請(qǐng) |啟哈號(hào) |速挖投訴平臺(tái) |深度財(cái)經(jīng)網(wǎng) |深圳熱線 |財(cái)報(bào)網(wǎng) |財(cái)報(bào)網(wǎng) |財(cái)報(bào)網(wǎng) |咕嚕財(cái)經(jīng) |太原熱線 |電路維修 |防水補(bǔ)漏 |水管維修 |墻面翻修 |舊房維修 |參考經(jīng)濟(jì)網(wǎng) |中原網(wǎng)視臺(tái) |財(cái)經(jīng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng) |全球經(jīng)濟(jì)網(wǎng) |消費(fèi)導(dǎo)報(bào)網(wǎng) |外貿(mào)網(wǎng) |重播網(wǎng) |國(guó)際財(cái)經(jīng)網(wǎng) |星島中文網(wǎng) |手機(jī)測(cè)評(píng) |品牌推廣 |名律網(wǎng) |項(xiàng)目大全 |整形資訊 |整形新聞 |美麗網(wǎng) |佳人網(wǎng) |稅法網(wǎng) |法務(wù)網(wǎng) |法律服務(wù) |法律咨詢(xún) |媒體采購(gòu)網(wǎng) |聚焦網(wǎng) |參考網(wǎng) |熱點(diǎn)網(wǎng) |焦點(diǎn)網(wǎng)
亞洲資本網(wǎng) 版權(quán)所有
Copyright © 2011-2020 亞洲資本網(wǎng) All Rights Reserved. 聯(lián)系網(wǎng)站:55 16 53 8 @qq.com