冬奧會賽場上，參賽運(yùn)動員激戰(zhàn)正酣，賽場外，大眾正逐漸拉近與冰雪運(yùn)動的距離。2月10日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前部分保險公司推出了保障冰雪運(yùn)動項目及人員的相關(guān)保險產(chǎn)品。不過，冰雪運(yùn)動相關(guān)產(chǎn)品數(shù)量有限。業(yè)內(nèi)人士表示，大眾更安心地進(jìn)行滑雪運(yùn)動，在全民冰雪運(yùn)動熱情高漲的背景下，保險公司承保冰雪運(yùn)動類的意外險需要從保險保障范圍等方面進(jìn)行“升級”“進(jìn)化”。

冰雪運(yùn)動相關(guān)保險迎“出圈”契機(jī)

冬奧熱情持續(xù)助燃，滑冰、滑雪等冰雪運(yùn)動場館更加熱鬧起來，春節(jié)期間，多家旅游購票平臺顯示，冰雪運(yùn)動正成為更多人的“心頭好”。

同程旅行大數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。飛豬數(shù)據(jù)顯示，“00后”春節(jié)冰雪旅游預(yù)訂量同比增長超80%，遠(yuǎn)超其他年齡段。另據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年10月，中國冰雪運(yùn)動參與人數(shù)達(dá)3.46億人。

受冬奧會舉辦、春節(jié)假期的推動作用，平安產(chǎn)險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者表示，截至2月9日，包含滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動的意外險銷量較去年同期增長約70%，預(yù)計冬奧會期間，意外險銷量將持續(xù)上升。

緣何投保率攀升?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，如今，我國民眾，特別是“90后”“00后”總體上有著不錯的風(fēng)險意識與保險意識。超過三億人參與冰雪運(yùn)動是冰雪運(yùn)動保險市場，尤其是意外險發(fā)展的一大機(jī)遇。

平安產(chǎn)險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計消費(fèi)者配備有關(guān)意外險的意愿將持續(xù)走強(qiáng)，為該險種帶來良好發(fā)展機(jī)遇。

那么，當(dāng)前冰雪運(yùn)動保險產(chǎn)品包括哪些?根據(jù)冰雪運(yùn)動事故涉及的責(zé)任主體不同，從相關(guān)險種看，目前市場主要包括場所公眾責(zé)任保險、組織者責(zé)任保險、滑雪人員意外傷害保險等十余個險種。以北京為例，北京銀保監(jiān)局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區(qū)4家財產(chǎn)險公司共推出53款冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風(fēng)險保障3208.64億元。

產(chǎn)品陣營亟待擴(kuò)容，開發(fā)、銷售均遇難題

全民暢享冰雪樂趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動安全的冰雪運(yùn)動相關(guān)保險產(chǎn)品仍有限，市面上保險公司開發(fā)的產(chǎn)品主要將責(zé)任包含在以意外險和旅游意外險中，要想在產(chǎn)品設(shè)計中破題，保險公司仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

“目前市場上冰雪運(yùn)動保險產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險或者旅游意外傷害保險的簡單升級。”基于此，李文中表示，過去冰雪運(yùn)動在我國普及率不高，保險公司相關(guān)保險業(yè)務(wù)有限，保險公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險責(zé)任設(shè)計與定價。

產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售一并成為保險公司開發(fā)高風(fēng)險運(yùn)動保險面臨的最大難題。“對于保險公司而言，開發(fā)相關(guān)的保險產(chǎn)品面臨的主要困難是相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集。此前，一些保險公司推出的高風(fēng)險運(yùn)動保險由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經(jīng)驗數(shù)據(jù)。而國內(nèi)的實際情況與國外仍有差異。整體業(yè)務(wù)量較少時，盈利或者虧損都不大，對保險公司影響微乎其微。但一旦業(yè)務(wù)量快速增長，保險公司就會面臨較大的風(fēng)險敞口。此時就需要根據(jù)國內(nèi)的實際情況厘定費(fèi)率和條款。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，保險公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作，仍然是高風(fēng)險運(yùn)動保險所面臨的一個難點(diǎn)。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險公司自己的渠道，消費(fèi)者很少能想到并愿意專門主動到保險公司的渠道來投保高風(fēng)險運(yùn)動保險。而融入高風(fēng)險運(yùn)動場景(如借助旅游平臺或者高風(fēng)險運(yùn)動經(jīng)營者)，又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)低，渠道喧賓奪主的尷尬境地。

保障范圍應(yīng)滿足多元化、個性化需求

2019年9月國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《體育強(qiáng)國建設(shè)綱要》，對體育強(qiáng)國建設(shè)進(jìn)行了系統(tǒng)設(shè)計和統(tǒng)籌安排。同期印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)全民健身和體育消費(fèi)推動體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》中指出，鼓勵保險機(jī)構(gòu)積極開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品。

滑冰、滑雪作為具有危險性的體育運(yùn)動，有待保險公司不斷以創(chuàng)新類產(chǎn)品填補(bǔ)客戶的多元化、個性化保障需求。

李文中認(rèn)為，從保險公司開發(fā)冰雪運(yùn)動相關(guān)保險產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，冰雪運(yùn)動意外傷害保險在普通意外傷害保險的死亡、傷殘、醫(yī)療保障責(zé)任之外可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛好者的需要;冰雪運(yùn)動中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險責(zé)任范圍;還可以為冰雪運(yùn)動器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛好者中不乏高端客戶，因此，保險公司可以考慮為這部分消費(fèi)者專門提供高端保障與高端救援服務(wù)。

在冰雪運(yùn)動中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財產(chǎn)損失不可忽視。對于保險公司增加冰雪類高風(fēng)險運(yùn)動保險的保障范圍方面，楊澤云認(rèn)為，還需要包含意外個人責(zé)任保險責(zé)任，即在冰雪運(yùn)動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

有聲音指出，更多的滑雪運(yùn)動保險本質(zhì)上仍屬于通用旅游意外保險一攬子方案，有待進(jìn)一步考量滑雪運(yùn)動的特定風(fēng)險，那么，保險公司將滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動保險單獨(dú)作為一個保險產(chǎn)品可行性如何?

楊澤云認(rèn)為，滑雪運(yùn)動保險與旅游保險合二為一或者各自為政，并不重要。實際中，既有將滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動保險單獨(dú)推出一個保險產(chǎn)品的，也有將高風(fēng)險運(yùn)動保險作為旅游保險或者其他意外傷害保險的附加險的。

不過，在楊澤云看來，從理論上來說，將滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動保險單獨(dú)作為一個保險產(chǎn)品，既有利于高風(fēng)險運(yùn)動保險本身的發(fā)展，也有利于確實為消費(fèi)者轉(zhuǎn)移高風(fēng)險運(yùn)動所面臨的風(fēng)險。不過，楊澤云也表示，不能一概而論，而是要根據(jù)實際情況，與時俱進(jìn)。

借勢宣傳“造勢”，多渠道合作不可或缺

冰雪運(yùn)動是一項有趣且有利于健康的運(yùn)動，但危險系數(shù)也比較高，隨著冰雪運(yùn)動的普及，尤其是對于初學(xué)者在享受滑雪運(yùn)動帶來的刺激與快感的同時，通過保險系好滑雪“安全帶”很有必要。那么，在全民冰雪運(yùn)動熱情高漲背景下，保險公司可以從哪些方面“借勢”提高冰雪運(yùn)動保險的參保率呢?

李文中認(rèn)為，“首先，保險公司要優(yōu)化保險產(chǎn)品的保險責(zé)任和保險金額設(shè)計，特別是要做好冰雪運(yùn)動主要風(fēng)險的保障，滿足不同消費(fèi)者的風(fēng)險保障需要。其次，根據(jù)冰雪運(yùn)動的特點(diǎn)做好保險產(chǎn)品銷售渠道建設(shè)，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺之外，還要加強(qiáng)與冰雪運(yùn)動經(jīng)營場所的合作。另外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會的機(jī)會做好保險公司與保險產(chǎn)品的宣傳”。

平安產(chǎn)險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者表示，在提高投保率方面，公司將持續(xù)優(yōu)化相關(guān)保險產(chǎn)品，對滑雪等冰雪運(yùn)動帶來的意外傷害進(jìn)行充足保障，提供性價比更高的產(chǎn)品;依托平安保險好生活A(yù)pp等線上渠道，普及冰雪運(yùn)動等科學(xué)知識，提升大眾風(fēng)險保障意識;不斷加強(qiáng)線上+線下渠道合作，提供更便捷的服務(wù)。

在確保冰雪運(yùn)動安全方面，有關(guān)部門曾釋放信號。2019年10月，體育總局聯(lián)合七部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)冰雪運(yùn)動場所安全管理工作的若干意見》中指出，鼓勵經(jīng)營者購買公眾責(zé)任保險，鼓勵參與人員購買意外傷害保險。

冰雪運(yùn)動潮來襲，保險公司進(jìn)一步開發(fā)冰雪運(yùn)動保險、提高投保率有一定積極意義。李文中認(rèn)為，保險公司開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品為冰雪運(yùn)動愛好者和運(yùn)動場所經(jīng)營者提供風(fēng)險保障有利于冰雪運(yùn)動的推廣與普及，讓更多的人參與冰雪運(yùn)動。其次，積極開發(fā)銷售冰雪運(yùn)動保險有利于幫助保險公司，特別是中小人身險公司加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬業(yè)務(wù)種類，促進(jìn)公司發(fā)展。

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