春節(jié)臨近，大多數(shù)父母都會(huì)帶著孩子走親訪友，孩子的頑皮和活潑固然可以給親友帶來(lái)不少歡樂(lè)，但有的時(shí)候，天性頑皮的孩子，稍不留意就會(huì)闖下各種禍?zhǔn)?。近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜，不少網(wǎng)友看了直呼“血壓高”。

熊孩子闖禍，收拾殘局的卻是家長(zhǎng)。其實(shí)，在市場(chǎng)上，有一類專門針對(duì)熊孩子闖禍的“熊孩子險(xiǎn)”，可以幫家長(zhǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

“熊孩子”出沒(méi)，保險(xiǎn)避禍

近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜第二，不少網(wǎng)友看了直呼“血壓高”。

據(jù)報(bào)道，河南信陽(yáng)一位女孩回家時(shí)，看見(jiàn)了“慘烈”的一幕。自己的房間被親戚帶來(lái)的孩子攪亂，滿地零食和垃圾，各類名牌化妝品更是無(wú)一幸免，女孩當(dāng)場(chǎng)崩潰。有網(wǎng)友在評(píng)論區(qū)表示，這些化妝品價(jià)值超1萬(wàn)元。

上述情況并非個(gè)例，有關(guān)“熊孩子”調(diào)皮搗蛋的事件在網(wǎng)絡(luò)上層出不窮，看電影腳踢熒幕、把媽媽的面膜貼滿墻面、將路邊的車輛劃成花貓臉、在電梯內(nèi)引燃花炮、窨井里放炮井蓋炸飛8米高……熊孩子的闖禍能力讓人“佩服”，不過(guò)倒霉的還是家長(zhǎng)，需要為孩子的行為承擔(dān)責(zé)任，收拾殘局。

《民法典》侵權(quán)責(zé)任編第一千一百八十八條規(guī)定，無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

實(shí)際上，對(duì)于“熊孩子”闖禍引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失的情況，保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)癥下藥，推出了“熊孩子險(xiǎn)”。

所謂“熊孩子險(xiǎn)”，本質(zhì)是“監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)”，面向有18周歲以下未成年孩子的家庭。主要保障由被保險(xiǎn)人(父母)的監(jiān)護(hù)對(duì)象(孩子)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

北京商報(bào)記者瀏覽各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出過(guò)監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，如國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等。

“孩子運(yùn)動(dòng)不小心絆倒同伴、開(kāi)水撒到同伴意外受傷、孩子把別人車刮花了、孩子把同學(xué)貴重禮品損壞了……一張保單全面保障”某產(chǎn)品宣傳頁(yè)面如是寫道。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品保費(fèi)并不高，一般為幾十元，鮮有超過(guò)百元的，保險(xiǎn)期限為1年，保障額度從1萬(wàn)元到20萬(wàn)元不等。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)主要是為了轉(zhuǎn)移作為孩子監(jiān)護(hù)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。現(xiàn)實(shí)中，常見(jiàn)一些熊孩子引發(fā)巨額賠償事件，如2021年“五一”期間的廣東東莞某影城銀幕被踢壞等。如果有監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，或許可以幫助監(jiān)護(hù)人減輕一些經(jīng)濟(jì)賠償。

投保后并非“高枕無(wú)憂”，免責(zé)條款需注意

“熊孩子險(xiǎn)”的出現(xiàn)，確實(shí)能夠讓家長(zhǎng)松一口氣，但是家長(zhǎng)并不能因?yàn)橥侗＞?ldquo;高枕無(wú)憂”。這是因?yàn)椴煌a(chǎn)品保障范圍存在很大區(qū)別。不少產(chǎn)品將弄壞首飾、損壞電子產(chǎn)品等常見(jiàn)情況列為免責(zé)條款。

楊澤云也指出，家長(zhǎng)投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，需要重點(diǎn)注意的是其免責(zé)條款。

北京商報(bào)記者在某保險(xiǎn)中介App上選取了一款“熊孩子監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”進(jìn)行投保。閱讀條款時(shí)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品將書稿字畫損失、電子產(chǎn)品損失、首飾玉器損失等情況劃定為除外責(zé)任，故意損壞的行為也沒(méi)有被納入保障。也就是說(shuō)，投保后“熊孩子”弄壞了手機(jī)、電腦等情況屬于免責(zé)范疇。

而“故意行為”被劃定為除外責(zé)任，也容易引發(fā)理賠糾紛。楊澤云表示，實(shí)際中很難區(qū)分“熊孩子”是否故意。

不過(guò)，另一款產(chǎn)品并沒(méi)有將電子產(chǎn)品等損失劃定為除外責(zé)任，其免職條款包括：被監(jiān)護(hù)人系精神病人、智力缺陷者所致的賠償責(zé)任;罰款、罰金及懲罰性賠款;被保險(xiǎn)人的間接損失等。如果是前文所述的化妝品損壞，這款產(chǎn)品能保嗎?北京商報(bào)記者撥打該公司客服電話，根據(jù)客服人員描述，化妝品損壞不屬于免責(zé)條款，被納入了保障范圍。

這類產(chǎn)品雖能為“熊孩子”家長(zhǎng)減輕責(zé)任，但也存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。楊澤云提示稱，這種責(zé)任保險(xiǎn)容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄嚓P(guān)產(chǎn)品都規(guī)定了免賠額及免賠率，一些常見(jiàn)的踢球打碎玻璃等情況可能并不能得到賠償。從保險(xiǎn)的本意而言，保險(xiǎn)更適合于一些低發(fā)生率、高額損失的風(fēng)險(xiǎn)，因此，踢球打碎玻璃這些常發(fā)但小額損失的風(fēng)險(xiǎn)并不適合通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

也有家長(zhǎng)認(rèn)為，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是在為犯了錯(cuò)的孩子買單，容易誤導(dǎo)孩子價(jià)值觀，家長(zhǎng)應(yīng)該把重點(diǎn)放在引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的價(jià)值觀上。

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