近年來，保險(xiǎn)行業(yè)積極把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型新機(jī)遇，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。保險(xiǎn)行業(yè)各參與主體以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為核心驅(qū)動(dòng)力，以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，通過綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，構(gòu)建新生態(tài)，服務(wù)新領(lǐng)域、帶動(dòng)新增長(zhǎng)，取得一定成效。

融入數(shù)字化消費(fèi)服務(wù)

下單前先看看商家送不送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這已經(jīng)成了許多消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣。只需要幾元的保費(fèi)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就能幫助屏幕前的消費(fèi)者卸下對(duì)商品色差、尺碼、質(zhì)量不合預(yù)期的顧慮，幫助買賣雙方彌合網(wǎng)購(gòu)與線下購(gòu)物之間的鴻溝，這是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)服務(wù)融入數(shù)字消費(fèi)的一個(gè)縮影。

【資料圖】

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)……隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)字消費(fèi)場(chǎng)景下的跨界合作越來越密切，保險(xiǎn)與消費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展現(xiàn)出相互促進(jìn)的“共生效應(yīng)”?！按祟惍a(chǎn)品通常由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保，互聯(lián)網(wǎng)公司提供平臺(tái)并收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)和渠道費(fèi)，體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、碎片化和情景化的趨勢(shì)?！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院金融系教授曾燕表示，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新是數(shù)字保險(xiǎn)的核心推動(dòng)力，如果僅靠傳統(tǒng)的人工銷售而非自動(dòng)化銷售方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品便不可能實(shí)現(xiàn)如此便宜的價(jià)格；此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以運(yùn)用數(shù)字技術(shù)不斷推演并完善智能定價(jià)和智能風(fēng)控等模型，例如根據(jù)商家和買家的數(shù)據(jù)表現(xiàn)實(shí)現(xiàn)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的差異化定價(jià)。

盡管退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在電商平臺(tái)上的應(yīng)用已經(jīng)變得如此尋常和高頻，然而屏幕背后的消費(fèi)者們卻未必注意過自己購(gòu)買的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)究竟由哪家保險(xiǎn)公司承保，甚至不會(huì)關(guān)注到自己勾選的服務(wù)實(shí)際上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見，無須叫賣式推銷，保險(xiǎn)服務(wù)已在電子商務(wù)領(lǐng)域“潤(rùn)物細(xì)無聲”地嵌入數(shù)字消費(fèi)，成為整個(gè)服務(wù)生態(tài)的一環(huán)，切實(shí)為客戶解決問題、創(chuàng)造價(jià)值。

“類似這種小的、個(gè)人類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來很多都會(huì)非常自然地吸收融入到其他的服務(wù)生態(tài)里去，最終會(huì)變得無感化。即便消費(fèi)者沒有關(guān)注此類保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于哪家保險(xiǎn)公司，也不會(huì)對(duì)客戶體驗(yàn)造成任何影響，因此保險(xiǎn)公司也不需要過度強(qiáng)調(diào)自己的品牌。保險(xiǎn)融入得越是自然、無感化，反而越有利于發(fā)揮其功能和價(jià)值，這是未來保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。”在瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)原總裁陳東輝看來，這樣的進(jìn)展將會(huì)非常快，可能保險(xiǎn)公司還沒有做好這方面的準(zhǔn)備，“它帶來的一個(gè)問題是合作模式的轉(zhuǎn)變：保險(xiǎn)公司作為一小部分產(chǎn)品的供應(yīng)商，做好產(chǎn)品供應(yīng)、核保管控的幕后工作就好，因?yàn)榭蛻舾静恍枰赖降资悄膫€(gè)品牌在做這些‘無聊的工作’，大家只需要關(guān)注智能汽車、智能設(shè)備的品牌就好?！?/p>

深度開拓汽車保險(xiǎn)

近年來，在數(shù)據(jù)豐富的物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻與智能家居、智能穿戴設(shè)備及新能源汽車等展開跨界互動(dòng)。“數(shù)字保險(xiǎn)以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，一方面對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改造，優(yōu)化保險(xiǎn)全價(jià)值鏈；另一方面挖掘保險(xiǎn)需求未被滿足的新興場(chǎng)景，打通行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，并且共同構(gòu)建數(shù)字保險(xiǎn)生態(tài)圈。業(yè)界現(xiàn)在更多是討論生態(tài)圈的問題。”曾燕表示，通過收集反映客戶消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠挖掘客戶的特征和潛在需求，在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)做到精準(zhǔn)營(yíng)銷。

新能源汽車國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月底，國(guó)家監(jiān)管平臺(tái)累計(jì)接入新能源汽車1287.1萬輛；其中，2023年新能源汽車新增接入79.8萬輛；新能源汽車市場(chǎng)化推廣成效顯著，乘用車?yán)塾?jì)接入占比接近90%。

隨著新能源汽車的數(shù)字化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化程度的不斷提高，與其配套的新能源車險(xiǎn)也迎來發(fā)展機(jī)遇。在國(guó)外，已有保險(xiǎn)公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出UBI（usage-based insurance）車險(xiǎn)，即基于駕駛行為判斷給予車主車險(xiǎn)折扣，或基于實(shí)際駕駛里程對(duì)車主按里程付費(fèi)的車險(xiǎn)。“與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于將風(fēng)險(xiǎn)前置，保險(xiǎn)公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險(xiǎn)成本，還能更好地管控理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)判斷理賠真假。”曾燕說，用戶可以通過UBI車險(xiǎn)獲得更合理的車險(xiǎn)定價(jià)，并主動(dòng)安全駕駛；同時(shí)，更加豐富的數(shù)據(jù)使保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)人的駕駛行為科學(xué)定價(jià)、細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，國(guó)內(nèi)新能源車企跨界參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱情持續(xù)升溫，蔚來、理想、小鵬、零跑等車企都成立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理公司；今年年初，比亞迪擬收購(gòu)易安保險(xiǎn)的消息也成為業(yè)內(nèi)的熱門話題。然而，國(guó)內(nèi)的新能源車險(xiǎn)目前并未能掙脫傳統(tǒng)車險(xiǎn)邏輯的桎梏，創(chuàng)新程度仍然非常有限。

“當(dāng)前，我國(guó)的新能源車優(yōu)勢(shì)明顯，有著引領(lǐng)世界的趨勢(shì)，非常難得。既然如此，我們?yōu)橹峁┑谋ｋU(xiǎn)保障產(chǎn)品，是否可以大膽地試一試、闖一闖？為什么我們的車險(xiǎn)不能引領(lǐng)全球的創(chuàng)新潮流？”對(duì)于國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展，陳東輝寄予了與新能源汽車同樣高的期望和自信，“做出承保理賠服務(wù)都很便捷的全數(shù)字化的新能源車險(xiǎn)，在納入U(xiǎn)BI的同時(shí)，也體現(xiàn)綠色低碳的理念，這才能夠配得上中國(guó)新能源車在世界的地位。在這一點(diǎn)上，監(jiān)管支持、行業(yè)努力，是完全可以做到的?！彼ㄗh，在對(duì)待新能源車的問題上，不妨保持開放進(jìn)取的態(tài)度，體現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管思路，更多地把自主權(quán)交給公司，去大膽嘗試新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)化的迭代。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著自動(dòng)駕駛的臨近，未來車險(xiǎn)將有向責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司與車企在精算模型共建、自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)開發(fā)等方面，還存在廣闊的合作空間。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的日益增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)正在逐步擴(kuò)大。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是承保與網(wǎng)絡(luò)空間風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，作為網(wǎng)絡(luò)安全模式與金融服務(wù)模式融合創(chuàng)新的結(jié)果，為企業(yè)提供針對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)的保障，在轉(zhuǎn)移殘余網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、保障組織財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)連續(xù)性方面能發(fā)揮有效作用。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型初見成效

在數(shù)字技術(shù)的加持下，保險(xiǎn)行業(yè)主體也發(fā)生了很多變化?！皵?shù)字保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的二元機(jī)構(gòu)，發(fā)展至包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、技術(shù)公司與產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)在內(nèi)的多元格局。”曾燕說。

2013年，原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照，我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線誕生，標(biāo)志著我國(guó)數(shù)字保險(xiǎn)進(jìn)入高速發(fā)展期。眾安與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因讓其依賴并擅于運(yùn)用數(shù)據(jù)，在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面積累了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。去年，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康、慧醫(yī)天下三方推出專注服務(wù)糖尿病患者的“互聯(lián)網(wǎng)+”慢病保險(xiǎn)產(chǎn)品“安唐?！?，整合健康產(chǎn)業(yè)上下游，構(gòu)建健康管理新模式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化將助力商業(yè)健康保險(xiǎn)逐步把更多的帶病人群納入保障范圍，為慢病人群的全生命周期健康服務(wù)提供支撐。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為行業(yè)注入了新的活力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自然也需要與時(shí)俱進(jìn)。去年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)量化管理提供了重要支撐?！爸性偌瘓F(tuán)自主研發(fā)并持續(xù)迭代中國(guó)巨災(zāi)模型，2022年發(fā)布中國(guó)地震巨災(zāi)模型3.5版本、中國(guó)臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)模型2.4版本，絕大部分指標(biāo)優(yōu)于國(guó)外公司同類產(chǎn)品?！敝性偌瘓F(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失持續(xù)上升，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)量化工具的需求與日俱增，截至2023年3月，已有30家機(jī)構(gòu)使用巨災(zāi)模型，累計(jì)頁(yè)面訪問超15萬次。伴隨中再集團(tuán)推進(jìn)全球化發(fā)展，其在全球所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。中再集團(tuán)于2020年起自主研發(fā)國(guó)際巨災(zāi)組合風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首次實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一定價(jià)和實(shí)時(shí)組合風(fēng)險(xiǎn)管理、統(tǒng)一巨災(zāi)和非巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、統(tǒng)一傳統(tǒng)定價(jià)和邊際定價(jià)方法，精準(zhǔn)量化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

曾燕表示，數(shù)字保險(xiǎn)能夠提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說，主要是以數(shù)字技術(shù)優(yōu)化原有的業(yè)務(wù)鏈條，推出以提高客戶體驗(yàn)為核心的業(yè)務(wù)流程再造，以提高運(yùn)作效率為核心的企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理方案。“從目前現(xiàn)狀看，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用落地的發(fā)展前景是很不錯(cuò)的。從應(yīng)用環(huán)節(jié)落地的程度來看，在展業(yè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用方面較多，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對(duì)較少，核保與理賠環(huán)節(jié)的未來應(yīng)用重點(diǎn)和突破點(diǎn)在于風(fēng)控能力與效率的提高。從數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用程度來看，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用相對(duì)成熟，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)正處于初步的探索階段?！痹嗾f。（記者 楊 然）

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