20萬額度、利率低至個位數(shù)、憑身份證就能申請，看到這樣的貸款廣告，你會不會點？不少人會抱著試一試的心態(tài)點開，而就是這個試一試的動作，讓不少消費貸公司“瘋了魔”。

不論消費者愿不愿意，消費貸市場傳遞出一個從業(yè)傾向：要想規(guī)模漲上去，除了資金到位外，營銷也要到位，除了做好存量的再挖掘，也不能放過任何一位新用戶的爭奪。然而，部分強勢的機構(gòu)卻忽略了用戶側(cè)的感受，用戶“試一試”的動作，誘發(fā)了后續(xù)接連不斷的貸款推銷電話，背后公司助貸方、持牌方更是魚龍混雜。

毫無邊界感的貸款推銷，像一堵厚厚的圍墻，機構(gòu)們進攻；而消費者在虛高和強勢的推銷騷擾下，開始對貸款產(chǎn)生抗拒甚至恐懼心理，試圖幾番突圍。

(資料圖)

“圍攻”消費者

消費貸又“卷”起來了，不管是銀行、消費金融公司還是助貸平臺，正在通過電話、短信、互聯(lián)網(wǎng)平臺甚至線下渠道等各種各樣的方式，向消費者發(fā)起一輪接一輪的營銷戰(zhàn)。

“今天女士、明天李姐，后天就差沒問候我全家……”來自北京市朝陽區(qū)的李麗（化名）近日就向記者講述了近期的煩惱，她前不久買完房手頭緊缺，本考慮申請小額貸款周轉(zhuǎn)下日常資金，但未曾想到，一個看似順手的貸款申請動作，打亂了平靜的日常生活。

幾個月前，她曾在一社交平臺看到一貸款廣告，頁面宣稱年化利率低至10%，最高可借20萬元，最近已有數(shù)百人申請，額度還可循環(huán)使用，僅憑身份證就可申請。未曾多想，李麗抱著試一試的態(tài)度，點開了這一廣告鏈接，但不同于廣告宣稱的僅靠身份證就可申請，她在整個操作過程中遇到了多個套路。

例如，填寫手機號、輸入驗證碼、同意《注冊服務(wù)協(xié)議》和《隱私協(xié)議》等后，平臺顯示測出她個人貸款額度最高可借20萬元，但進行系列操作后，平臺并未按約給出額度，而是告知需要下載并激活A(yù)pp，才有望獲得20萬元額度。

緊接著，李麗按照平臺提示下載了貸款A(yù)pp，勾選同意了App個人信息保護協(xié)議，而此時頁面卻不再提示可借20萬，需本人上傳身份證用于身份核驗和借款評估，預(yù)估可借10萬元。

盡管貸款額度大打折扣，李麗稱，她還是耐心上傳了身份信息，并添加了銀行卡號，進一步填寫了學(xué)歷、工作、收入、居住地址、聯(lián)系人等個人隱私信息。但萬萬沒想到，最后平臺僅給出1萬元的貸款額度，貸款利率逼近36%。

“我注冊申請和下載的App并不是放貸方，最后給我貸款額度的公司，也是在全部操作完成后才知曉的?！崩铥惛嬖V記者，考慮到額度太少而利率又過高，她最終并未申請該筆貸款。但自此以后，不管是在社交平臺、搜索平臺還是短視頻平臺，總能看到類似的小額貸款廣告，甚至常會接到一些助貸公司的電話邀請線下貸款。

“對方說他們是銀行的助貸中心，我想借多少就有多少，利率低至4%，但要我去線下申請，說還能給我包裝材料，我想著不太靠譜就拒絕了，但沒想到的是，后續(xù)他們每天都給我打電話，不管我在上班還是干別的，不分場合地給我打。”李麗困惑，貸款本來就是你情我愿的事，怎么玩起了電話轟炸？

實際上，李麗這一類情況并不鮮見。在北京商報記者近日發(fā)起的5000份問卷調(diào)研中，有近一半的消費者表示經(jīng)常會接到貸款騷擾電話、收到短信推銷。其中有用戶反饋“貸款公司天天打電話騷擾，瘋狂打電話”的案例，也有人講述“自己一頓操作猛如虎，最后顯示評分不足，但信息卻被泄露出去，最后被不少貸款平臺電話騷擾”的經(jīng)歷。

另外，北京商報記者近日采訪了十余位北京市市民，不論是否有貸款需求，均稱遭遇過被強勢推銷貸款，并質(zhì)疑自身可能遇到個人信息泄露的情況，例如多位受訪者就吐露了個人信息泄露的原因，有的稱“剛在樓盤登記了信息就接到了貸款電話”，有的則是“聊天聊到貸款后，幾分鐘就接到了推銷電話”，有的甚至稱“在交易軟件注冊完，貸款電話就變多了”“只瀏覽了網(wǎng)頁和廣告，就泄露了個人信息”等。

事實上，北京商報記者在多次親測調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，市場上的不少消費貸產(chǎn)品中，仍有助貸平臺在發(fā)布以“低利率”“容易借到”為賣點的貸款產(chǎn)品廣告，號稱額度“高至20萬”“門檻低”“僅需身份證即可申請”，但實際操作上，不管是申請程序、放款金額還是貸款產(chǎn)品利率，往往名不副實，甚至?xí)谙M者申請貸款后，自身并未獲取到額度，但個人信息卻遭泄露。

對此，中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤告訴北京商報記者，目前市面上的助貸平臺，確實存在魚龍混雜的情況，因此會出現(xiàn)一些違法違規(guī)甚至造成用戶隱私泄露、套路貸等問題，比如前幾年出現(xiàn)爆雷的教育貸、租房貸、醫(yī)美貸等。

在尹振濤看來，針對助貸機構(gòu)還需要相應(yīng)的制度體系進行約束和規(guī)范。畢竟助貸機構(gòu)是通過跟金融機構(gòu)合作給用戶提供服務(wù)的，因此，金融機構(gòu)在選擇合作助貸機構(gòu)時，一定要有相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻、黑白名單制度、規(guī)范性合作協(xié)議等，通過約束金融機構(gòu)的合作伙伴來規(guī)范這個市場。

考驗硬實力

為何會有這么多的消費貸款推銷？尹振濤也向北京商報記者解釋了多個層面的原因。

一方面離不開大環(huán)境的變化，經(jīng)過疫情之后，復(fù)蘇經(jīng)濟的確需要金融支持，事實上，不管是中央還是監(jiān)管部門，今年都密集出臺了金融支持實體經(jīng)濟、金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的諸多政策。在這種政策大背景下，金融就要不斷地去捕捉到實體經(jīng)濟的環(huán)境，找到它的渠道，投放到各行各業(yè)，而其中，消費金融這類小額金融產(chǎn)品，不管是供給還是需求，都較為旺盛。

另一方面，隨著金融科技的發(fā)展，越來越多的普通老百姓能夠便捷地獲得和使用消費金融產(chǎn)品和服務(wù)；金融機構(gòu)也在通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在技術(shù)手段加持下，能更迅速地接觸到更多的普通消費者。尹振濤認(rèn)為，老百姓能夠更好地獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品，提升可得性、觸及性，這樣的客戶體驗是好事情，但營銷需要適度?？褶Z濫炸、不斷給用戶打騷擾電話，屬于過度行為。

實際上，貸款營銷只是第一步，如何做好貸款信息披露、個人信息保護、貸后管理服務(wù)，把貸款營銷和貸款服務(wù)做到名副其實，也成為越來越多消費者的訴求。

與李麗不同，來自天津的田剛（化名）告訴北京商報記者，他前后共在近10家貸款公司（包括助貸平臺、銀行、消費金融機構(gòu)等）使用過消費貸，這些平臺部分是通過電話營銷，但卻在推銷時對高額的利息和手續(xù)費避而不談，當(dāng)用戶申請使用后，才知曉有各種不同明細(xì)的費用。

“這時我還得花很長時間去打電話咨詢，更讓人頭疼的是，一般情況下電話都打不通，或者即使能打通，也是引導(dǎo)咨詢別的項目，好不容易接聽后，對方也會逃避問題，不給出解決方案。久而久之我就失去了咨詢的耐心，但各類費用的扣款卻依舊在進行。”田剛稱，作為用戶來說，要想真正信任這類消費貸款，機構(gòu)還是要做到實事求是，宣傳與實際對等，另外各類費用以及違約責(zé)任等，都應(yīng)在貸前明確提醒并表達清楚。

近日，北京商報記者采訪了包括持牌消費金融公司、助貸平臺在內(nèi)的近20家機構(gòu)。其中大部分消金公司坦言，除了自營渠道外，更多確實會依賴第三方平臺獲客，一般會與頭部流量平臺合作，在合作機構(gòu)平臺布局金融服務(wù)入口，用戶可自主申請；公司再根據(jù)用戶自主提交的資料和用戶授權(quán)查詢的征信數(shù)據(jù)等進行風(fēng)險審核，為審核通過的用戶提供授信額度。

不過，在貸款信息披露、個人信息授權(quán)等方面，不同機構(gòu)操作不一，有機構(gòu)坦言，“因為我們目前合作平臺占大頭，所以這些大多以第三方平臺設(shè)置為主，除非是我們自營推的產(chǎn)品，但目前比重還不是很大”。

也有機構(gòu)強調(diào)，會詳細(xì)展示貸款頁面信息，用戶可準(zhǔn)確查看貸款基本要素、息費與還款方式、違約責(zé)任與扣款清償方式、催收情況以及其他權(quán)利義務(wù)信息等。

營銷戰(zhàn)背后，能否留住消費者，考驗的是機構(gòu)的綜合硬實力。目前，包括興業(yè)消費金融、螞蟻消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、中原消費金融、尚誠消費金融等十余家機構(gòu)告訴北京商報記者，正在搭建線上線下一體化的營銷渠道體系，相關(guān)的營銷活動、用戶服務(wù)、貸后管理等，主要通過自營端內(nèi)展示、消息提醒、短信等方式觸達用戶。

亟待評級標(biāo)準(zhǔn)

在業(yè)內(nèi)看來，不管是推銷火熱的信貸產(chǎn)品，還是多元服務(wù)的貸款管理，機構(gòu)的追求是一致的——消費者買單。但不管是選機構(gòu)還是用產(chǎn)品，消費者在紛繁復(fù)雜的市場中總有困惑和煩惱，甚至還會遇到各樣陷阱。

自去年底，中央和地方密集出臺促消費政策，此背景下，包括銀行、消費金融公司等在內(nèi)的消費金融行業(yè)爭相推出多種形態(tài)的產(chǎn)品、服務(wù)、促銷活動，可想而知，未來行業(yè)競爭還會更為激烈。但魚龍混雜的市場環(huán)境中，不少消費金融行業(yè)人士一致認(rèn)為，行業(yè)急需建立適度營銷且更“負(fù)責(zé)任”的金融服務(wù)環(huán)境。

正如中國社會科學(xué)院大學(xué)金融研究所所長李永森指出的，在消費金融快速發(fā)展之年，金融機構(gòu)格外有必要關(guān)注“什么是負(fù)責(zé)任的消費金融”，監(jiān)管也有必要牽頭為消費金融行業(yè)樹立標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)厲打擊偽消費金融，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范的同時，也為消費者提供指引和參考，由此，消費者也能選擇正規(guī)金融機構(gòu)接受消費金融服務(wù)，拒絕“誘惑”。（北京商報記者 劉四紅）

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