“復(fù)利3.5%,最后一波紅利產(chǎn)品,千萬(wàn)別錯(cuò)過(guò)!”“賣(mài)完不再有,不要錯(cuò)過(guò)末班車(chē)?!比涨?,在各社交平臺(tái)上頻頻出現(xiàn)諸如此類(lèi)的宣傳語(yǔ)。
【資料圖】
自2022年底以來(lái),復(fù)利3.5%增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的“停售潮”,被部分代銷(xiāo)、直銷(xiāo)機(jī)構(gòu)炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。
中國(guó)證券報(bào)記者日前到多家銀行及保險(xiǎn)公司調(diào)研了解到,該類(lèi)產(chǎn)品或?qū)⒂?月30日全面停售,后將被復(fù)利3%的同類(lèi)型產(chǎn)品取代。
多位業(yè)內(nèi)人士表示,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的資產(chǎn)保值增值功能,但該產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜,約定條件較多,投資者需保持理性,務(wù)必全面、清楚地了解產(chǎn)品,不要在產(chǎn)品的“停售”營(yíng)銷(xiāo)下盲目入手。
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“這幾天有好幾只3.5%復(fù)利終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)沒(méi)有額度了,目前我們代銷(xiāo)的產(chǎn)品還有三只,現(xiàn)在這類(lèi)產(chǎn)品是說(shuō)停就停,過(guò)幾天就買(mǎi)不到了。”北京地區(qū)某股份行理財(cái)經(jīng)理王志萍告訴記者。
某國(guó)有大行相關(guān)工作人員張爽也表示,“目前在售的3.5%復(fù)利終身壽險(xiǎn)還有兩只產(chǎn)品,其他的已經(jīng)賣(mài)完或下架了,額度剩余不多,有配置需求的要抓緊?!?/p>
另一家股份行保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員周茂茂向記者透露,“這是最后一周賣(mài)利率3.5%的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,利率3%的產(chǎn)品已經(jīng)走完審批流程了,估計(jì)最快7月初就能上架。”
增額終身壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種,但其“增額”的特點(diǎn),讓其具有財(cái)產(chǎn)管理的功能。
目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常采取期交模式,交費(fèi)期限有3年、5年、10年、20年不等。從第2個(gè)保單年度起,保險(xiǎn)金額按基本保險(xiǎn)金額的3.5%每年復(fù)利增加。
也就是說(shuō)在保費(fèi)恒定的情況下,保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng),其現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)不斷增長(zhǎng)。因此,不少投資者人選擇投保增額終身壽險(xiǎn),來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值的目的。
增額終身壽險(xiǎn)真的“香”嗎?
“3.5%的復(fù)利是寫(xiě)入合同的,不管未來(lái)市場(chǎng)利率如何變化,這個(gè)利率都不會(huì)變,基本上保費(fèi)交滿的次年就開(kāi)始產(chǎn)生收益,適合長(zhǎng)期投資,可應(yīng)對(duì)目前利率下行趨勢(shì)?!蓖踔酒几嬖V記者。
由于增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)有較強(qiáng)穩(wěn)定性,因此在當(dāng)下存款產(chǎn)品屢屢降息的背景下,該類(lèi)產(chǎn)品常被銷(xiāo)售人員以儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的代替品來(lái)營(yíng)銷(xiāo)。
但實(shí)際上,從增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)算示例可看出,該產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品有較大差別。若投保人在保費(fèi)交滿前退保,那么保單的現(xiàn)金價(jià)值將受到較大折損。例如,第一年交納保費(fèi)20萬(wàn)元,若在該年度選擇退保,則僅能退回7萬(wàn)余元。但若長(zhǎng)期持有,在“復(fù)利”的加持下,該產(chǎn)品年化利率較為可觀。
來(lái)源:被訪人王志萍提供
此外,有產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者,部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品提前支取會(huì)受到限制?!坝械漠a(chǎn)品在未達(dá)到約定年限時(shí),每年只能支取出總保費(fèi)20%的現(xiàn)金,建議盡量用長(zhǎng)期不使用的資金進(jìn)行配置,或拆開(kāi)為多個(gè)保單,可以增加資金使用的靈活性。”周茂茂說(shuō)。
理性配置資產(chǎn)
6月以來(lái),隨著多家銀行輪番降低存款利率,部分穩(wěn)健型投資者為尋覓較高利率保本保息產(chǎn)品下足了功夫。不少儲(chǔ)戶堪稱(chēng)“存款特種兵”,不惜奔波上百公里,跨城辦理高利率存款。
3.5%復(fù)利計(jì)息的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為不少投資者眼里的香餑餑。但多位業(yè)內(nèi)人士表示,壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜,合同約定條件較多,投資者在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí),要保持理性,務(wù)必全面、清楚地了解產(chǎn)品,不要在產(chǎn)品的“停售”營(yíng)銷(xiāo)下盲目入手。
此外,投資者不必在降息趨勢(shì)下過(guò)度焦慮,招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,當(dāng)前投資者需要調(diào)整心態(tài)和預(yù)期,平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系。要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力、投資經(jīng)驗(yàn)、可投資資產(chǎn)等多方面因素考量,設(shè)定投資目標(biāo),進(jìn)行綜合性資產(chǎn)配置。
對(duì)于銀行而言,業(yè)內(nèi)人士表示,保險(xiǎn)公司及銀行等銷(xiāo)售渠道的工作人員,在營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)回歸“保險(xiǎn)姓?!钡谋举|(zhì)屬性,不應(yīng)夸大此類(lèi)產(chǎn)品的增值保值功能,以免誤導(dǎo)消費(fèi)者。
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