2021年過半，支付機(jī)構(gòu)上半年被罰情況完整出爐。6月30日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2021年上半年，第三方支付行業(yè)共計(jì)收到26張罰單，23家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰沒9461.16萬元，反洗錢和收單業(yè)務(wù)成被罰的重災(zāi)區(qū)。盡管罰單數(shù)量以及罰單金額相較2020年上半年有所減少，但央行對(duì)于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管壓力并未減輕。

23家機(jī)構(gòu)被罰超9461萬元

2021年支付行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，以13張罰單拉開序幕。根據(jù)央行官網(wǎng)披露的信息，2021年1月，央行便披露了13張罰單，其中不乏千萬元級(jí)別大額罰單。而繼1月后，2021年上半年各月也均有罰單降臨。

據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2021年上半年，央行共計(jì)發(fā)布26張罰單，23家支付機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰沒9461.16萬元。從被罰沒金額來看，支付機(jī)構(gòu)最低被處罰款2萬元，最高超過7000萬元。5家機(jī)構(gòu)領(lǐng)百萬元級(jí)別罰單，1家機(jī)構(gòu)領(lǐng)千萬元級(jí)別罰單。7000萬元大額罰單得主為福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國通星驛”)，因12項(xiàng)違規(guī)，國通星驛被罰沒超7016萬元。

23家被罰機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司、卡友支付服務(wù)有限公司湖南分公司、樂刷科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“樂刷”)等3家機(jī)構(gòu)半年內(nèi)2次被罰，9家支付機(jī)構(gòu)遭遇“雙罰”。

26張罰單中，最近的一張罰單來自于央行合肥中心支行。根據(jù)央行合肥中心支行官網(wǎng)6月22日披露的信息，銀盛支付服務(wù)股份有限公司安徽分公司(以下簡(jiǎn)稱“銀盛支付”)存3項(xiàng)違規(guī)被罰8萬元。而銀盛支付違規(guī)行為包括未有效落實(shí)特約商戶實(shí)名制、特約商戶信息管理不規(guī)范;收單銀行結(jié)算賬戶管理不規(guī)范;收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)不到位。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年上半年，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)共開出32張罰單，合計(jì)罰沒金額超2.5億元。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，從2021年上半年支付機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量以及罰單金額來看，相較上年同期均有所減少，這在一定程度上也反映了支付行業(yè)合規(guī)性整體有所上升，行業(yè)發(fā)展更為規(guī)范。

針對(duì)罰單中提及的各機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，北京商報(bào)記者就其整改情況以及后續(xù)業(yè)務(wù)合規(guī)規(guī)劃向國通星驛、樂刷以及銀盛支付等多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了了解。其中，銀盛支付回復(fù)稱，違規(guī)行為涉及分公司過往業(yè)務(wù)，公司已按相關(guān)要求落實(shí)整改工作，并通過自查自糾完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。后續(xù)，公司將聚焦科技升級(jí)，構(gòu)建多元化的業(yè)務(wù)布局。

反洗錢與收單業(yè)務(wù)仍是被罰重災(zāi)區(qū)

2021年央行披露的26張罰單中，有8張是對(duì)單項(xiàng)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，涉及違反支付結(jié)算相關(guān)規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定等違規(guī)行為。剩余罰單則至少包括2項(xiàng)違規(guī)，對(duì)多類違規(guī)行為進(jìn)行綜合處罰。

根據(jù)罰單中披露的“違法行為類型”，便不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)前反洗錢和收單業(yè)務(wù)管理成為支付機(jī)構(gòu)被罰的重災(zāi)區(qū)。違法行為與商戶管理相關(guān)的罰單為9張，包括未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶管理不到位等。

在反洗錢方面，自央行2020年工作會(huì)議明確“繼續(xù)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管力度”以來，多家支付機(jī)構(gòu)因此被罰。除了《反洗錢法》中規(guī)定的建立客戶盡職調(diào)查制度等要求外，支付機(jī)構(gòu)罰單中對(duì)于客戶身份識(shí)別違法行為分類更加細(xì)化，“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告”和“與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等也是多張罰單提及的違規(guī)事項(xiàng)。

“2021年上半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方支付的處罰情況符合市場(chǎng)預(yù)期，基本延續(xù)了2020年以來對(duì)于金融活動(dòng)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，”中國人民大學(xué)助理教授王鵬分析指出，從罰單覆蓋范圍來看，央行對(duì)于第三方支付行業(yè)監(jiān)管壓力并未減輕，支付領(lǐng)域除了強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營外，對(duì)于支付場(chǎng)景合作方等方面的約束也在強(qiáng)化。

黃大智則告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于第三方支付的整改要求與監(jiān)管重點(diǎn)存在階段性變化，在無證經(jīng)營、二清等違規(guī)行為出清后，支付機(jī)構(gòu)合規(guī)性提升有了更高的要求。“當(dāng)前國際、國內(nèi)反洗錢要求提升，第三方支付機(jī)構(gòu)在支付清算系統(tǒng)中有著重要地位，但由于第三方支付發(fā)展歷程較短，部分機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)淡薄。而收單業(yè)務(wù)相關(guān)的商戶管理一直是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)，后續(xù)這兩方面將仍是監(jiān)管的主戰(zhàn)場(chǎng)。”

合規(guī)意識(shí)應(yīng)覆蓋全業(yè)務(wù)流程

值得一提的是，在銀行卡收單業(yè)務(wù)方面，2021年以來，各類公開投訴網(wǎng)站由POS機(jī)推廣引發(fā)的投訴信息不斷新增。2021年5月底，多家支付機(jī)構(gòu)就代理商在展業(yè)過程中以欺詐或者誘導(dǎo)的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳這一行為進(jìn)行整治。北京商報(bào)記者在過往調(diào)查中，也多次披露支付機(jī)構(gòu)在商戶入網(wǎng)、POS機(jī)推銷等多個(gè)環(huán)節(jié)亂象頻出。

除了從不缺席的罰單外，央行也在持續(xù)打擊違規(guī)行為。多家媒體報(bào)道稱，央行營業(yè)管理部于6月18日發(fā)布《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》(2021年第1期)，對(duì)于個(gè)別支付機(jī)構(gòu)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)在特約商戶推薦中，誘導(dǎo)客戶以刷卡消費(fèi)形式扣取POS機(jī)具“押金”等行為做出風(fēng)險(xiǎn)提示，并要求支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化受理終端及其入網(wǎng)管理、規(guī)范收單業(yè)務(wù)宣傳推廣行為、嚴(yán)格資金結(jié)算管理以及妥善處理金融消費(fèi)者糾紛與投訴。

黃大智指出，對(duì)于特約商戶的管理，一直是支付行業(yè)業(yè)務(wù)中一項(xiàng)監(jiān)管難點(diǎn)，包括外包商在客戶進(jìn)件時(shí)的推廣、資質(zhì)審核等。“想要真正落實(shí)合規(guī)，除了依靠嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境以及罰單懲戒外，更重要的是支付機(jī)構(gòu)要將合規(guī)意識(shí)滲透到全業(yè)務(wù)流程，精準(zhǔn)打擊違規(guī)事項(xiàng)。對(duì)于洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化外包商管理。”

“在提升業(yè)務(wù)合規(guī)性方面，支付機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)化金融科技的研發(fā)與應(yīng)用。借助金融科技力量識(shí)別交易過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，”黃大智稱，還可以加大對(duì)開展合規(guī)性業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)，進(jìn)一步提高防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

王鵬則進(jìn)一步表示，未來監(jiān)管對(duì)于支付行業(yè)的違規(guī)行為必然會(huì)持續(xù)呈現(xiàn)嚴(yán)厲打擊的態(tài)勢(shì)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該避免抱有僥幸心理，避免盲目考慮經(jīng)濟(jì)利益觸碰監(jiān)管紅線。

關(guān)鍵詞： 支付機(jī)構(gòu) 被罰情況 嚴(yán)打違規(guī) 反洗錢