作為互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的細(xì)分賽道之一，第三方支付領(lǐng)域在剛剛過去的2020年遭遇不斷趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月31日，央行對(duì)第三方支付行業(yè)共開出罰單68張，累計(jì)罰沒金額超3.2億元。值得注意的是，千萬元級(jí)罰單已不再是“稀缺”案例，其中有近半罰單涉及“雙罰”，除了支付機(jī)構(gòu)自身面臨處罰外，監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度也在持續(xù)加大。

支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“從罰單數(shù)量和罰沒金額來看，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)‘入冬’。嚴(yán)監(jiān)管仍在持續(xù)，支付機(jī)構(gòu)被處罰往往是因合規(guī)意識(shí)淡薄、在經(jīng)營(yíng)中存有僥幸心理，或是合規(guī)崗位經(jīng)驗(yàn)不足所致。”

兩家支付機(jī)構(gòu)去年末均收超600萬元罰單

在2020年的最后一天，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出的罰單并不手軟。2020年12月31日，中國人民銀行深圳市中心支行公示了兩家支付機(jī)構(gòu)的罰單情況，對(duì)深圳市騰付通電子支付科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“騰付通”)和財(cái)付通支付科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“財(cái)付通”)分別開出百萬元級(jí)罰單。

公示信息顯示，騰付通因涉11項(xiàng)違法行為被警告，并合計(jì)罰沒614萬元。11項(xiàng)違法行為類型包括：未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù);與身份不明的客戶進(jìn)行交易;未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告;允許外包服務(wù)機(jī)構(gòu)以特約商戶名義入網(wǎng)并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息;未按真實(shí)交易場(chǎng)景、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實(shí)、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性;未按規(guī)定建立并落實(shí)收單銀行結(jié)算賬戶管理制度;違規(guī)向不符合條件的特約商戶提供“T+0”結(jié)算服務(wù);未按規(guī)定建立并落實(shí)客戶實(shí)名制管理制度;未按規(guī)定建立并落實(shí)特約商戶檢查制度;未按規(guī)定建立并落實(shí)支付賬戶限額管理制度;未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項(xiàng)。

財(cái)付通則因涉及8項(xiàng)違規(guī)行為被警告，并合計(jì)罰沒877萬元。8項(xiàng)違規(guī)行為包括：未按真實(shí)交易場(chǎng)景、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實(shí)、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性;為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施;違反條碼支付業(yè)務(wù)限額管理規(guī)定;違規(guī)開展支付業(yè)務(wù)合作;未備案開展條碼支付業(yè)務(wù);未按規(guī)定時(shí)間保存交易驗(yàn)證記錄;未能如實(shí)提供調(diào)查材料;未按規(guī)定建立并落實(shí)資質(zhì)審核制度。

根據(jù)公示信息，財(cái)付通風(fēng)控總監(jiān)周治明對(duì)公司部分違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被央行警告并處罰款55萬元。

“‘雙罰制’能夠督促相關(guān)責(zé)任人更好地管理和發(fā)展業(yè)務(wù)，使責(zé)任人在日常支付業(yè)務(wù)中更加盡職盡責(zé)。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

最高罰單一次性罰沒1.16億元

從2020年支付機(jī)構(gòu)所收罰單的總體情況來看，大額罰單在持續(xù)增多。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，在2020年央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出的68張罰單中，包括1張億元級(jí)罰單、5張千萬元級(jí)罰單以及多張百萬元級(jí)罰單。其中，商銀信公司因16項(xiàng)違規(guī)行為，被監(jiān)管部門一次性罰沒1.16億元，刷新了支付機(jī)構(gòu)最高罰單紀(jì)錄。此外，包括銀盈通支付、開聯(lián)通支付、裕福支付在內(nèi)的多家支付機(jī)構(gòu)被央行開出千萬元級(jí)罰單。

在超千萬元級(jí)罰單中，不乏知名支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任人被問責(zé)。例如，央行營(yíng)業(yè)管理部給予新浪支付以警告，沒收違法所得165.89萬元，并處罰款1718.44萬元，罰沒合計(jì)1884.33萬元。時(shí)任新浪支付總經(jīng)理的邊江因?qū)π吕酥Ц段绰鋵?shí)特約商戶管理責(zé)任和違規(guī)開立與使用支付賬戶兩項(xiàng)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被給予警告，并處罰款35萬元。

劉剛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出巨額罰單，一方面，是為了懲罰違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)行為;另一方面，可以形成敬畏規(guī)則、尊重監(jiān)管的市場(chǎng)氛圍，遏制和震懾其他同業(yè)者，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。”

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》總結(jié)稱，縱觀2020年支付機(jī)構(gòu)的罰單情況，可以看出，監(jiān)管層對(duì)支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)工作非常重視，反映了支付行業(yè)從重從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。從處罰金額及處罰頻次來看，主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特征：一是處罰頻次增加，伴隨監(jiān)管制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的不斷精進(jìn)，違規(guī)支付機(jī)構(gòu)的‘小動(dòng)作’已難以藏身;二是罰沒金額屢破新高，對(duì)于情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門通過重罰表明其根治亂象的決心;三是‘雙罰’趨勢(shì)顯著，被處罰的個(gè)人既有管理層(如公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理等)，也有業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，涉及風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等關(guān)鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準(zhǔn)性在不斷提升。

蘇筱芮建議，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提升合規(guī)意識(shí)，建立基本合規(guī)制度;加強(qiáng)風(fēng)控水平，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率;適時(shí)調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)蔓延。“未來機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)關(guān)注反洗錢工作，針對(duì)當(dāng)前反洗錢領(lǐng)域的最新形勢(shì)，加強(qiáng)研判并與同行交流，及時(shí)調(diào)整、高效應(yīng)對(duì)。”

關(guān)鍵詞： 第三方支付機(jī)構(gòu)