北京冬奧會(huì)正如火如荼地進(jìn)行，也激發(fā)了人們對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情。據(jù)中國(guó)旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2021-2022冰雪季，我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)有望達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來(lái)。但與此同時(shí)，冰雪運(yùn)動(dòng)的危險(xiǎn)性也被廣泛熱議，“雪道盡頭是骨科”一度成為網(wǎng)絡(luò)熱搜。業(yè)內(nèi)人士表示，在保持熱情的同時(shí)，普通大眾參加冰雪運(yùn)動(dòng)應(yīng)當(dāng)理性，科學(xué)參與，注意防護(hù)，針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)配置好保險(xiǎn)以防萬(wàn)一。

普通意外險(xiǎn)通常不保極限運(yùn)動(dòng)

26歲的小冉是一位滑雪愛(ài)好者，每年冬天她都會(huì)約上幾位好友，去神農(nóng)架、九宮山等地的雪場(chǎng)馳騁，“去年冬天扭傷過(guò)一次，覺(jué)得還是買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)安心些，但我在網(wǎng)上搜意外險(xiǎn)，好像都不包含滑雪運(yùn)動(dòng)這項(xiàng)。”

記者從各大保險(xiǎn)公司了解到，一般的意外險(xiǎn)保障的是日常風(fēng)險(xiǎn)，大多將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為免責(zé)范圍。常見(jiàn)的如滑雪、滑冰、滑翔傘、跳傘、攀巖、蹦極、武術(shù)比賽等都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，普通意外險(xiǎn)是不予賠付的。

什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋滑雪運(yùn)動(dòng)呢?記者梳理各大保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)在售的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前市面上開(kāi)放給消費(fèi)者、能讓消費(fèi)者自行購(gòu)買(mǎi)的單獨(dú)針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)做承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是太多，而且多在線上購(gòu)買(mǎi)。從保障范圍來(lái)看，除意外身故傷殘、意外醫(yī)療等保障外，還涉及三者人傷、旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，以及滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。同時(shí)，搭配包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、喪葬安排等救援服務(wù)。

根據(jù)消費(fèi)者的不同需求，也可對(duì)產(chǎn)品的保障期限、保額進(jìn)行調(diào)整，如平安財(cái)險(xiǎn)的平安冬夢(mèng)滑雪險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)版)，適用5-65周歲人群，保險(xiǎn)期限為1、3、7、整個(gè)雪季自由選擇，保費(fèi)20元起，醫(yī)療保障最高30萬(wàn)元;眾安保險(xiǎn)的全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，涵蓋三檔保障計(jì)劃，承保人群從3到85歲，除基礎(chǔ)保障外，突出冰雪運(yùn)動(dòng)骨折的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并疊加旅行類(lèi)責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)渠道以外，依托于場(chǎng)景，也可見(jiàn)相關(guān)意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售。人保財(cái)險(xiǎn)湖北分公司商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)部業(yè)務(wù)主管接受記者采訪時(shí)表示，目前人保財(cái)險(xiǎn)湖北分公司的冰雪運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以場(chǎng)景化定制化來(lái)進(jìn)行推廣。“比如大型商場(chǎng)的滑冰場(chǎng)、滑雪培訓(xùn)班等，我們會(huì)跟這些機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可根據(jù)自己的需求選擇購(gòu)買(mǎi)。”

消費(fèi)者應(yīng)“量身”選擇適配保險(xiǎn)

滑雪愛(ài)好者該如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品?

人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管表示，用戶(hù)需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求去匹配保障方案。“購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品需要看清楚投保須知，具體承保的活動(dòng)類(lèi)型有哪些，同時(shí)需要區(qū)分有的產(chǎn)品是可以承保賽事訓(xùn)練活動(dòng)，有的僅承保普通的滑雪體驗(yàn)游玩活動(dòng)等。”他還強(qiáng)調(diào)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的是非職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。本屆冬奧會(huì)人保作為官方合作伙伴，根據(jù)賽事需求為運(yùn)動(dòng)員、裁判員、志愿者等定制了專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全方位的保險(xiǎn)保障。

此外，值得注意的是，滑雪、滑冰時(shí)除關(guān)注自身風(fēng)險(xiǎn)外，也應(yīng)該注意避免傷害他人。記者梳理發(fā)現(xiàn)，市面上包含第三者責(zé)任的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)非常少，且保額不高，保費(fèi)也比較貴。

一大型保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向記者透露，對(duì)于季節(jié)性的冰雪運(yùn)動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而言，存在風(fēng)險(xiǎn)事故、理賠等數(shù)據(jù)的匱乏，早期曾有部分保險(xiǎn)公司試水高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，但投保情況不佳，缺乏樣本與經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)產(chǎn)品上架不久后即“擱置”，保險(xiǎn)公司研發(fā)設(shè)計(jì)的積極性也難以調(diào)動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)滑雪類(lèi)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)需要擦亮眼睛，仔細(xì)辨別。若運(yùn)動(dòng)時(shí)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司的救援能力對(duì)減輕損失至關(guān)重要，因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)選擇救援能力較好的保險(xiǎn)公司旗下產(chǎn)品。除卻配置一份保險(xiǎn)外，消費(fèi)者還需要去正規(guī)的雪場(chǎng)，并尋求專(zhuān)門(mén)的教練指導(dǎo)，因?yàn)樵谝恍┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品中，并不承保非合法經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地內(nèi)以繳費(fèi)身份進(jìn)行的溜冰、滑冰、滑雪運(yùn)動(dòng)。

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