繼國務(wù)院喊話堅持校外培訓(xùn)公益屬性，強化培訓(xùn)貸監(jiān)管后，不管是校外教培還是衍生貸款服務(wù)，都處于風(fēng)口浪尖。值得一提的是，除了義務(wù)教育階段學(xué)生培訓(xùn)外，目前針對在校大學(xué)生和求職者的培訓(xùn)貸也成為焦點話題。

近兩日，就有多名大學(xué)生向北京商報記者反映深陷培訓(xùn)貸套路，被一家名為閃創(chuàng)教育的在線教育平臺推銷校外課程，并以“分期付款”的名義粉飾貸款，誘導(dǎo)學(xué)員借貸。借貸過程中，全程由閃創(chuàng)教育工作人員引導(dǎo)，學(xué)員并不知情貸款細節(jié)，直到后續(xù)銀行卡被扣款，才知曉貸款機構(gòu)為湖北消費金融。不少學(xué)員苦訴，“不知不覺”被貸款，退課退貸更是困難重重……

助學(xué)分期變貸款

學(xué)生至今未收到貸款協(xié)議

“他們?nèi)虥]跟我說過貸款二字，只是說可以分期付款。”來自安徽的大學(xué)生李米(化名)至今仍然不解，“為什么不簽字、沒合同卻莫名背上了12期的貸款?還是用我的信息貸款，這也太可怕了!”

7月28日，李米向北京商報記者講述，2021年4月通過一個QQ群認識了閃創(chuàng)教育的一名銷售人員，對方以提高學(xué)生就業(yè)技能為由，在群里宣傳校外課程。抱著試一試的態(tài)度，李米聯(lián)系了該名銷售人員。

該銷售人員向李米介紹了一款名為“設(shè)計師超值就業(yè)六合一套餐”的課程，總金額8700元，共分為418課時，課程周期3個月。李米稱，他當(dāng)時想著全款結(jié)清，但在該銷售推薦下選擇了分期付款。

據(jù)李米向記者提供的聊天截圖，該銷售號稱“這一分期是學(xué)校的分期，用的是子公司的牌照，跟貸款不一樣。貸款是把錢發(fā)放至銀行卡，需要收取利息，但這一分期是專項資金，只能用于教育培訓(xùn)提升學(xué)歷技能，且不用利息”。

圖說：閃創(chuàng)教育銷售人員指導(dǎo)貸款

在該銷售引導(dǎo)下，李米通過掃描對方提供的二維碼進入了一個叫分期學(xué)的平臺，進入分期頁面后，他上傳了身份證正反面照片，填寫了手機號、聯(lián)系人等信息，并進行了綁定銀行卡操作。李米稱，整個貸款流程數(shù)分鐘就可完成，全程由銷售人員通過微信指導(dǎo)操作，其中遇到一些需要點擊同意的地方，對方稱可直接點擊同意，他也未確認過其中細節(jié)。

“他一直跟我說提供助學(xué)分期的是他們子公司，讓我點擊同意就行，所以我也沒想到對方是用我的信息在第三方平臺貸款，哎，現(xiàn)在腸子都悔青了!”李米說道，截至目前他都沒有收到過貸款合同，也不知曉貸款細節(jié)，甚至沒有貸款還款頁面，每個月都是通過綁定的銀行卡自動扣款。

圖說：閃創(chuàng)教育分期學(xué)課程列表

針對李米所述誘導(dǎo)貸款一事，北京商報記者向閃創(chuàng)教育發(fā)送采訪函進行求證，但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)，此外記者也多次撥打前述閃創(chuàng)教育銷售人員電話，未有人接聽。

李米這一情況并非孤例。近期，黑貓投訴上關(guān)于閃創(chuàng)教育誘導(dǎo)貸款的案例高達數(shù)百條，此外還有十余大學(xué)生向北京商報記者反映，在閃創(chuàng)教育的助學(xué)分期宣傳幌子下，本人全程未確認過合同細節(jié)，但后被誘導(dǎo)辦理培訓(xùn)貸款，直到扣款才知道是在湖北消費金融公司處貸款，事后，不少學(xué)員尋求退學(xué)退款，但被閃創(chuàng)教育拒絕，甚至被要求扣除80%的違約金。對此情況，目前，已經(jīng)有學(xué)生向教育局進行舉報，也有學(xué)生向銀保監(jiān)會投訴反映，還有學(xué)員咨詢律師準備向法院起訴。

對此情況，消費金融專家蘇筱芮告訴北京商報記者，機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在借貸行為之前充分尊重金融消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)，充分向用戶展示合同內(nèi)容。從整個營銷貸款過程來看，教育平臺確實存在不當(dāng)營銷宣傳、誘使學(xué)員借貸行為的嫌疑。

隱瞞學(xué)生身份

消金機構(gòu)貸前風(fēng)控缺位？

除了不當(dāng)營銷外，學(xué)員們對閃創(chuàng)教育在進行分期付款中的一些“迷之操作”也極為費解。

李米反映，他目前仍是在校就讀大學(xué)生，但在分期付款的過程中，閃創(chuàng)教育銷售人員特別提醒他，要將學(xué)歷選擇為高中畢業(yè)或大專畢業(yè)，并勾選“非在校大學(xué)生聲明”。當(dāng)李米對此信息提出質(zhì)疑后，對方解釋稱，“相關(guān)審核工作由學(xué)校操作，所以沒關(guān)系”。

此外，根據(jù)李米向記者提供的聊天截圖，該銷售人員特意叮囑，“若后續(xù)有回訪電話，學(xué)員需要說明自己為高中畢業(yè)，其他信息不用再說明”。

圖說：閃創(chuàng)教育銷售人員指導(dǎo)學(xué)員隱瞞學(xué)生身份

為何明明是大學(xué)在讀，卻要勾選高中畢業(yè)或大專畢業(yè)，還要填寫非在校大學(xué)生聲明?

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，這一操作或是相關(guān)機構(gòu)為了規(guī)避針對大學(xué)生貸款的監(jiān)管要求，根據(jù)監(jiān)管要求，金融機構(gòu)應(yīng)審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險管理制度和預(yù)警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險可控。當(dāng)前面向大學(xué)生發(fā)放的貸款產(chǎn)品要求更加嚴格，從整個貸款過程來看，可能會存在欺詐、重大誤解、虛假勾選等行為，以此來看，相關(guān)合同也可能會涉及到無效或可撤銷等問題。

蘇筱芮同樣稱，此舉主要是機構(gòu)為了規(guī)避“校園貸”風(fēng)險。從貸款過程來看，教育平臺成為扭曲用戶基本信息的“幫兇”，既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程，也不利于維護金融消費者的合法權(quán)益;在她看來，作為貸款方的湖北消費金融，理應(yīng)對合作場景機構(gòu)盡到監(jiān)督義務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從這一情況來看，湖北消費金融的貸前風(fēng)控明顯缺位。

值得一提的是，不少學(xué)員也告訴北京商報記者，借貸過程中全程由閃創(chuàng)教育工作人員引導(dǎo)，學(xué)員全程未與貸款公司工作人員有過任何交涉，也未收到過相關(guān)貸款風(fēng)險提示，直到銀行卡被扣款才“后知后覺”。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，銀行業(yè)機構(gòu)要對合作方進行準入管理，且持續(xù)對合作風(fēng)險進行持續(xù)監(jiān)測。比如在產(chǎn)品營銷過程，銀行自身或通過合作機構(gòu)向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另在合作方準入上，應(yīng)按照合作機構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對合作機構(gòu)進行準入前評估，確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

在零壹研究院院長于百程看來，從湖北消費金融與閃創(chuàng)教育這一操作來看，或涉嫌損害金融消費者的知情權(quán)，侵犯了金融消費者的正當(dāng)權(quán)益;另對于資金方，此種方式暴露了其風(fēng)控漏洞，可能會加大壞賬;此外，如果在合作渠道的業(yè)務(wù)流程中疏于管理，也可能會產(chǎn)生場景方與用戶方聯(lián)合騙貸的情形，使金融機構(gòu)自身受損。

針對用戶所述情況，湖北消費金融是否知曉向大學(xué)生放貸?又是如何對合作機構(gòu)及貸款人進行風(fēng)控的?對于多個問題，截至發(fā)稿，湖北消費金融未給出進一步回應(yīng)。

多次陷入糾紛

培訓(xùn)貸款的坑怎么填？

盡管涉事機構(gòu)未對北京商報記者采訪作出回復(fù)，但有學(xué)員告訴記者，閃創(chuàng)教育已經(jīng)開始向?qū)W員協(xié)商退款事項。

不過，北京商報記者注意到，與湖北消費金融合作的教育培訓(xùn)機構(gòu)并不僅有閃創(chuàng)教育一家，此前就有學(xué)程教育平臺的學(xué)員，同樣發(fā)生了類似的情況，她自稱在2020年8月被誘導(dǎo)貸款，深陷退學(xué)不退貸的困境，直到現(xiàn)在還背負貸款。

于百程指出，培訓(xùn)貸理論上實現(xiàn)了金融機構(gòu)、培訓(xùn)平臺和消費者的三贏格局，金融機構(gòu)增加利息收入、場景平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，消費者實現(xiàn)了提前消費。但金融業(yè)務(wù)必須接受監(jiān)管，合規(guī)開展。

在業(yè)內(nèi)看來，涉及資金方與場景方的培訓(xùn)貸，亟待進一步規(guī)范。蘇筱芮認為，作為資金方的持牌金融機構(gòu)，要建立健全金融營銷宣傳內(nèi)控制度，并加強對業(yè)務(wù)合作方的行為監(jiān)督;另從場景方角度，仍需審查場景方基本資質(zhì)，無證無照培訓(xùn)機構(gòu)應(yīng)由教育部門取締;此外資金流轉(zhuǎn)角度，需要將消費者預(yù)付的資金關(guān)進“籠子”，通過第三方托管、風(fēng)險儲備金等方式防范資金被挪用、被肆意揮霍的風(fēng)險。

李亞同樣稱，后續(xù)要加強培訓(xùn)貸監(jiān)管整頓，一要規(guī)范培訓(xùn)機構(gòu)，審查培訓(xùn)機構(gòu)的相關(guān)資質(zhì);二要規(guī)范授信政策，要實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途;三要規(guī)范宣傳營銷。貸款機構(gòu)和培訓(xùn)機構(gòu)不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸。

關(guān)鍵詞： 助學(xué)分期 培訓(xùn)貸 大學(xué)生 消費金融