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北京商報訊（記者 陳婷婷 胡永新）5月21日，在2023清華五道口全球金融論壇上，長城人壽保險股份有限公司總經(jīng)理王玉改表示，對于狹義和廣義的養(yǎng)老，保險在這個過程中有獨特的競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面。

王玉改表示，第一，保險產(chǎn)品都是長期的產(chǎn)品，可以跨越長生命周期。保險的資金也是唯一的一個可以和生命等長的資金來源。第二，保險通過獨特的投保人、被保險人和受益人的設(shè)計，可以使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移。第三，保險在風(fēng)險轉(zhuǎn)移方面，可以通過大數(shù)法則，以及精算的原則，實現(xiàn)長壽風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。這三個優(yōu)勢使得保險跟其他的金融資產(chǎn)相比，在滿足客戶的養(yǎng)老需求方面具備特別獨特的優(yōu)勢。

“另一方面，現(xiàn)在的保險業(yè)都在積極布局生態(tài)圈，這些生態(tài)圈也可以滿足客戶去享受養(yǎng)老服務(wù)場景下所必需的服務(wù)方面的支持?！蓖跤窀谋硎?，基于以上，如果要解決客戶的養(yǎng)老需求，需要聚焦于家庭的風(fēng)險。除了養(yǎng)老本身是一個家族的概念以外，家文化也是中國保險行業(yè)獨特的文化，而且保險產(chǎn)品從繳費到過程，到最后的支付，它具有特別鮮明的家庭屬性。如果要更好地服務(wù)于家庭養(yǎng)老，需要回到家庭風(fēng)險的維度去滿足客戶以上的需求。

作為專業(yè)的金融機構(gòu)，如何指導(dǎo)客戶去做資產(chǎn)配置？王玉改表示，首先最重要的一步是客戶一定要厘清自己的風(fēng)險到底是什么，在這個基礎(chǔ)上去做配置才是一個最佳的選擇?！拔覀儭卑芽蛻舻娘L(fēng)險劃分為四個類型，第一類風(fēng)險是基本風(fēng)險，里面包含了意外、身故、疾病、死亡這些風(fēng)險。第二類風(fēng)險是養(yǎng)老風(fēng)險，第三類風(fēng)險是資產(chǎn)的保值增值，第四是財富安全風(fēng)險。這四類風(fēng)險“我們”匹配了三類賬戶。首先第一類賬戶是基本風(fēng)險，稱之為杠桿型賬戶，這個是保險產(chǎn)品獨有的，也就是說只有在保險的領(lǐng)域里面可以用一個比較低的保費去撬比較高的杠桿。第二個領(lǐng)域是養(yǎng)老和財富的保值增值，“我們”認為是保值型的賬戶，這個賬戶里面的養(yǎng)老產(chǎn)品中保險可以提供生命等長的屬性，也是具備它獨特的競爭優(yōu)勢。在資產(chǎn)的保值增值領(lǐng)域，這個領(lǐng)域更多地反映了客戶的選擇，所以保險的資金安全穩(wěn)健也是有它特別的優(yōu)勢的。最后一部分財務(wù)安全，更多的還是要通過法律的屬性，同時保險和其他的領(lǐng)域要結(jié)合在一起，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶關(guān)于財富安全這個方面的需求。

“保險在所有的金融產(chǎn)品里面，主要核心是為了分散風(fēng)險，但在面對家庭風(fēng)險的過程中，保險這一金融工具只是其中的一種手段?；谏鲜龅乃拇箢愶L(fēng)險，‘我們’把客戶的家庭結(jié)構(gòu)也按照兩個維度分類，一個是家庭的收入水平，第二個是家庭的生命周期，劃分了20種類型。希望未來每個客戶在做選擇的時候，根據(jù)所對應(yīng)的類型去選擇風(fēng)險優(yōu)先級，根據(jù)風(fēng)險的優(yōu)先級去匹配產(chǎn)品。這個才是理性的消費?！蓖跤窀谋硎?。

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