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銀行通知存款和協(xié)定存款利率將于5月15日起下調(diào),為何調(diào)整?影響幾何? 全球熱文
2023-05-13 17:01:53來(lái)源: 央廣網(wǎng)

5月12日,界面新聞?dòng)浾邚亩辔汇y行人士獲悉,通知存款和協(xié)定存款利率將于下周一(5月15日)進(jìn)行調(diào)整,其中,四大國(guó)有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30BP,其它金融機(jī)構(gòu)降幅約為50BP。另外,對(duì)于通知存款利率,國(guó)有大行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率10BP,其他銀行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率20BP。

據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表披露,1天和7天期通知存款利率的基準(zhǔn)利率分別為0.80%、1.35%,協(xié)定存款利率為1.15%。這也意味著,調(diào)整后,1天期通知存款最高利率為1%,7天期的通知存款最高利率為1.55%,協(xié)定存款最高利率為1.35%。


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何謂通知存款和協(xié)定存款?

通知存款是指,存款人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶存入資金或貨幣,由金融機(jī)構(gòu)出具存款憑證,辦理不約定存期,支取時(shí)需提前一定時(shí)間通知金融機(jī)構(gòu),約定支取日期和金額的存款。通知存款包括個(gè)人通知存款和企業(yè)通知存款。

協(xié)定存款是指,存款人通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度,對(duì)基本存款額度按結(jié)息日中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期在款利率計(jì)息,對(duì)超過(guò)基本在款額度的在款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定的利率計(jì)息的存款。協(xié)定存款一般面向企業(yè)客戶,個(gè)人客戶無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。

界面新聞了解到,調(diào)整前,各類協(xié)定存款利率上限為基準(zhǔn)利率加65BP,部分銀行的通知存款利率達(dá)到基準(zhǔn)利率加65BP。此次通知存款和協(xié)定存款利率調(diào)整涉及國(guó)有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行,截至發(fā)稿前,已有多家銀行對(duì)通知存款利率調(diào)整一事進(jìn)行公告。

例如,平安銀行發(fā)布的《關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告》顯示,該行將于5月15日起調(diào)整智能存款-通知存款執(zhí)行利率,其中多數(shù)分行1天期、7天期執(zhí)行利率均較基準(zhǔn)利率加點(diǎn)20bp,即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%;杭州、寧波、溫州等3家分行執(zhí)行利率均較基準(zhǔn)利率加點(diǎn)15bp,即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為0.95%、1.50%(3家分行)。

圖片來(lái)源:平安銀行公告。

公告還指出,平安銀行將于5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時(shí),“智能通知存款”產(chǎn)品在該行線上(口袋APP)渠道及線下(網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行(FB)系統(tǒng))渠道均不再支持新增簽約。

四川天府銀行也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分人民幣存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的告知書(shū)》。四川天府銀行支持,將于2023年5月15日0時(shí)起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中,1天通知存款執(zhí)行利率為1%,7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%、協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%,上述產(chǎn)品均較基準(zhǔn)利率上浮20BP。

圖片來(lái)源:天府銀行公告。

為何要下調(diào)協(xié)定存款、通知存款利率上限?影響幾何?

一銀行分析人士指出,銀行存款利率下調(diào)是利率市場(chǎng)化下的必然趨勢(shì),符合市場(chǎng)規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看,此舉有利于控制銀行存款付息率,緩解當(dāng)前資金空轉(zhuǎn)套利、虛增資產(chǎn)負(fù)債表的壓力,且預(yù)計(jì)后續(xù)對(duì)于存款定價(jià)自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機(jī)制管理;同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進(jìn);虛擬存款"假〞的結(jié)構(gòu)性存款仍須規(guī)范,后續(xù)可能將進(jìn)一步下調(diào)存款利率。

上述人士進(jìn)一步表示,從市場(chǎng)角度看,存款利率調(diào)降能夠降低金融市場(chǎng)交易費(fèi)用,加速資金周轉(zhuǎn),從而提升資金、市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。但是,對(duì)于普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),存款利率下降意味著利息收入減少,可能會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生影響。

對(duì)于協(xié)定存款、通知存款利率下調(diào)的影響,興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委團(tuán)隊(duì)撰文指出,從個(gè)體銀行來(lái)看,若只考慮協(xié)定存款利率調(diào)降的因素,對(duì)公活期存款占總負(fù)債比重高的銀行,負(fù)債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。相較干國(guó)有大行,主要股份制銀行對(duì)公活期存款中協(xié)定存款占比相對(duì)較高,此次協(xié)定存款上限調(diào)整對(duì)其負(fù)債成本率,凈息差以及營(yíng)收的改善水平更大。以凈息差升幅為例,可以發(fā)現(xiàn)協(xié)定存款利率下調(diào)后,13家主要全國(guó)性銀行中,凈息差升幅超過(guò)4BP的銀行共有6家,其中有5家為股份制銀行,1家為國(guó)有大行。

魯政委團(tuán)隊(duì)表示,從通知存款利率下調(diào)的影響來(lái)看,由于大部分銀行并未單獨(dú)披露通知存款的規(guī)模數(shù)據(jù),且通知存款歸屬于定期存款范疇,難以通過(guò)負(fù)債成本率推算通知存款的占比,因此其具體影響難以量化估算。不過(guò),考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達(dá)到2.00%通知存款的情況來(lái)看,通知存款利率加點(diǎn)上限的下調(diào),也將能夠?qū)︺y行的負(fù)債成本和凈息差起到相應(yīng)的改善作用。

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