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近期，國內(nèi)一城市啟動數(shù)字人民幣發(fā)薪，引發(fā)了社會較大關(guān)注。今年以來，全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預(yù)示著，作為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。

數(shù)字人民幣來勢洶洶，試點地區(qū)陸續(xù)增加，應(yīng)用場景逐步擴(kuò)大，還以一輪輪“發(fā)紅包”的形式，逐漸向普羅大眾揭開其“神秘的面紗”。如今，數(shù)字人民幣正如何影響著國內(nèi)居民的經(jīng)濟(jì)生活？落地效果如何？進(jìn)一步推廣應(yīng)用仍存在哪些障礙？

落地應(yīng)用遍地開花 流通存量超百億元

近日，常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放，這再次引起了人們對數(shù)字人民幣的關(guān)注。

記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，這并非首個使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的案例。此前已有北京市豐臺文旅集團(tuán)、江蘇銀行、揚州文化藝術(shù)學(xué)校等多個單位試水發(fā)放數(shù)字人民幣形式工資。從個別單位延展到全政務(wù)系統(tǒng)，足以可見，數(shù)字人民幣的落地使用正從點走向面。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對記者表示，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說明地方政府正全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，支持?jǐn)?shù)字人民幣試點。

據(jù)記者梳理，除了發(fā)工資，數(shù)字人民幣已落地了多個場景的應(yīng)用，并且正持續(xù)擴(kuò)容。比如，蘇州落地了全國首個靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景；常熟自2022年以來，已經(jīng)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款近70000萬元；郵儲銀行也在去年落地了全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)等等。從一般的消費場景到財政資金使用，再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù)，以及公共服務(wù)繳費、醫(yī)療服務(wù)、保險理賠等，數(shù)字人民幣可謂遍地開花。

中國（深圳）綜合開發(fā)研究院通證數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任馬朝良接受證券時報記者采訪時表示， 從數(shù)字人民幣目前應(yīng)用情況看，在以下三個場景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場景，數(shù)字人民幣的實時結(jié)算和可追溯特性可以滿足大眾對便捷零售支付服務(wù)的需求；二是跨境支付領(lǐng)域，數(shù)字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動跨境支付業(yè)務(wù)的升級迭代；三是民生服務(wù)場景，包括社保、稅收、公積金、物業(yè)費等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個性化的服務(wù)。

數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運營機(jī)構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

試點范圍逐漸擴(kuò)大 提供六大便利

數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機(jī)構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。自2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會開展數(shù)字人民幣測試，后又陸續(xù)增加了幾批新的試點地區(qū)。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區(qū)推出具體方案，截至4月8日，數(shù)字人民幣試點范圍已擴(kuò)大至17個?。ㄊ校┑?6個地區(qū)。

推廣力度不斷加大、應(yīng)用場景逐漸增加，那么數(shù)字人民幣究竟解決了什么問題？記者結(jié)合采訪梳理總結(jié)了數(shù)字人民幣的六大便利：

第一，轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費。有熟悉數(shù)字人民幣的銀行人士對記者介紹，以領(lǐng)取數(shù)字人民幣工資為例，只需要下載數(shù)字人民幣APP就可以領(lǐng)到工資，還可以免手續(xù)費將數(shù)字人民幣提現(xiàn)到銀行卡，錢可以直接在支付寶和微信上消費。

第二，無網(wǎng)無電也能支付。數(shù)字人民幣無網(wǎng)無電支付功能上線后，即便手機(jī)沒電，也可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。

第三，滿足個人匿名支付需求，還可以解決老人小孩等特殊群體的線上支付難題，提高個人支付的安全性。

第四，數(shù)字人民幣具有法定地位，不允許被拒收，解決了商家拒收某一平臺支付的問題。

第五，便于資金數(shù)字化監(jiān)管，上述銀行人士告訴記者，隨著未來數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣應(yīng)用，每筆交易和每一分錢，都有唯一的記錄和編號，洗錢、非法挪用、資金外逃和隱藏財產(chǎn)的行為，就變得非常難。

第六，數(shù)字人民幣的落地應(yīng)用可以提高金融系統(tǒng)交易效率、降低交易成本，提高金融系統(tǒng)透明度。

隨著數(shù)字人民幣落地應(yīng)用提速，A股不少涉足該領(lǐng)域的上市公司也取得了相關(guān)進(jìn)展。比如， 南天信息承擔(dān)大行東南亞跨境支付業(yè)務(wù)拓展合作伙伴角色； 楚天龍研發(fā)生產(chǎn)全國首個銀銀合作數(shù)字人民幣錢包“壓歲包”； 神州信息的數(shù)字人民幣解決方案已經(jīng)在華夏銀行、天津銀行等10余家銀行實現(xiàn)落地。 天風(fēng)證券指出，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù)，產(chǎn)品差異化較大，競爭較為分散。中游主要涉及銀行IT行業(yè)，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放，盈利空間大，下游主要包括軟硬件錢包、數(shù)字錢包、終端機(jī)具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋場景多。

“數(shù)字人民幣這個概念早在2020年就被炒作了一段時間，如果是有長期技術(shù)基礎(chǔ)的公司，可以在這方面繼續(xù)下功夫，但如果毫無關(guān)系而貿(mào)然去布局這個領(lǐng)域，風(fēng)險會比較大?！睍沉Y產(chǎn)董事長寶曉輝對記者表示。

仍待提高認(rèn)知和接受度 期待操作細(xì)則落地

雖然數(shù)字人民幣正加速融入生活，但國內(nèi)居民對這個新事物的認(rèn)知和認(rèn)同卻仍待提升。事實上，不少數(shù)字人民幣的用戶開通APP是為了獲取優(yōu)惠券和搶紅包，并非主動而為之。對于用數(shù)字人民幣發(fā)工資，有用戶認(rèn)為，拿到工資后最終還是轉(zhuǎn)回銀行賬戶，與以往的處理方式區(qū)別不大，甚至有人會質(zhì)疑數(shù)字人民幣的安全性和穩(wěn)定性。

盤和林也向記者指出了數(shù)字人民幣的試點過程中存在的一些亟待解決的問題。

一是，數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性和通用性仍有待提高。比如，當(dāng)前使用數(shù)字人民幣APP支付中，每遇到一個支付場景都需要單獨簽約，還沒有實現(xiàn)現(xiàn)金的點對點支付功能。

二是，數(shù)字人民幣具有可控匿名性，但需要厘清信息追蹤和信息安全保護(hù)的邊界。應(yīng)完善數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)的調(diào)取規(guī)則，在信息追蹤和信息保護(hù)之間找到平衡，并將規(guī)則公之于眾，以消除老百姓使用數(shù)字人民幣的后顧之憂。

對于提高公眾對數(shù)字人民幣的認(rèn)知和接受度，馬朝良認(rèn)為可以從三方面著手：

一是繼續(xù)拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景；

二是提高數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性，加快解決用戶在使用數(shù)字錢包時遇到的支付過程繁瑣、余額分割、多次簽約等現(xiàn)實問題；

三是加強(qiáng)數(shù)字人民幣的宣傳和教育，通過多種渠道將數(shù)字人民幣的優(yōu)勢傳遞給大眾。

從頂層設(shè)計來看，雖然多個中央部委下發(fā)了相關(guān)支持文件，但從具體落地實施來看，數(shù)字人民幣在法律、技術(shù)對接等層面，仍有待進(jìn)一步的操作細(xì)則落地。馬朝良指出，在法律層面，數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律法規(guī)要求，如，在數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)的法律條件方面，在數(shù)字人民幣反洗錢監(jiān)管規(guī)定等方面，都需要加快明確操作細(xì)則。同時，數(shù)字人民幣的應(yīng)用要與各種支付和結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對接，需要加強(qiáng)數(shù)字安全、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的技術(shù)保障措施，加強(qiáng)國內(nèi)外結(jié)算系統(tǒng)的技術(shù)對接，建設(shè)多邊數(shù)字貨幣橋等重大項目，防范安全風(fēng)險和惡意攻擊。

責(zé)編：王昭丞

校對： 姚遠(yuǎn)

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