隨著《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”)的發(fā)布,一場(chǎng)涉及保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)乃至銀保渠道的全行業(yè)變革由此拉開序幕。千億市場(chǎng)洗牌之際,作為連接險(xiǎn)企和客戶橋梁的中介公司將會(huì)面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)?業(yè)內(nèi)人士分析指出,新規(guī)將優(yōu)勢(shì)傾斜至大型中介公司,而互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)“躺賺”時(shí)代可能會(huì)一去不復(fù)返。
大型中介機(jī)構(gòu)或“強(qiáng)者愈強(qiáng)”
10月22日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)新規(guī),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了細(xì)化,劃定了準(zhǔn)入門檻,并對(duì)技術(shù)水平提出了要求。
從準(zhǔn)入門檻來(lái)講,新規(guī)不僅為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃定了不同“門檻”,對(duì)于中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)也提出了要求,保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國(guó)性機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō),區(qū)域性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未來(lái)將無(wú)法開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
同時(shí),新規(guī)對(duì)中介平臺(tái)的技術(shù)水平和服務(wù)能力也提出了要求:保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè),需要具備與保險(xiǎn)公司相同的技術(shù)能力、在線運(yùn)營(yíng)能力及服務(wù)能力。這意味著,如果中介機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力達(dá)不到要求,也將被排除在外。
對(duì)于依賴線下服務(wù)的產(chǎn)品,新規(guī)提出了特定要求:保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司,或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng),確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。
國(guó)盛證券分析師趙耀、馬婷婷在相關(guān)研報(bào)中分析指出,大型保險(xiǎn)中介在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上具備優(yōu)勢(shì),未來(lái)頭部險(xiǎn)企及中介有望更加受益。
一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴北京商報(bào)記者,新規(guī)對(duì)大型中介機(jī)構(gòu)更有利。由于新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃定了不同“門檻”,一些沒有取得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的中小險(xiǎn)企未來(lái)只能把業(yè)務(wù)放在線下渠道。相較于耗費(fèi)人力、物力和時(shí)間擴(kuò)展分支公司,選擇線下布局較廣的大型中介機(jī)構(gòu)是更快速便捷的選擇。
告別“躺賺”時(shí)代
目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式,仍是渠道合作為主,官網(wǎng)自營(yíng)為輔。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1787億元,占比為84.7%;通過(guò)官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)323.8億元,占比15.3%。
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威在接受采訪時(shí)表示,互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)發(fā)展至今,無(wú)論是險(xiǎn)企還是消費(fèi)者,都未能過(guò)多享受到互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢(shì)帶來(lái)的價(jià)格優(yōu)惠,反而是一些互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)從中賺取了較大利潤(rùn),這與開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初衷并不相符。
新規(guī)的出臺(tái),將會(huì)在一定程度上改變上述情況,新規(guī)對(duì)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率進(jìn)行了限制,如保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%;保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%,平均附加費(fèi)用率不得高于25%。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須在精算報(bào)告中列明中介費(fèi)用率上限,項(xiàng)下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費(fèi)用。
有業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者,過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)首年傭金可達(dá)100%甚至更高,對(duì)于通過(guò)手續(xù)費(fèi)賺取利潤(rùn)的中介平臺(tái)來(lái)說(shuō),未來(lái)利潤(rùn)空間會(huì)降低。寧威也表示,限定了附加費(fèi)用率,一些互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)僅依靠流量?jī)?yōu)勢(shì)便能“躺賺”的時(shí)代或?qū)⒁蝗ゲ粡?fù)返。
在產(chǎn)品供應(yīng)端,新規(guī)使大部分中小公司不能網(wǎng)銷十年期以上的人身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn),這類產(chǎn)品的提供方將轉(zhuǎn)為大型險(xiǎn)企。寧威指出,大型險(xiǎn)企產(chǎn)品溢價(jià)低,中介平臺(tái)的利潤(rùn)空間會(huì)變少。
上述業(yè)內(nèi)人士分析指出,大型險(xiǎn)企為了照顧自家代理人利益,很難開放過(guò)多產(chǎn)品給互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái),目前互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)只能寄希望于符合資質(zhì)、資產(chǎn)較輕的保險(xiǎn)公司。
在產(chǎn)品價(jià)格設(shè)定方面,根據(jù)新規(guī)要求,保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳費(fèi)的、每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致。也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)將不能通過(guò)“首月0元”“首月1元”等優(yōu)惠來(lái)吸引消費(fèi)者。上述業(yè)內(nèi)人士表示,新規(guī)要求取消“首月0元”等模式,以流量獲客為主要營(yíng)銷手段的中介平臺(tái)獲客成一大難題,需要找到新模式。
斷臂求生,發(fā)力線下
面對(duì)產(chǎn)品供應(yīng)減少和潛在利潤(rùn)空間降低,部分互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)已經(jīng)開始探析未來(lái)發(fā)展路線。
據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露,擁有線下分支機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái),過(guò)往的布局使它們直接可以轉(zhuǎn)型到線下,而一些線下機(jī)構(gòu)建設(shè)相對(duì)不充分的2C平臺(tái),目前正謀求線下機(jī)構(gòu)牌照,未來(lái)可能會(huì)面臨業(yè)績(jī)大幅下滑的情況。
布局線下代理渠道,保險(xiǎn)電商平臺(tái)慧擇已先行一步。8月25日,慧擇公告稱,已就收購(gòu)湖北盛世安康保險(xiǎn)代理有限公司的控股股權(quán)簽署諒解備忘錄,預(yù)計(jì)該交易將于2021年底前完成,完成后盛世安康保險(xiǎn)代理將成為慧擇的合并附屬公司。
對(duì)于收購(gòu)保險(xiǎn)代理公司事項(xiàng),慧擇相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前還在推進(jìn)中,相關(guān)情況沒有過(guò)多透露。
互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)布局線下機(jī)構(gòu)可行性如何?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析指出,對(duì)于一些小型互聯(lián)網(wǎng)中介而言,線下布局的成本可能難以消化;而某些大中型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介進(jìn)行線上線下融合發(fā)展,充分利用線上業(yè)務(wù)積累的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,改進(jìn)管理方式,或更有利于提高經(jīng)營(yíng)效率,降低經(jīng)營(yíng)成本。
“客戶主要由線上轉(zhuǎn)化不太現(xiàn)實(shí),這些平臺(tái)未來(lái)要面臨的最大的問(wèn)題就是客戶資源從哪里來(lái)。”李文中如是分析。
互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)在布局線下業(yè)務(wù)時(shí)有哪些切實(shí)可行的思路?李文中建議表示,對(duì)于中介機(jī)構(gòu)而言,要想實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展,提升業(yè)務(wù)效率,如果能夠搭建線上線下聯(lián)系緊密的業(yè)務(wù)場(chǎng)景或更有效。否則,可能會(huì)形成線上、線下業(yè)務(wù)兩張皮。
另外,隨著新規(guī)臨近落地,也有互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)被迫“斷臂求生”,一內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者,某頭部互聯(lián)網(wǎng)中介公司已經(jīng)啟動(dòng)了裁員計(jì)劃。
雖然互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型陣痛,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,整個(gè)行業(yè)將走向穩(wěn)健合規(guī)?;蹞衿纥c(diǎn)保險(xiǎn)研究院首席研究員馬瀟在解讀新規(guī)時(shí)表示,新規(guī)將利好專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展。從消費(fèi)者角度,新規(guī)所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路,均是站在消費(fèi)者角度,能有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“普及”,預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保覆蓋率將進(jìn)一步提高,為市場(chǎng)帶來(lái)健康并可持續(xù)的增長(zhǎng)。
騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)的實(shí)施,將使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)更加規(guī)范,是行業(yè)的進(jìn)步。
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