10月25日，瑞士再保險發(fā)布《中國寵物保險發(fā)展報告》(簡稱《報告》)提出，寵物保險領域存在廣闊的市場需求，但仍有諸多挑戰(zhàn)亟待克服，有效路徑尚待在實踐中探索和檢驗。

《報告》顯示，中國保險行業(yè)在寵物保險領域的嘗試與探索已經(jīng)十年有余，不同時期的寵物保險各有特點，歷經(jīng)學習與模仿、試錯與推翻、沉寂與改變等過程，交替發(fā)展至今。

《報告》分析了寵物保險發(fā)展背后的影響因素，離不開中國宏觀經(jīng)濟、社會和文化的發(fā)展。2020年，我國人均GDP已突破1萬美元，社會經(jīng)濟的發(fā)展成為寵物行業(yè)邁入黃金增長期的最大推動力。同時，中國日漸顯著的人口與社會結構變化也正在成為寵物保險快速發(fā)展的有利條件。此外，“內(nèi)卷”之下的年輕一代需要更多疏解壓力的方式，這也使得更多人受到“吸貓擼狗”、“躺平”等潮流性文化現(xiàn)象的影響，加入到養(yǎng)寵人行列，為擴大寵物經(jīng)濟的影響提供了催化劑。

從寵物醫(yī)療消費市場看，供給端的寵物醫(yī)療蓬勃發(fā)展，也為寵物保險提供了基礎。據(jù)統(tǒng)計，2020年，全國寵物診療機構數(shù)量超過16000家，寵物醫(yī)療市場規(guī)模約為400億元，近三年復合增長率達到20%。

而在需求端，針對寵物醫(yī)療服務的需求也極為旺盛。瑞再對2000名養(yǎng)寵人和205家寵物醫(yī)院的訪談和調(diào)研表明，寵物消費者的養(yǎng)寵觀念有所進步，對寵物健康的關注度也有提升。他們在日常養(yǎng)寵過程中，不僅對于通過寵物保險轉(zhuǎn)移風險有所需求，也期待獲得日常的預防性醫(yī)療服務，尤以80后和90后的新養(yǎng)寵群體最為明顯，這一群體的不斷壯大將有望為未來中國寵物保險的長期健康發(fā)展提供重要動力。

《報告》指出，相比前兩輪市場周期開發(fā)的保險產(chǎn)品，當前的市場主流產(chǎn)品已經(jīng)能夠做到盡可能貼近消費者需求。然而，寵物保險在推廣過程中仍面臨一些問題，比如投保易理賠難、身份識別困難、條款復雜難懂等。解決這些問題的核心在于一方面，保險機構要依據(jù)監(jiān)管要求如實銷售、充分告知、合法經(jīng)營;另一方面，則需要保險機構脫離簡單價格競爭的窠臼，根據(jù)真實的風險狀況合理定價，提供符合消費者真實需求的保險產(chǎn)品。

從銷售角度看，線下渠道需要借助寵物話題進行人際交流，普遍具備較強的社交屬性，信息傳播性好，但需要線下渠道方具備較強的寵物保險專業(yè)知識，能夠有效輔導消費者購買適合的產(chǎn)品，同時積極參與到寵物保險價值實現(xiàn)的閉環(huán)中。本輪探索中異軍突起的線上渠道則面臨渠道費用、客群歸屬和盈利穩(wěn)定性等方面的挑戰(zhàn)。同時，線上渠道的落地服務能力常常無法滿足養(yǎng)寵人群對于線下服務的天然需求，這對保險公司掌控全價值鏈的能力提出了新的要求。

此外，《報告》還指出，目前寵物保險與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動有待增強。寵物保險的經(jīng)營仍單純地從保險公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習慣。例如，保險尚未與醫(yī)生的日常診療服務有效銜接，這些沖突和矛盾都會削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關系。

寵物保險的風險管理技術較為單一，未能貫穿產(chǎn)品全生命周期。寵物保險的風險管理不應只局限于單純的寵物個體識別問題。事實上，即使實現(xiàn)了完美的寵物個體身份識別，依然需要面對寵物保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的“跑冒滴漏”風險。寵物保險的風險管理，應當基于市場過去的歷史經(jīng)驗教訓，以可靠的獲客渠道為基石，貫穿寵物保險的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠和客戶服務等全流程和全生命周期。

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