螞蟻集團(tuán)整改方案正式出爐近半年后，9月22日，螞蟻花唄公告，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正在有序推進(jìn)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(下稱征信系統(tǒng))的工作。目前，已有部分用戶可在自己的信用報(bào)告中查詢到花唄的相關(guān)記錄。未來，征信服務(wù)會(huì)逐步覆蓋所有用戶。

花唄接入征信系統(tǒng)，是整改的主要內(nèi)容之一，也是合規(guī)的必然要求。花唄作為一項(xiàng)實(shí)質(zhì)上的小額貸款服務(wù)，補(bǔ)上了個(gè)人小額短期貸款的缺口，可算是多層次金融體系的一部分，但此前由于花唄并非源自于金融系統(tǒng)之內(nèi)，一直游離于信用系統(tǒng)之外，這既不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用水平的全面評(píng)估，也可能助長(zhǎng)部分群體的不良貸款習(xí)慣。

因此，花唄接入征信，是必然之舉，也是必要之舉。

對(duì)此，部分個(gè)人用戶出現(xiàn)了恐慌情緒，甚至有網(wǎng)友表示“接入征信就停用花唄”，這很大程度上是源于誤信不實(shí)傳言，或?qū)π庞孟到y(tǒng)存在誤解。有網(wǎng)絡(luò)傳言指，螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付等均屬小額貸款，而其多用于消費(fèi)，筆數(shù)多且內(nèi)容龐雜，一方面，有人認(rèn)為每一次使用花唄都等于一次小額借貸，次數(shù)多了影響銀行對(duì)房貸、車貸的審批;另一方面，也有人擔(dān)心每一筆消費(fèi)內(nèi)容都被一一上傳，會(huì)泄露隱私。

實(shí)際上，是否使用某款產(chǎn)品為用戶個(gè)人自由，但根據(jù)常識(shí)即可判斷，若因上述原因而以“謹(jǐn)慎”之名停用花唄，是毫無必要的。

銀行是否批房貸、車貸給個(gè)人，看的是其信用水平與還款能力。即便經(jīng)常使用信用支付，包括信用卡、花唄等小額貸，只要不逾期、沒有大量分期甚至挪用或套貸的傾向，大多只屬于消費(fèi)習(xí)慣，并不是不良信用記錄，不會(huì)影響信貸審批。所以，認(rèn)為只要使用了花唄就會(huì)影響征信和認(rèn)為用了信用卡就申請(qǐng)不來房貸、車貸一樣，是違背常識(shí)的。花唄亦回應(yīng)稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

至于擔(dān)心個(gè)人隱私因花唄接入征信而被暴露，花唄指出，信息按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。同時(shí)，按照征信工作要求，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。所以，擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)公司的小額貸款泄露隱私，并非多余，但不是在接入征信這個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)，如果花唄與銀行一樣按月報(bào)送，理論上也不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。

當(dāng)然，既然花唄已納入征信系統(tǒng)，對(duì)其使用場(chǎng)景亦應(yīng)更規(guī)范。以往曾被不少網(wǎng)友反映存在的變相強(qiáng)制使用類似產(chǎn)品或誘導(dǎo)分期的情況，如有商戶要求使用花唄才能開卡、使用花唄分期能享受優(yōu)惠等，應(yīng)予以清理，并進(jìn)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管，否則將很可能對(duì)用戶的信用狀況造成損害。

接入征信并不是花唄滿足合規(guī)要求的終點(diǎn)，而是起點(diǎn)。個(gè)人用戶應(yīng)保有理性，無須因一金融產(chǎn)品接入征信而產(chǎn)生恐慌，同時(shí)亦應(yīng)注意杜絕不良習(xí)慣，更應(yīng)量入為出。而監(jiān)管部門更應(yīng)拿出對(duì)待金融產(chǎn)品的態(tài)度對(duì)待花唄及類似產(chǎn)品，為用戶提供保障。

關(guān)鍵詞： 花唄 征信系統(tǒng) 恐慌情緒 規(guī)范使用場(chǎng)景