9月22日，螞蟻花唄團(tuán)隊(duì)公告了接入征信工作的最新進(jìn)展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。

“征信”二字一出，網(wǎng)友立刻炸開了鍋，有人擔(dān)心花唄上報征信可能影響銀行放貸，更有人曬出關(guān)閉界面，唯恐避之不及。

質(zhì)疑聲此起彼伏，花唄給出解釋，通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會受到影響，也不會導(dǎo)致貸款困難。

簡而言之，納入征信本身并無好壞一說，全看個人的消費(fèi)和借貸習(xí)慣是好是壞了。

沸騰在意料之中，懷疑更在情理之下。較之信用卡復(fù)雜的開通要求，花唄只需支付寶實(shí)名認(rèn)證，無關(guān)收入、職業(yè)等諸多社會背景。尤其對于年輕消費(fèi)者而言，花唄的低門檻為其打開了通往物欲的大門。

超5億人。去年底，花唄和借唄公布了年活用戶數(shù)，其中，年輕人是主力，全國近1.7億“90后”中6500萬人開通了花唄。與數(shù)量一同增長的，還有額度的不斷提升、場景的多維覆蓋。

從千元到數(shù)萬元，從分期到延期，從購物到醫(yī)療，在花唄不斷擴(kuò)張的邊界下，超前消費(fèi)的理念走入千家萬戶。

客群寬泛、業(yè)務(wù)多元、門檻低、規(guī)模大，站在監(jiān)管的角度，以花唄為首的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸被納入征信體系是大勢所趨。

借錢始終是件嚴(yán)肅的事兒。授信額度關(guān)乎個人資質(zhì)，逾期狀況關(guān)乎信用水平，負(fù)債情況則代表還款能力，而咨詢可能意味著資金需求。

在花唄之前，微粒貸、京東白條都已在征信名單上了。僅以平臺信用數(shù)據(jù)為評估標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸們在便宜消費(fèi)的同時，也打開了風(fēng)險的豁口。在花唄背后，可能是數(shù)倍乃至數(shù)十倍的杠桿。

背靠互聯(lián)網(wǎng)大樹的流量，另一頭則關(guān)聯(lián)銀行，互聯(lián)網(wǎng)小貸們的崛起契合了當(dāng)下的消費(fèi)新趨勢，切入到傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的消費(fèi)貸款需求。

但無論是獲客標(biāo)準(zhǔn)，還是風(fēng)控能力，亦或是監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)們尚在野蠻的環(huán)境中恣意生長，資產(chǎn)證券化的運(yùn)營模式下，暴雷風(fēng)險也不容小覷。P2P的一夜凋零就是風(fēng)險實(shí)證。

互聯(lián)網(wǎng)金融對日常消費(fèi)的深度滲透，亟待完整、正規(guī)的征信體系作為支撐。將更多用戶的借貸信息納入征信，一方面，是完善監(jiān)管，盡可能縮小風(fēng)險敞口。另一方面，也對過度超前消費(fèi)做出善意的提醒。

物欲橫流的當(dāng)下，消費(fèi)主義陷阱星羅棋布，商品被賦予了多重含義，但當(dāng)野心超過了實(shí)力，超前消費(fèi)就成了沉重的負(fù)擔(dān)。

花唄納入征信，重點(diǎn)不是你花了多少錢，而是你有沒有能力按時還錢。納入征信，重點(diǎn)不是花唄會不會影響你的房貸車貸，而是你自己會不會影響你的房貸車貸。

征信并非洪水猛獸，保證征信記錄的質(zhì)量，理性合理使用互聯(lián)網(wǎng)信貸工具，是對更舒適美好生活有條件的提前滿足。從這個意義看，這或許也是對全社會的一次信用教育、消費(fèi)教育，無論年齡，無論貧富。

關(guān)鍵詞： 花唄 征信系統(tǒng) 監(jiān)管體系 過度借貸