編者按：

教育、醫(yī)美這兩個價格昂貴卻又看似“剛需”的行業(yè)，曾經為消費金融提供了“絕佳”的場景。消費者不必一次性付出上萬元甚至數十萬元費用便可馬上獲得服務。對某些機構來講，通過與金融機構合作，既可拉攏更多顧客，又能一次性獲得服務費用。在市場的推動下，一些消費金融公司曾快速涌入到“培訓貸”“醫(yī)美貸”的供給隊伍中。

然而，猶如曾經的“房租貸”，近期，培訓類、醫(yī)美類貸款頻頻陷入糾紛之中。“場景方”受到嚴監(jiān)管政策影響頻頻爆雷，消費金融公司的場景業(yè)務該如何轉向?

近日，曾經在全國有接近40家學習中心的華爾街英語陸續(xù)關閉了線下門店;巨人教育宣布秋季將無法繼續(xù)向學員提供教學服務;愛貝斯教育集團實際控制人、總裁兼董事長謝龍突然失聯……多家教育培訓機構無法正常提供相應服務，與之相關聯的“培訓貸”也受到了影響。

一邊是“培訓貸”接連“翻車”，另一邊“醫(yī)美貸”糾紛不斷，醫(yī)美行業(yè)相關政策的變化讓金融機構越發(fā)感覺其已經成為“燙手的山芋”。

有行業(yè)專家表示，培訓類、醫(yī)美類等大額服務類消費金融是風險高發(fā)區(qū)，消費金融公司要加大對合作機構的資質審查。后期，如何規(guī)避風險、選擇更“穩(wěn)固”的消費場景開展業(yè)務，是消費金融公司需要進一步研究探索的課題。

培訓、醫(yī)美行業(yè)政策趨嚴

順著商場周邊工作人員的指示，記者來到原華爾街英語北京金融街購物中心店附近，店面已人去樓空，大門緊閉。在華爾街英語北京凱德晶品購物中心店，原有的店鋪門面被商場廣告墻所覆蓋?！吨袊y行保險報》致電華爾街英語北京多處學習中心，均無人接聽電話。

隨著華爾街英語破產風波持續(xù)，培訓行業(yè)的相關政策及事件引起金融行業(yè)關注。

今年7月24日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步減輕義務教育階段學生作業(yè)負擔和校外培訓負擔的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》指出，將通過第三方托管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監(jiān)管，有效預防“退費難”“卷錢跑路”等問題發(fā)生。隨后，多個省市根據《意見》出臺了配套政策，教育培訓行業(yè)迎來“寒冬”。

除培訓行業(yè)外，醫(yī)美行業(yè)在今年也陸續(xù)受到相關政策的波及。5月28日，國家衛(wèi)健委、市場監(jiān)督管理總局等八部委聯合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案》，于6月到12月聯合開展打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作。在醫(yī)美下游，嚴厲打擊非法場所、嚴格規(guī)范醫(yī)美行為;在醫(yī)美上游，嚴厲打擊非法制售藥品醫(yī)療器械行為。

警惕場景方風險

面對政策影響，部分金融機構也對教育培訓行業(yè)、醫(yī)美行業(yè)提高了警惕。

7月28日，中消協指出，在美容消費中存在貸款產生糾紛的問題，即誘導消費者辦理網貸，如發(fā)生糾紛，維權成本高。

醫(yī)療美容客戶在美容機構可以選擇分期付款，金融平臺直接將錢打到美容機構賬戶，用戶再分期還款給金融平臺。

某小額貸款領域的專業(yè)人士介紹：“‘醫(yī)美貸’最主要的風險是借款人的借款用途真實性不可控，還款能力不可控。一些美容機構可能會通過假身份證件從金融機構騙取貸款。”

“確實存在以假身份證件騙取貸款的情形。因此，之前我們都是選擇與頭部醫(yī)美機構進行合作。”某消費金融公司員工告訴《中國銀行保險報》，“因為這個領域容易產生糾紛，所以目前我們已經停止了相關業(yè)務。”

除“醫(yī)美貸”外，中消協今年也對“培訓貸”進行提示，并指出一些消費者報名時受培訓機構人員誘導申請“培訓貸”，因各種原因解除培訓合同后，消費者仍需還貸。

在培訓業(yè)務中，與“醫(yī)美貸”模式類似，包括消費金融公司在內的金融機構會為無法一次性支付學費的學員提供貸款分期服務。貸款直接交給華爾街英語等培訓機構，學員則根據合同分期還款。一位華爾街英語學員表示，他曾經在2013年從消費金融公司辦理過貸款分期服務，用于購買華爾街英語的培訓課程。

有分析指出，培訓類貸款在一定時期內可以幫助部分經濟有壓力人群實現自我能力或學歷提升的愿望，有助于其未來職業(yè)發(fā)展，但因教育培訓機構跑路等引發(fā)的糾紛成為令各金融機構頭疼的問題。

“我們對教育培訓機構跑路的問題非常重視。但是按照貸款協議，即使培訓機構跑路了，貸款客戶還是需要正常還款。”某金融機構獲客平臺客服人員認為，這種情況正是糾紛的源頭之一。

上述小額貸款領域的專業(yè)人士也表示：“‘培訓貸’業(yè)務中，貸款用途容易監(jiān)管不到位，無法核查清楚第三方合作機構收到預付資金后的使用情況，而且學員申請退學退貸的，第三方合作機構拒不協助辦理退貸，容易導致出現糾紛。”

對于“培訓貸”的風險，上述消費金融公司員工則表示，近年來，部分教育機構得到資本助推，短期內容易產生泡沫，未來一到兩年的發(fā)展存在著相應風險。消費金融公司如果要介入這個領域，就需要面對這種風險。

正如招聯金融首席研究員董希淼所說，當前，部分“培訓貸”“醫(yī)美貸”出現糾紛，其根源在于培訓機構自身倒閉、破產以及部分美容機構涉嫌過度營銷、包裝，甚至虛假宣傳及“詐騙”等，這些已經不是金融的問題。

對此，上述消費金融公司員工透露：“因為教育、醫(yī)美行業(yè)場景方容易產生糾紛，當前在消費金融行業(yè)這兩塊業(yè)務的整體比例已經非常小了。”

消費金融專家蘇筱芮對《中國銀行保險報》表示，目前，以長租公寓為代表的場景類業(yè)務已逐步建立資金監(jiān)管賬戶體系，由消費者將預付的資金存至指定的銀行監(jiān)管賬戶接受保護，再按期打款給服務提供商。培訓類、美容類等大額服務類消費金融是“翻車”事故高發(fā)區(qū)，需要對重點機構，尤其是跨區(qū)連鎖類機構收取的資金開展有效監(jiān)管。

短周期消費場景受歡迎

“如果要更好地發(fā)展‘醫(yī)美貸’等有場景的貸款業(yè)務，首先應規(guī)范相應市場的主體，如教育機構、美容機構;其次，金融機構在選擇場景合作方時需要考慮更多的因素，避免踩雷。”董希淼表示。

今年7月，中國銀行業(yè)協會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2021)》指出，消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業(yè)化、特色化的消費金融服務，幫助消費者在能力范圍內增加消費，應當且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

蘇筱芮認為，目前消費金融業(yè)務的“翻車”主要集中在服務類領域，而商品類服務并不會存在期限錯配。如何避免如“培訓貸”“醫(yī)美貸”類似風險產生?蘇筱芮建議，消費金融公司可以做三方面的調整。

具體而言，一是后續(xù)消費金融確實可以拓展3C等商品類業(yè)務，目前商品購物領域的消費者保護體系較為完善;二是加大對合作機構的資質審查，就服務類業(yè)務建立完善的資金監(jiān)管體系;三是調整商業(yè)模式，例如有機構在長租公寓爆雷后繼續(xù)開展與租房場景相關的消費金融貸款，但是核心邏輯變成對人風控，由用戶自行尋找租房機構，在減小對大型場景合作方依賴的同時也能夠降低集中度風險。

“我們就傾向于為客戶提供短周期消費貸款服務，如購買手機等3C產品。這種場景下，風險更加可控。”某頭部消費金融公司內部人士說。

此外，部分消費金融公司正通過建設“自營場景”來控制風險。中原消費金融公司相關負責人表示，該公司目前注重“自營場景”的建設，客戶可以在自主搭建的網絡平臺進行包括部分3C產品在內的商品交易。通過這種方式，既可以積累更加優(yōu)質的客戶，同時還可以降低風險。

除了繼續(xù)探索分期場景外，還有消費金融公司也在積極探索與產品廠商直接合作。馬上消費金融公司相關負責人表示：“我們在探索由場景金融向廠商金融轉化。過去，行業(yè)通過場景獲客的成本非常高。如果我們能與廠商實現合作，就有可能通過其所有的銷售渠道開展業(yè)務，從而降低成本。”

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