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攜程金融版圖不斷加速金融布局 自營支付落地能否成功轉(zhuǎn)化
2021-08-23 10:21:07來源: 北京商報

OTA(OnlineTravelAgency,在線旅游平臺)巨頭攜程,近日因金融業(yè)務(wù)頻繁出現(xiàn)在大眾視線。一方面,攜程金融正式上線官方支付工具“程支付”,補齊支付短板實現(xiàn)交易閉環(huán);另外,攜程貸款產(chǎn)品也在暗暗發(fā)力,通過免息券、優(yōu)惠券等方式,吸引用戶體驗使用。

攜程金融版圖,多年前就已搭建。寡頭市場下,姍姍來遲的“程支付”,用戶是否買單?斷直連大勢下,依賴助貸的“借去花”,后續(xù)又將何去何從?

自營支付落地

用戶轉(zhuǎn)化面臨挑戰(zhàn)

從2020年4個億拿下支付牌照,到三個月前將支付公司更名為“程付通”,再至如今,姍姍來遲的“程支付”終于向大眾露出真容。

近日,北京商報記者注意到,攜程App上線了官方支付工具“程支付”,用戶打開攜程App下單后,綁定銀行卡后,即可選擇“程支付”進行付款。

從攜程支付頁面來看,首先被推薦的是攜程“拿去花”,這是一款分期消費產(chǎn)品,開通需要同意系列協(xié)議并申請信用額度;其次則為程支付,該支付被標記為“攜程官方”字樣,并稱使用該支付方式,指定銀行卡支付可專享立減1-30元限時優(yōu)惠。

“程支付”支付頁面

除了自有產(chǎn)品外,北京商報記者注意到,攜程還支持支付寶支付;此外,微信支付、ApplePay這兩類支付方式則被“折疊”了起來,列入了其他支付方式中。

針對“程支付”的上線,攜程金融回復(fù)北京商報記者,攜程集團2020年9月獲得了從事第三方支付的資質(zhì),在一系列技術(shù)準備后推出了支付品牌“程支付”。攜程希望通過此舉,在進一步改善文旅產(chǎn)業(yè)支付便利性的同時,推動文旅產(chǎn)業(yè)支付運用場景升級,切實讓金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟,為我國文旅行業(yè)加快復(fù)蘇注入強心劑。

在業(yè)內(nèi)看來,“程支付”的上線,補齊了攜程自有支付的短板,意味著攜程金融版圖逐漸完善,不僅能有效降低交易成本,也能夠形成交易的閉環(huán)。

正如博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報記者,攜程上線“程支付”是題中之意,從他們收購支付牌照開始,就必然會推出這部分業(yè)務(wù),類似美國運通一樣,從消費場景中孕育支付功能。支付是商業(yè)的基礎(chǔ),更是金融服務(wù)的入口,有了自己的支付渠道后,攜程也能更方便推廣后續(xù)金融服務(wù)。

金融科技專家蘇筱芮同樣表示,攜程金融上線“程支付”,意味著其自營支付業(yè)務(wù)正式進入到落地應(yīng)用階段,一方面有利于提升攜程金融的整體合規(guī)性,另一方面也可以促進用戶更多使用攜程的自營業(yè)務(wù),從而達成活躍用戶的提升。

雖遲但到,上線支付或?qū)閿y程金融帶來助力;但支付寡頭格局下,攜程金融的競爭壓力也不言自明。

正如蘇筱芮所言,各大領(lǐng)域巨頭跑馬圈地下,在新增流量上不占優(yōu)勢的攜程金融,如何開拓支付新用戶、如何提升用戶使用頻次,成為擺在眼前的現(xiàn)實問題。

“攜程后續(xù)布局金融業(yè)務(wù)的核心問題,還是在于用戶獲取轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)合規(guī)問題上。”王蓬博指出,“‘程支付’首先是要符合監(jiān)管的要求,做到合規(guī)展業(yè);同時也要考慮安全性,包括后臺系統(tǒng)的搭建和風(fēng)控系統(tǒng)是否經(jīng)得起考驗等,此外則是服務(wù)的可得性和拓展性等等。”

貸款“加價”?

“斷直連”難題何解

除了支付方面的動作外,攜程金融在貸款端也在暗自發(fā)力。

8月18日,北京商報記者打開攜程“我的錢包”后,收到了攜程金融發(fā)放的“借去花”新人專享免息券。不過,從貸款利率調(diào)整情況來看,該產(chǎn)品操作引人費解。

具體來看,北京商報記者在申請貸款的操作過程中,盡管借去花宣稱“千元借1天利息最低0.2元(年化利率7.2%起)”,但點擊同意協(xié)議、申請貸款操作后,記者可借金額為2.75萬元,實際年化利率達到23.4%,日利率0.065%;此外,令人費解的是,僅一分鐘后,平臺又提示用戶服務(wù)升級,并重新對記者進行了額度評估,幾分鐘后,平臺再次給了記者2.8萬元貸款額度,但年化利率卻升到了31.68%。

借去花貸款利率前后對比

為避免偶然性,北京商報記者另外測評了一位消費者的借去花貸款利率,同樣顯示年化利率為31.68%。

宣稱7.2%起,實際利率卻高至31.68%;此前授信貸款利率23.4%,緣何又進行上調(diào)?

對于多個問題,北京商報記者向攜程金融進行了采訪,后者回應(yīng)稱:“‘借去花’利率和額度由金融機構(gòu)獨立審批,基于風(fēng)險模型進行定價,攜程金融在監(jiān)管合規(guī)的大原則下不會干涉金融機構(gòu)對單一客戶的審批決策。”

北京商報記者注意到,盡管自身持有小貸牌照,但從“借去花”產(chǎn)品來看,攜程金融在其中更多承擔(dān)的是助貸的角色,主要由旗下的公司及其關(guān)聯(lián)公司運營,與其合作的金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等,單筆貸款的服務(wù)可能為一家或多家機構(gòu)。

除了貸款利率外,橫亙在攜程金融面前更難跨的一道坎還有“斷直連”。北京商報記者注意到,“借去花”信息授權(quán)中提出,包括借去花運營商與合作服務(wù)方,均需要收集、留存、整理、分析、分享并使用用戶個人信息以評估用戶信用等級和授信額度。

就在7月,監(jiān)管下發(fā)通知稱,按照個人征信業(yè)務(wù)整改工作要求,平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中,不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供,須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。

一資深業(yè)內(nèi)分析人士告訴北京商報記者,“借去花目前主要是助貸角色,基本是和一些消金機構(gòu)、中小行合作,對方資金成本本來就不低,因此‘借去花’貸款利率自然下不來;另外‘斷直連’下,攜程的合規(guī)成本也會上提,嚴監(jiān)管壓頂,攜程金融后續(xù)如何對貸款產(chǎn)品做出調(diào)整,還需平臺自己給出答案”。

對此,攜程金融也回復(fù)北京商報記者稱,“將始終關(guān)注監(jiān)管政策,根據(jù)監(jiān)管要求發(fā)展和推進普惠金融,后續(xù)也將始終以合規(guī)為經(jīng)營之本,落實好客戶信息安全保護等方面的工作”。

攬全牌照

多條業(yè)務(wù)線蓄勢

根據(jù)北京商報記者梳理,截至目前,攜程已擁有虛擬銀行、小額貸款、消費金融、融資擔(dān)保、保險經(jīng)紀等多個金融牌照。從支付、貸款、銀行等多線布局,不難看出攜程的金融野望。

不僅是攜程,在各自領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭,包括字節(jié)、拼多多、美團、滴滴等,均圍繞各自場景優(yōu)勢發(fā)力支付、信貸及其他增值金融服務(wù)。

“對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說,支付與電商等業(yè)務(wù)結(jié)合,將產(chǎn)生大量有價值數(shù)據(jù),這也是互聯(lián)網(wǎng)公司進行用戶識別營銷、拓展金融等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。”在零壹研究院院長于百程看來,在支付牌照布局的時機上,要看各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)與支付的契合性,攜程的旅游、酒店、出行等電商業(yè)務(wù)涉及大量交易,與支付契合度很高,意味著后續(xù)在這一塊的布局會進一步加強。

“平臺做金融業(yè)務(wù),其實大同小異。但用戶就那么多,巨頭們都在發(fā)力,有的在維護存量,有的也在費力挖新。而攜程金融扎根的旅游場景,雖也有金融需求,但相比本地消費、出行、電商來看,稍顯后勁不足。”前述資深業(yè)務(wù)分析人士坦言道。

攜程也在試圖突圍。在業(yè)務(wù)布局上,北京商報記者注意到,除了借去花、借錢優(yōu)選、酒店貸款、大額、抵押貸、企業(yè)主貸等借錢服務(wù)外,攜程也覆蓋拿去花、信用卡、分期商城、程信分、程金幣等消費生活服務(wù),此外還囊括互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。

不過,多條業(yè)務(wù)線下,用戶是否買單?

對此,王蓬博指出,前期受制于行業(yè)競爭,這幾年航旅行業(yè)又受到疫情影響,此外受金融發(fā)展大環(huán)境的影響,攜程金融業(yè)務(wù)布局相應(yīng)也走得比較慢。針對攜程金融后續(xù)發(fā)展,王蓬博建議,還是應(yīng)從自身的可控場景出發(fā),依托航旅這條產(chǎn)業(yè)鏈,牢牢把控交易中心和流量入口的地位。

關(guān)鍵詞: 攜程 金融業(yè)務(wù) 自營支付 交易閉環(huán)

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