“擔(dān)保錢不夠，保險來補位?”“判決書下來后，被訴方拒不執(zhí)行，保險公司給兜底?”……

8月19日，在深陷破產(chǎn)風(fēng)波的某知名教培機構(gòu)維權(quán)群中，北京商報記者注意到，學(xué)員欲起訴某教育機構(gòu)，由于請求法院保全債務(wù)人財產(chǎn)需要向法院提供擔(dān)保，有學(xué)員便建議投保保險產(chǎn)品來分?jǐn)偝杀?。一石激起千層浪，在該學(xué)員的投保建議發(fā)出后，不少學(xué)員紛紛提出該擔(dān)保意義何在，以及保險公司兜底等疑問。那么，事實究竟如何?

揭開訴責(zé)險廬山真面

維權(quán)群內(nèi)討論的保險全稱為訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險(以下簡稱“訴責(zé)險”)。該保險是指原告(被保險人)與保險公司簽訂保險產(chǎn)品合約，保險公司以保險產(chǎn)品作為擔(dān)保物，對訴訟當(dāng)事人的財產(chǎn)保全行為進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)被保險人申請錯誤，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，由保險公司依約賠償或先行墊付。

緣何訴責(zé)險和財產(chǎn)保全緊密相連?訴責(zé)險又在訴訟過程中扮演何種角色?

在日常生活中，個人或企業(yè)遭遇糾紛從而對簿公堂的情況并不鮮見。以借款糾紛為例，在打官司期間，借款人如果把財產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣了，即便是原告方贏了官司，也很難拿到錢。

而財產(chǎn)保全便可避免“竹籃打水一場空”情況的發(fā)生。該行為指的是根據(jù)原告的申請而對保全標(biāo)的采取查封、凍結(jié)等限制處分的強制措施，這是為了預(yù)防當(dāng)事人轉(zhuǎn)移財物影響案件執(zhí)行，法院在作出判決前，事先凍結(jié)當(dāng)事人財物的一種手段。

在訴訟期間，財產(chǎn)保全重要性不言而喻。不過，根據(jù)《民事訴訟法》，當(dāng)事人申請訴前保全必須提供擔(dān)保。以防原告的訴求不合理或濫用訴權(quán)，從而給被告造成損失，因此在向法院進(jìn)行保全申請的時候，法院一般會要求原告(申請人)提供一定的財產(chǎn)擔(dān)保，可以是銀行存款、房產(chǎn)、土地或擔(dān)保公司的擔(dān)保函等。而2012年后，也可選擇保險公司出具保函的形式。

彼時，原云南保監(jiān)局在當(dāng)?shù)亻_展訴責(zé)險試點，隨后各地司法實踐亦紛紛接受了這一由商業(yè)保險公司提供的擔(dān)保形式。2016年11月，最高人民法院正式發(fā)布《關(guān)于人民法院辦理財產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定》，正式認(rèn)可了通過訴訟保全保險的方式由保險公司向法院提供擔(dān)保書。

那如何進(jìn)行訴責(zé)險投保?訴責(zé)險作為創(chuàng)新型擔(dān)保方式，辦理手續(xù)便捷，投保所需材料包含起訴狀、保全申請書、申請人身份證明、證明請求權(quán)基礎(chǔ)的相關(guān)證據(jù)資料，如有保全標(biāo)的物權(quán)屬及明細(xì)清單也需要提供。

考慮到承保風(fēng)險，各保險公司的承保政策并不完全一致。北京商報記者了解到，就大家財險而言，訴訟請求要有事實和法律的依據(jù)，保險金額一般根據(jù)保全金額確定，可根據(jù)個案具體風(fēng)險情況進(jìn)行費率的調(diào)整。保險期限根據(jù)訴訟類型以及風(fēng)險評估情況來說一般為1-2年。

“為了打贏官司，拿到錢，就需要做財產(chǎn)保全，但對于部分當(dāng)事人可能并不理解，這時，律師可以給當(dāng)事人投保建議。訴責(zé)險投保客戶看起來是當(dāng)事人，實際上大部分都是律師代為操辦。”訴責(zé)險資深人士、北京浩博法律咨詢公司總經(jīng)理崔春霞說道。大家財險責(zé)任險部負(fù)責(zé)人也表示，投保前應(yīng)找民商法訴訟經(jīng)驗豐富的法律專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險評估。

贏了官司要不回錢保險兜底嗎？

一則給某教培機構(gòu)投保訴責(zé)險來進(jìn)行財產(chǎn)保全的建議引發(fā)熱議，不少學(xué)員疑惑不解：“保險公司要收購X教培機構(gòu)?”“判決書下來后，被訴方不執(zhí)行，保險公司會對我們進(jìn)行墊付?”

實則不然，多位業(yè)內(nèi)人士均表示部分學(xué)員的上述理解不正確。長安保險解釋道，訴責(zé)險并不具有對當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。訴責(zé)險是保障原告的“行為”，但賠償?shù)氖潜桓娴?ldquo;損失”。

大家財險上述人士也表示，訴責(zé)險并不具有對當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。該人士舉例道，施工人作為原告訴訟發(fā)包方被告，支付工程款3000萬元，申請人要保全被告3000萬元。如果沒有保險公司的訴責(zé)險保函，原告需要另外拿出3000萬元到法院作為擔(dān)保;有了保險公司的訴責(zé)險保函，原告就提供保函，節(jié)省3000萬元，花小錢辦大事，訴訟勝訴后有了要到工程款的保障。

據(jù)測算，各大保險公司訴責(zé)險保險費低至申請保全金額的2‰-3‰。如2019年，董某只交了804元的訴訟保全保險費，成功申請保全了許某名下的一處房產(chǎn)和土地使用權(quán)，總價值達(dá)40余萬元，對于高昂的保費來說，本案例中董某用很少的保費撬動了“大杠桿”。訴責(zé)險為其拓寬了保全渠道，節(jié)約了保全的成本，切實保障了董某的合法權(quán)益。

目前訴責(zé)險應(yīng)用場景廣泛、支持案件類型多樣，2020年上海金融法院成功受理了首件香港仲裁程序中向內(nèi)地法院申請財產(chǎn)保全的案件：申請人通過訴責(zé)險，該案最終成功凍結(jié)了被申請人銀行存款達(dá)3.7億美元。

除了價格低廉、高效適用外，相較于自有資產(chǎn)、現(xiàn)金、銀行保函、擔(dān)保公司而言，訴責(zé)險出具的保險保函手續(xù)也相對簡便。因此，訴責(zé)險在訴訟案件中的引入越來越常見。有數(shù)據(jù)顯示，北京某中院2018年全年，財產(chǎn)保全案件中申請人購買財產(chǎn)保全責(zé)任保險的達(dá)到90%。而另有數(shù)據(jù)顯示，誕生于2012年的訴責(zé)險目前國內(nèi)訴責(zé)險市場份額每年接近25億元。

大家財險責(zé)任險部負(fù)責(zé)人也預(yù)計，隨著法治觀念加強，市場經(jīng)濟(jì)體制深入，GDP的增長，社會財富穩(wěn)步增長，投資消費出口增長，產(chǎn)業(yè)、消費換代升級，經(jīng)濟(jì)活動頻繁，矛盾糾紛多，投保人數(shù)趨于上漲。

那么，訴責(zé)險是否為剛需?崔春霞說，“并不是所有的案件都符合承保要求，也并不是所有案件都需要財產(chǎn)保全、投保訴責(zé)險”。

長安保險表示，投保雖沒有限定特定的人群，但針對某些債務(wù)履行能力非常好的被告群體，通常不建議原告對其進(jìn)行保全及購買訴責(zé)險，如商業(yè)銀行、大型國企、事業(yè)單位、保險公司等，因為上述主體資信良好，存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的可能非常小?？偨Y(jié)來說，投保人應(yīng)知悉可能發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，要對保險公司進(jìn)行了解。

關(guān)鍵詞： 打官司 保險賠付 訴責(zé)險 財產(chǎn)保全重要性