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贏官司要不到錢保險(xiǎn)賠付 訴責(zé)險(xiǎn)的背后到底是什么模式
2021-08-23 09:51:30來源: 北京商報(bào)

“擔(dān)保錢不夠,保險(xiǎn)來補(bǔ)位?”“判決書下來后,被訴方拒不執(zhí)行,保險(xiǎn)公司給兜底?”……

8月19日,在深陷破產(chǎn)風(fēng)波的某知名教培機(jī)構(gòu)維權(quán)群中,北京商報(bào)記者注意到,學(xué)員欲起訴某教育機(jī)構(gòu),由于請(qǐng)求法院保全債務(wù)人財(cái)產(chǎn)需要向法院提供擔(dān)保,有學(xué)員便建議投保保險(xiǎn)產(chǎn)品來分?jǐn)偝杀?。一石激起千層浪,在該學(xué)員的投保建議發(fā)出后,不少學(xué)員紛紛提出該擔(dān)保意義何在,以及保險(xiǎn)公司兜底等疑問。那么,事實(shí)究竟如何?

揭開訴責(zé)險(xiǎn)廬山真面

維權(quán)群內(nèi)討論的保險(xiǎn)全稱為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“訴責(zé)險(xiǎn)”)。該保險(xiǎn)是指原告(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)產(chǎn)品合約,保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)產(chǎn)品作為擔(dān)保物,對(duì)訴訟當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)保全行為進(jìn)行擔(dān)保,當(dāng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)錯(cuò)誤,依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)公司依約賠償或先行墊付。

緣何訴責(zé)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保全緊密相連?訴責(zé)險(xiǎn)又在訴訟過程中扮演何種角色?

在日常生活中,個(gè)人或企業(yè)遭遇糾紛從而對(duì)簿公堂的情況并不鮮見。以借款糾紛為例,在打官司期間,借款人如果把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣了,即便是原告方贏了官司,也很難拿到錢。

而財(cái)產(chǎn)保全便可避免“竹籃打水一場(chǎng)空”情況的發(fā)生。該行為指的是根據(jù)原告的申請(qǐng)而對(duì)保全標(biāo)的采取查封、凍結(jié)等限制處分的強(qiáng)制措施,這是為了預(yù)防當(dāng)事人轉(zhuǎn)移財(cái)物影響案件執(zhí)行,法院在作出判決前,事先凍結(jié)當(dāng)事人財(cái)物的一種手段。

在訴訟期間,財(cái)產(chǎn)保全重要性不言而喻。不過,根據(jù)《民事訴訟法》,當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V前保全必須提供擔(dān)保。以防原告的訴求不合理或?yàn)E用訴權(quán),從而給被告造成損失,因此在向法院進(jìn)行保全申請(qǐng)的時(shí)候,法院一般會(huì)要求原告(申請(qǐng)人)提供一定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,可以是銀行存款、房產(chǎn)、土地或擔(dān)保公司的擔(dān)保函等。而2012年后,也可選擇保險(xiǎn)公司出具保函的形式。

彼時(shí),原云南保監(jiān)局在當(dāng)?shù)亻_展訴責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn),隨后各地司法實(shí)踐亦紛紛接受了這一由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的擔(dān)保形式。2016年11月,最高人民法院正式發(fā)布《關(guān)于人民法院辦理財(cái)產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定》,正式認(rèn)可了通過訴訟保全保險(xiǎn)的方式由保險(xiǎn)公司向法院提供擔(dān)保書。

那如何進(jìn)行訴責(zé)險(xiǎn)投保?訴責(zé)險(xiǎn)作為創(chuàng)新型擔(dān)保方式,辦理手續(xù)便捷,投保所需材料包含起訴狀、保全申請(qǐng)書、申請(qǐng)人身份證明、證明請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)的相關(guān)證據(jù)資料,如有保全標(biāo)的物權(quán)屬及明細(xì)清單也需要提供。

考慮到承保風(fēng)險(xiǎn),各保險(xiǎn)公司的承保政策并不完全一致。北京商報(bào)記者了解到,就大家財(cái)險(xiǎn)而言,訴訟請(qǐng)求要有事實(shí)和法律的依據(jù),保險(xiǎn)金額一般根據(jù)保全金額確定,可根據(jù)個(gè)案具體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整。保險(xiǎn)期限根據(jù)訴訟類型以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況來說一般為1-2年。

“為了打贏官司,拿到錢,就需要做財(cái)產(chǎn)保全,但對(duì)于部分當(dāng)事人可能并不理解,這時(shí),律師可以給當(dāng)事人投保建議。訴責(zé)險(xiǎn)投保客戶看起來是當(dāng)事人,實(shí)際上大部分都是律師代為操辦。”訴責(zé)險(xiǎn)資深人士、北京浩博法律咨詢公司總經(jīng)理崔春霞說道。大家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也表示,投保前應(yīng)找民商法訴訟經(jīng)驗(yàn)豐富的法律專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

贏了官司要不回錢保險(xiǎn)兜底嗎?

一則給某教培機(jī)構(gòu)投保訴責(zé)險(xiǎn)來進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全的建議引發(fā)熱議,不少學(xué)員疑惑不解:“保險(xiǎn)公司要收購X教培機(jī)構(gòu)?”“判決書下來后,被訴方不執(zhí)行,保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)我們進(jìn)行墊付?”

實(shí)則不然,多位業(yè)內(nèi)人士均表示部分學(xué)員的上述理解不正確。長安保險(xiǎn)解釋道,訴責(zé)險(xiǎn)并不具有對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。訴責(zé)險(xiǎn)是保障原告的“行為”,但賠償?shù)氖潜桓娴?ldquo;損失”。

大家財(cái)險(xiǎn)上述人士也表示,訴責(zé)險(xiǎn)并不具有對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。該人士舉例道,施工人作為原告訴訟發(fā)包方被告,支付工程款3000萬元,申請(qǐng)人要保全被告3000萬元。如果沒有保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)保函,原告需要另外拿出3000萬元到法院作為擔(dān)保;有了保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)保函,原告就提供保函,節(jié)省3000萬元,花小錢辦大事,訴訟勝訴后有了要到工程款的保障。

據(jù)測(cè)算,各大保險(xiǎn)公司訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)低至申請(qǐng)保全金額的2‰-3‰。如2019年,董某只交了804元的訴訟保全保險(xiǎn)費(fèi),成功申請(qǐng)保全了許某名下的一處房產(chǎn)和土地使用權(quán),總價(jià)值達(dá)40余萬元,對(duì)于高昂的保費(fèi)來說,本案例中董某用很少的保費(fèi)撬動(dòng)了“大杠桿”。訴責(zé)險(xiǎn)為其拓寬了保全渠道,節(jié)約了保全的成本,切實(shí)保障了董某的合法權(quán)益。

目前訴責(zé)險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景廣泛、支持案件類型多樣,2020年上海金融法院成功受理了首件香港仲裁程序中向內(nèi)地法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的案件:申請(qǐng)人通過訴責(zé)險(xiǎn),該案最終成功凍結(jié)了被申請(qǐng)人銀行存款達(dá)3.7億美元。

除了價(jià)格低廉、高效適用外,相較于自有資產(chǎn)、現(xiàn)金、銀行保函、擔(dān)保公司而言,訴責(zé)險(xiǎn)出具的保險(xiǎn)保函手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)便。因此,訴責(zé)險(xiǎn)在訴訟案件中的引入越來越常見。有數(shù)據(jù)顯示,北京某中院2018年全年,財(cái)產(chǎn)保全案件中申請(qǐng)人購買財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的達(dá)到90%。而另有數(shù)據(jù)顯示,誕生于2012年的訴責(zé)險(xiǎn)目前國內(nèi)訴責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)份額每年接近25億元。

大家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也預(yù)計(jì),隨著法治觀念加強(qiáng),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制深入,GDP的增長,社會(huì)財(cái)富穩(wěn)步增長,投資消費(fèi)出口增長,產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)換代升級(jí),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁,矛盾糾紛多,投保人數(shù)趨于上漲。

那么,訴責(zé)險(xiǎn)是否為剛需?崔春霞說,“并不是所有的案件都符合承保要求,也并不是所有案件都需要財(cái)產(chǎn)保全、投保訴責(zé)險(xiǎn)”。

長安保險(xiǎn)表示,投保雖沒有限定特定的人群,但針對(duì)某些債務(wù)履行能力非常好的被告群體,通常不建議原告對(duì)其進(jìn)行保全及購買訴責(zé)險(xiǎn),如商業(yè)銀行、大型國企、事業(yè)單位、保險(xiǎn)公司等,因?yàn)樯鲜鲋黧w資信良好,存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的可能非常小。總結(jié)來說,投保人應(yīng)知悉可能發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了解。

關(guān)鍵詞: 打官司 保險(xiǎn)賠付 訴責(zé)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保全重要性

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