近日，財(cái)政部、稅務(wù)總局、工業(yè)和信息化部發(fā)布公告，將延續(xù)和優(yōu)化新能源汽車車輛購(gòu)置稅減免政策。對(duì)購(gòu)置日期在2024年1月1日至2025年12月31日期間的新能源汽車免征車輛購(gòu)置稅，其中，每輛新能源乘用車免稅額不超過(guò)3萬(wàn)元；對(duì)購(gòu)置日期在2026年1月1日至2027年12月31日期間的新能源汽車減半征收車輛購(gòu)置稅，其中，每輛新能源乘用車減稅額不超過(guò)1.5萬(wàn)元。

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“新能源車購(gòu)置稅的‘兩免兩減’，將長(zhǎng)期利好新能源車，超強(qiáng)的免稅力度體現(xiàn)了超預(yù)期的國(guó)家政策支持?！?/strong>接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)重新走向規(guī)模與汽車保有量正匹配的自然增長(zhǎng)邏輯，將帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速回升。新能源車滲透率提升將為市場(chǎng)帶來(lái)更大的廣闊空間，在車險(xiǎn)剛性消費(fèi)特征下，預(yù)計(jì)保費(fèi)增長(zhǎng)有望延續(xù)。

車企入局新能源車險(xiǎn)

5月，易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“易安財(cái)險(xiǎn)”）獲得監(jiān)管批復(fù)，變更為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”，車企入局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)引起了行業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

“比亞迪緊盯新能源車險(xiǎn)是一個(gè)信號(hào)。”業(yè)內(nèi)人士分析稱，如果有越來(lái)越多的新能源車企入局，將為新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更多活力，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)也將有更多解決方案。

東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的潛力吸引了一眾車企入局。據(jù)了解，比亞迪已于2022年3月成立比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2018年，小鵬汽車成立廣州保險(xiǎn)代理有限公司；2020年，特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；2022年，理想汽車收購(gòu)全國(guó)性保險(xiǎn)中介銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)100%的股權(quán)；2022年，蔚來(lái)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并于年底收購(gòu)了匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，究竟是如魚得水還是水土不服？

受訪人士表示，車企在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等方面都有明顯劣勢(shì)。例如，車險(xiǎn)對(duì)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求較高，缺乏服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)承保和理賠業(yè)務(wù)影響很大。

但在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍看來(lái)，車企涉足車險(xiǎn)可以把兩個(gè)行業(yè)很好地結(jié)合在一起?！澳壳?，保險(xiǎn)公司很難拿到新能源汽車的數(shù)據(jù)信息，車企入局車險(xiǎn)能更加科學(xué)地根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定費(fèi)率，進(jìn)而解決目前新能源車險(xiǎn)的部分痛點(diǎn)?！彼M(jìn)一步表示，車企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域也是對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車、用車的又一層保障，可以形成良性循環(huán)?！搬槍?duì)不同車有不同的改進(jìn)方式，針對(duì)不同車有不同的費(fèi)率，這就可以解決因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保費(fèi)價(jià)格虛高，避免部分不公平條款?！?/p>

轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，我國(guó)新能源汽車有了專屬保險(xiǎn)。

在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源車險(xiǎn)打開了全新的增量市場(chǎng)。但與此同時(shí)，大部分公司在新能源車險(xiǎn)上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的問(wèn)題普遍存在。新能源車險(xiǎn)如何在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)有效益、可持續(xù)發(fā)展，轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

面對(duì)更了解新能源汽車的入局者，險(xiǎn)企也面臨愈加激烈的競(jìng)爭(zhēng)?！斑@將倒逼保險(xiǎn)公司升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式，從傳統(tǒng)的‘兩率’（費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向‘兩力’（風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、客戶服務(wù)能力）競(jìng)爭(zhēng)。”在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量、定價(jià)機(jī)制等產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型的承保；同時(shí)，要注意約束保險(xiǎn)公司無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為，避免陷入惡性循環(huán)。此外，充分利用保險(xiǎn)科技平臺(tái)，在保險(xiǎn)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)嘗試創(chuàng)新，以解決保險(xiǎn)鏈條上不同環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)。還有，加強(qiáng)新能源車企與保險(xiǎn)公司的連接，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。

險(xiǎn)企探索創(chuàng)新模式

2022年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量分別同比增長(zhǎng)96.9%和93.4%，新能源汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)8年位居全球第一。快速增長(zhǎng)的新能源車市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，也帶來(lái)了空前的挑戰(zhàn)。

太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在近日召開的中國(guó)太保2022年股東大會(huì)上表示，早在兩年前，公司就看到了新能源車險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)。一方面，新能源車險(xiǎn)增速高、市場(chǎng)潛力大；另一方面，新能源車險(xiǎn)綜合成本率高，行業(yè)已超120%。

“保險(xiǎn)公司既要抓住新能源車險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也要做到可持續(xù)發(fā)展。”顧越說(shuō)，太保產(chǎn)險(xiǎn)兩年前成立了新能源車險(xiǎn)研究組，經(jīng)過(guò)一年多的探索和研究，去年全面實(shí)施了新能源車險(xiǎn)新商業(yè)模式，核心是直達(dá)客戶、集約經(jīng)營(yíng)，完全打破了傳統(tǒng)車險(xiǎn)的商業(yè)模式。這種直營(yíng)模式與新能源車企倡導(dǎo)的客戶經(jīng)營(yíng)模式完全契合，受到了新能源車企的普遍歡迎。

據(jù)介紹，太保產(chǎn)險(xiǎn)在8個(gè)新能源車合作品牌中的市場(chǎng)份額達(dá)到20%，比該公司車險(xiǎn)市場(chǎng)份額高出8個(gè)點(diǎn)，同時(shí)綜合成本率實(shí)現(xiàn)大幅度優(yōu)化。這些數(shù)據(jù)充分說(shuō)明，創(chuàng)新建立的直營(yíng)模式是成功的、具有商業(yè)價(jià)值和可持續(xù)的。

作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的大公司，人保財(cái)險(xiǎn)如何布局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)？中國(guó)人保集團(tuán)副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤近日表示，將新能源車險(xiǎn)作為戰(zhàn)略板塊推動(dòng)發(fā)展，充分發(fā)揮自身在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)、定價(jià)、網(wǎng)絡(luò)、渠道、專業(yè)人才、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠管控、客戶服務(wù)、數(shù)字化應(yīng)用等方面的特色優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化公司在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)地位。