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居民存款貸款余額雙降,消費(fèi)和投資沒(méi)變化,那么都還房貸了?
2023-08-18 17:07:23來(lái)源: 勻楓財(cái)技大兜底

央行發(fā)布的7月份金融數(shù)據(jù),出現(xiàn)了居民存款和居民貸款余額雙降。各路專家紛紛在推測(cè)產(chǎn)生的原因,最終在整個(gè)宏觀市場(chǎng)沒(méi)有太多因素影響的情況下,找到的最有可能原因,那就是居民持續(xù)到商業(yè)央行提前還貸。

現(xiàn)在,存量房貸利率與現(xiàn)行新房利率發(fā)生嚴(yán)重倒掛,既然存量房貸利率不能有效調(diào)整,而投資市場(chǎng)又沒(méi)有有效修補(bǔ),出現(xiàn)穩(wěn)定正收益,存款利率也已經(jīng)逐步進(jìn)入到低利率時(shí)代,那么居民存款自然也只能剩下提前還款,減少負(fù)債、減少支出這一條路了。

央行的數(shù)據(jù)表明,7月新增居民部門貸款減少2007億元,同比多減3224億元。其中,以個(gè)人住房貸款為代表的居民中長(zhǎng)期貸款,其中大部分就是長(zhǎng)期房貸,又減少了672億元,同比多減2158億元。與此同時(shí),7月份人民幣存款減少1.12萬(wàn)億元,同比多減1.17萬(wàn)億元,其中分類到了居民住戶存款,減少了8093億元。


(資料圖片僅供參考)

一般來(lái)說(shuō)居民住戶存款的減少,要么是進(jìn)入到了消費(fèi)領(lǐng)域,要么是進(jìn)入到了投資領(lǐng)域,要么就是還貸減少居民的負(fù)債成本。但是目前這三條到底居民選擇了哪一條呢?

一、目前的居民存款更沒(méi)有有效轉(zhuǎn)化為投資。

A股的上證指數(shù)是代表著投資市場(chǎng)的景氣程度,整個(gè)7月份乃至整個(gè)上半年,上證指數(shù)確實(shí)也在震蕩,但是并沒(méi)有增長(zhǎng),反而還有所下跌。資本市場(chǎng)并沒(méi)有得到有效的修補(bǔ),現(xiàn)在投資仍然看不到一點(diǎn)點(diǎn)賺錢效應(yīng)。

同時(shí)萬(wàn)德數(shù)據(jù)表明:整個(gè)7月份約1.1萬(wàn)只公募基金取得正收益的只有3127支,占比低于30%。在這種情況下,理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展其實(shí)是一點(diǎn)都不好的。而且在一些時(shí)候提前贖回理財(cái)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品又成為熱潮。

二、目前居民存款并沒(méi)有有效轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。

最近出臺(tái)的消費(fèi)20條,包括發(fā)改委提出的一系列指引方向,都是在8月份才提出的。而且目前也逐漸理清了一個(gè)概念,那就是不要單純的引導(dǎo)存款轉(zhuǎn)化為消費(fèi),而是先增加民眾收入,自然存款就會(huì)轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。僅僅只引導(dǎo)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化消費(fèi),其實(shí)所產(chǎn)生的用處并不大。

三、提前還貸,現(xiàn)在就變成減少居民存款的一個(gè)主要出路。

在今年上半年,商業(yè)銀行使出了各種方法阻止民眾提前還款,但是后來(lái)央行以及金管局專門發(fā)文,不得侵害金融消費(fèi)者,也就是房貸借款人的正當(dāng)利益。所以很多商業(yè)銀行阻止提前還款的門檻被消除了。

在2018年之前買房,基本上房貸利率都在5%以上,在2018年之后買房,房貸利率有可能都高達(dá)6%以上。高于現(xiàn)在的新房房貸200個(gè)bp以上,也就是利率高了2%以上。如果是百萬(wàn)房貸,意味著每月還款額最少要多1300元以上。

現(xiàn)在存款利率也已經(jīng)下調(diào)在3%之內(nèi)了,而投資產(chǎn)生正收益的可能性在逐步減小。既然民眾手中的存款無(wú)法獲得5%以上,那么提前還款不就是一個(gè)最好的選擇嗎?為什么一邊要賺取著低于3%的存款利息,一方面還要負(fù)擔(dān)著高于5%的房貸利息呢?

存量房貸利率下調(diào),也已經(jīng)從今年到現(xiàn)在討論半年多了,最近央行和住建部也屢屢發(fā)聲,希望各商業(yè)銀行可以制定因城施策的政策。但是大家都知道,這肯定損害了商業(yè)銀行的既得利益。最終各商業(yè)銀行遲遲不退出,那么民眾也只能用腳投票了。

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