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大型金融科技公司監(jiān)管思路逐漸清晰 數據保護力度持續(xù)強化
2021-10-11 09:01:22來源: 北京商報

對于大型金融科技公司發(fā)展,監(jiān)管思路逐漸明晰。10月9日,央行官網披露了央行行長易綱最新發(fā)言,其在國際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國際會議上的講話中,肯定了在技術進步的推動下,中國金融科技蓬勃發(fā)展,但也談到金融科技給中國監(jiān)管當局帶來的新挑戰(zhàn),并提出為持續(xù)彌補監(jiān)管制度“短板”所實施的多項監(jiān)管實踐。后續(xù),金科巨頭們所涉的支付、助貸等多項業(yè)務,或迎合規(guī)陣痛。

支付嵌套當斷則斷

時隔僅半月,易綱再次強調金科巨頭的支付嵌套問題。

他直言,一些大型科技公司支付業(yè)務存在違規(guī)行為。其中包括:過去中國平臺公司下設的支付機構可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶,帶來結算最終性問題,甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風險;此外,部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產;平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務,誤導消費者。

易綱還指出,平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性,可能引發(fā)市場壟斷,降低創(chuàng)新效率。國內部分平臺公司通過交叉補貼等方式搶占市場,獲得市場支配地位后實行排他性政策,如排斥競爭對手進入平臺、提供服務,二維碼支付業(yè)務僅支持科技集團內部相關App掃碼支付等。

北京商報記者注意到,早在9月18日,易綱就曾提出“支付機構滲透進入金融領域,提供保險、小額信貸、基金等多種金融產品,提高了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能性”。

直至10月10日,北京商報記者在多家互聯(lián)網平臺上體驗發(fā)現,這種支付嵌套現象仍普遍存在,部分互聯(lián)網巨頭通過優(yōu)惠甚至默認的方式,引導用戶開通“先享后付”類信貸業(yè)務,不少消費者對這類后知后覺的支付方式可謂是“又愛又恨”。

另在支付互聯(lián)互通上,記者親測發(fā)現,不少金科巨頭接入了除自身渠道外其他支付方式,對互聯(lián)展現出擁抱態(tài)度,不過仍有部分公司對外部支付渠道“設防”,從這一點來看,支付互聯(lián)互通推進仍存阻礙。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者,嵌套行為體現了一些平臺公司的支付優(yōu)勢,以及平臺希望利用“自有信用貸”產品進行流量變現的迫切愿望。但一旦嵌套,部分平臺為將自身生態(tài)貸款產品快速變現,或對其他消費貸或信用卡產品進行屏蔽,因此也會有壟斷嫌疑,限制了消費者的選擇權利。

“央行已經多次提醒并要求平臺公司整改嵌套行為了。”孫揚指出,后續(xù)平臺公司要將支付路徑進行充分開放,促進公平競爭,給消費者更多選擇。

正如易綱最新發(fā)言指出,“未來還將繼續(xù)強化支付領域監(jiān)管。針對平臺公司在支付領域的不正當競爭行為,推動大型互聯(lián)網平臺公司開放封閉場景,在支付方式上給消費者更多選擇,從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間”。

與個人征信相關業(yè)務全面剝離

除了支付,易綱還提到了金科巨頭們的助貸亂象。

易綱在談及無牌或超范圍從事金融業(yè)務時指出,中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務時,獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息,繼而識別判斷個人信用狀況,以“助貸”名義與金融機構開展信貸業(yè)務合作,相當于未經許可開展個人征信業(yè)務。

易觀高級分析師蘇筱芮指出,以“助貸”名義與金融機構開展信貸業(yè)務合作,未經許可開展個人征信業(yè)務,此類現象在互聯(lián)網巨頭的業(yè)務經營中較為普遍,主要存在信息安全及與金融消費者權益相關的風險。收集信息的主體借助自身的線上優(yōu)勢對用戶開展針對性營銷宣傳,但遇到問題又與合作方之間相互“甩鍋”,可能存在權責不清的風險,需要從制度上進行完善,針對用戶信息的采集、傳輸、加工等細化各項規(guī)定,并厘清各方權責。

北京商報記者注意到,針對金科巨頭的助貸問題,近期監(jiān)管頻頻出手。先是要求平臺公司個人信息與金融機構的全面“斷直連”,此外又從征信市場角度,將征信替代數據應用納入監(jiān)管,劍指“無證駕駛”亂象。

而市場情況則是:目前,不少平臺公司掌握著海量客戶以及客戶交易數據,并通過助貸業(yè)務將客戶流量進行變現。“這是平臺公司發(fā)展中最常見的一條流量變現路徑,聯(lián)合貸、助貸都是這樣基于客戶數據進行開展的模式。”孫揚說道。

近幾年來,行業(yè)較為突出的問題就是互聯(lián)網平臺與金融機構合作開展“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務的定位不明、界限不清。一種情況是互聯(lián)網平臺名義上參與出資,但實際上出資比例極低,與其業(yè)務分潤比例不相匹配;另一種情況則是互聯(lián)網平臺名義上提供助貸服務,但實際上在審批風控過程中占據主導地位,合作銀行、特別是中小合作銀行的最終審批流于形式。

在中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天看來,按照強化監(jiān)管的工作思路,“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務必須各自規(guī)范開展。涉及互聯(lián)網平臺出資的業(yè)務歸屬聯(lián)合貸,出資主體必須持牌,且須符合最低出資比例等要求;不涉及互聯(lián)網平臺出資的業(yè)務歸屬助貸,平臺此時提供的服務僅限于場景、流量、技術等特定服務,不得外包核心風控環(huán)節(jié)。

金天告訴北京商報記者,照此要求,目前市場上大量存在的中小銀行與互聯(lián)網平臺合作的商業(yè)模式,包括分潤比例、風險分攤約定等面臨調整,雙方在合作開展過程中的數據和征信信息獲取等環(huán)節(jié)也將進一步規(guī)范。

針對后續(xù)監(jiān)管,易綱指出,金融業(yè)務必須持牌經營方面,平臺公司開展金融業(yè)務,應遵循“同樣業(yè)務,同樣監(jiān)管”原則。央行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關的業(yè)務,通過持牌個人征信機構向金融機構提供信用信息服務,化信息壟斷為信息共享。下一步,還將繼續(xù)完善有關制度,落實個人征信等金融業(yè)務持牌經營。

信息收集和“霸王條款”治理

目前,為獲得平臺公司的金融服務,消費者往往需要向其提供個人信息。易綱也指出,此過程中,大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費者信息的情況,不利于消費者信息安全和隱私保護。

目前,監(jiān)管對個人信息保護的關注度持續(xù)提升。自2016年起,中國陸續(xù)出臺了《網絡安全法》《數據安全法》和《個人信息保護法》,著手治理信息收集和“霸王條款”,督促金融機構嚴格按照合法、正當、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息;另今年以來,已有多家銀行、金融科技公司因未經個人信息收集、處理不規(guī)范等事由被處罰或被通報。

易綱指出,在強化數據保護,保障消費者權益方面,下一步,央行將在確保個人隱私和數據安全的前提下,探索實現更精準的數據確權,更便捷的數據交易,更合理的數據使用,繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。

在孫揚看來,目前,有的平臺公司對用戶數據保護不夠好,很多人員都可以看到客戶的敏感信息,缺乏規(guī)范的數據安全治理。未來,金科巨頭要做好金融業(yè)務相互之間的風險隔離,要在規(guī)范的被嚴密監(jiān)管的征信公司參與下做助貸、聯(lián)合貸業(yè)務,要發(fā)展好為消費者帶來價值的金融服務產品,放棄做流量便宜生意的短平快模式,做“笨生意”。

針對數據保護,蘇筱芮則指出,后續(xù),仍需警惕大型金科巨頭與傳統(tǒng)金融機構在合作過程中利用自身優(yōu)勢地位來過度采集和使用用戶信息。從這個角度看,通過規(guī)范持牌金融機構來約束金科巨頭可能效果有限,建議針對金科巨頭專門出臺相關政策,細化雙方合作中的流程與業(yè)務規(guī)范。

關鍵詞: 大型金融科技公司 監(jiān)管思路 數據保護 合規(guī)陣痛

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