非接觸式金融,是指一種基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用程序、客戶服務(wù)電話等載體,不與銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生物理接觸的服務(wù)形式。這種服務(wù)形式,在新冠肺炎疫情期間備受關(guān)注,成為金融服務(wù)正常開展的重要補(bǔ)充。
新冠肺炎疫情期間,非接觸式金融究竟保障了哪些金融需求?需要哪些金融科技力量支撐?展望未來,非接觸式金融會不會改變現(xiàn)有金融格局?帶著這些問題,經(jīng)濟(jì)日報記者走進(jìn)多家一線企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開展深入調(diào)查。
一場突如其來的新冠肺炎疫情,讓非接觸式金融逐漸興起,并成為近期金融業(yè)務(wù)中毫無疑問的主角。
2月1日,中國人民銀行等五部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知》,要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上服務(wù),引導(dǎo)企業(yè)和居民通過線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。2月15日,中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》,要求銀行業(yè)和保險業(yè)優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。這是金融監(jiān)管部門首次提及“非接觸”式服務(wù)。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示:“新冠肺炎疫情的暴發(fā)或?qū)⑸羁谈淖児娝季S觀念和行為模式,進(jìn)而有望加快金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式變遷。”
辦業(yè)務(wù)流行“不接觸”
家住浙江省溫嶺市松門鎮(zhèn)的孫女士經(jīng)營砂糖橘果園。受新冠肺炎疫情影響,原本是銷售旺季的砂糖橘面臨滯銷風(fēng)險,加上物流、運(yùn)輸、肥料價格上漲等原因讓她的業(yè)務(wù)“雪上加霜”。
不過,臺州銀行溫嶺松門支行客戶經(jīng)理林巧通過排查了解到情況,第一時間通過微信、電話等與孫女士取得聯(lián)系,得知她急需一筆資金用于流動和肥料采購。為減少客戶接觸,林巧線上指導(dǎo)孫女士在24小時移動營業(yè)廳申請貸款。從申請到成功審批,用時不到2天。除線上貸款申請,林巧還指導(dǎo)她線上還貸,利用“視頻柜員”在線轉(zhuǎn)賬。
臺州銀行有關(guān)人士告訴記者:“受疫情影響,非接觸式金融服務(wù)開始盛行,臺州銀行結(jié)合小微智慧平臺,主動強(qiáng)化網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道的金融服務(wù)。”據(jù)統(tǒng)計,1月20日至4月16日,臺州銀行24小時服務(wù)的視頻柜員接待了33514人次的客戶,共辦理各類業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、貸款等10848筆。截至3月末,臺州銀行客戶通過線上渠道累計申請貸款194340筆、發(fā)放貸款26166筆78.83億元,其中新客戶授信40.27億元,占總授信金額的51.09%。
記者發(fā)現(xiàn),新冠肺炎疫情暴發(fā)后,國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)對非接觸式金融開展了探索。總結(jié)來看,主要體現(xiàn)在以下幾方面:
一是線上信貸。表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)利用科技手段讓客戶足不出戶即可辦理貸款業(yè)務(wù)。微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行,充分發(fā)揮線上優(yōu)勢,貸款受理、審批、發(fā)放照常進(jìn)行;中國建設(shè)銀行西藏分行通過微信群召開審批會議,完成1.3億元額度授信;亳州藥都農(nóng)商行自主研發(fā)產(chǎn)品“金農(nóng)易貸”,從貸款申請到資金到賬最快3分鐘;馬上消費(fèi)金融公司引導(dǎo)客戶使用APP、公眾號等自助辦理業(yè)務(wù),并不斷優(yōu)化線上服務(wù)能力,為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)自助渠道、無地域限制、24小時無節(jié)假日的全自動服務(wù)響應(yīng),有效解決了客戶對消費(fèi)信貸服務(wù)“快”和“急”的問題。
二是支付結(jié)算。在人民銀行支持下,銀行業(yè)放開小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)限額,延長大額支付系統(tǒng)時限,7x24小時滿足各類資金匯劃需求;梳理柜面常見業(yè)務(wù),對必須到銀行柜面辦理的業(yè)務(wù),逐項提出替代解決方案;對跨境匯款等復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù),部分銀行加強(qiáng)上下聯(lián)動,通過跨境支付系統(tǒng)(CIPS)提高辦理時效。
三是遠(yuǎn)程支持。部分銀行為客戶提供非接觸式理財咨詢、定存到期自動延期等服務(wù)。中國銀行浙江省分行針對企業(yè)園區(qū)、醫(yī)院等自有食堂場景,在溫州推出了智慧點(diǎn)餐服務(wù),用戶登錄中行手機(jī)銀行即可完成線上點(diǎn)單,食堂收到訂單即可安排配送;武漢眾邦銀行利用自身云計算能力搭建整套全員遠(yuǎn)程辦公環(huán)境,集成云桌面、云應(yīng)用,通過統(tǒng)一云辦公入口,全行員工可在任意時間、任意地點(diǎn)通過智能設(shè)備接入云桌面在線辦公。
此外,部分金融機(jī)構(gòu)還將金融科技能力運(yùn)用到疫情防控中。比如中國建設(shè)銀行為各級民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺”,助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系等。
金融科技成有力支撐
記者了解到,多家金融機(jī)構(gòu)在疫情期間推出的非接觸式金融服務(wù),都是建立在過去數(shù)年的金融科技投入之上。
作為一家總行在浙江杭州的全國股份制銀行,浙商銀行一季度通過線上業(yè)務(wù)方式辦理發(fā)放貸款超54億元,通過自動增額服務(wù)已服務(wù)小微企業(yè)超4600戶,投放貸款超25億元。
這些非接觸金融服務(wù)背后,是該行長久以來專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)過程中對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等的運(yùn)用和積累,使小微金融服務(wù)平臺化、數(shù)字化、智能化。
浙商銀行自2018年起即實(shí)施了以“申請在線化、調(diào)查移動化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”為目標(biāo)的小企業(yè)金融服務(wù)流程再造,涉及功能點(diǎn)百余個,這些基礎(chǔ)功能建設(shè)為線下服務(wù)轉(zhuǎn)線上奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。比如,該行搭建線上申貸入口,客戶可以通過浙商銀行的“小微錢鋪”APP、微信公眾號、小程序等多個渠道在線申請?zhí)峤毁Y料。整個過程中,銀行也借助人臉識別等技術(shù),識別客戶真實(shí)身份,按照“必須和最小”原則合法合規(guī)采集客戶的信息。
此外,該行還通過自動解析客戶相關(guān)的征信、工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)信息,從行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、屬性類數(shù)據(jù)、能力評測類數(shù)據(jù)對客戶迅速構(gòu)建“畫像”,并配合大數(shù)據(jù)信貸模型,在幾分鐘內(nèi)做出貸與不貸、貸多貸少的判斷。
“將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于供應(yīng)鏈金融也是服務(wù)的一大創(chuàng)新,通過充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)信息共享可信、不可篡改、不可抵賴、可追溯的技術(shù)特征,我們首創(chuàng)‘應(yīng)收款鏈平臺’,并結(jié)合不同應(yīng)用場景陸續(xù)研發(fā)推出區(qū)塊鏈訂單通、倉單通、分銷通等,可為核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)提供靈活、高效金融服務(wù)。”浙商銀行總行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在符合監(jiān)管部門要求前提下,該銀行以在線方式為客戶開立銀行賬戶,線上簽署借款合同,線上提供還款服務(wù),讓非接觸式金融服務(wù)有了更廣闊的運(yùn)用空間。
得益于近兩年來智能機(jī)器人的開拓創(chuàng)新,疫情期間,招聯(lián)消費(fèi)金融公司不斷加快迭代AI人工智能研發(fā),并啟用了約5000個招聯(lián)智能機(jī)器人服務(wù),盡可能地覆蓋對客戶提醒等多場景服務(wù)。據(jù)介紹,招聯(lián)金融自主研發(fā)的智能機(jī)器人具有低成本、多場景、高產(chǎn)出、高效能、易追蹤等特點(diǎn),能以高達(dá)99%的準(zhǔn)確率識別200余種用戶意圖,承擔(dān)了該公司95%的客戶服務(wù)與貸后資產(chǎn)管理工作,有效提升了服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗。
上海農(nóng)商銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者,2019年上海農(nóng)商銀行移動渠道全新升級改版,推出手機(jī)銀行5.0,移動服務(wù)能力得到大幅提升。在疫情期間,新版手機(jī)銀行承載了大量線下網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),始終保持平穩(wěn)運(yùn)營,滿足了用戶居家期間的金融服務(wù)需求。
不僅如此,上海農(nóng)商行已實(shí)現(xiàn)個人貸款全流程線上化,從線上營銷、獲客、申請、審核直至放款全流程實(shí)現(xiàn)了線上完成,通過微信小程序就可申請貸款,最快3分鐘即可放款,這也保障了疫情期間非接觸金融服務(wù)的順利推行。
數(shù)字化服務(wù)難題待解
不過,看似強(qiáng)大的非接觸式金融服務(wù),其實(shí)還面臨許多難題。多位業(yè)內(nèi)人士表示,由于目前基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完善,外部大數(shù)據(jù)覆蓋人口范圍有限。很多數(shù)據(jù)只適用于區(qū)域市場,金融機(jī)構(gòu)需要通過吸引技術(shù)支持方加快人員、設(shè)備的鋪設(shè),以漸進(jìn)方式予以改進(jìn)。
不僅如此,由于個體工商戶或小企業(yè)主分布零散,客戶類型、信用資質(zhì)差異較大,在非接觸前提下,金融機(jī)構(gòu)要設(shè)計高效便捷又能控制操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式面臨較大挑戰(zhàn)。同時,由于小微信貸的風(fēng)險控制方式具有場景化特點(diǎn),與普通消費(fèi)信貸目標(biāo)客群同質(zhì)化程度高,如何兼顧開發(fā)成本和風(fēng)險控制之間的平衡,也對金融機(jī)構(gòu)提出考驗。
“數(shù)字化能力是非接觸式服務(wù)的基礎(chǔ),數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融服務(wù)發(fā)展的主流趨勢。”馬上消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,新冠肺炎疫情暴發(fā)催化了這一進(jìn)程加快發(fā)展,但這對企業(yè)技術(shù)能力也提出了更高要求。
作為人工智能技術(shù)服務(wù)提供商,“第四范式”產(chǎn)品商業(yè)化委員會負(fù)責(zé)人于佳表示,非接觸式金融服務(wù)的興起引發(fā)了新風(fēng)險控制需求,智能風(fēng)險控制能力是保障業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),“智能風(fēng)控技術(shù)是幫助金融企業(yè)提升風(fēng)控效率、降低風(fēng)險管理成本、平衡金融創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)鍵”。
“金融有反饋滯后的特點(diǎn)。同時,金融業(yè)受到宏觀因素、監(jiān)管、市場的影響,存在更多不確定性,任何一個環(huán)節(jié)或要素出現(xiàn)變動,都需要更改相應(yīng)系統(tǒng)和模型。”360金融首席科學(xué)家張家興表示,金融是周期性的,技術(shù)的支持和鋪墊是從已有的東西、事實(shí)中學(xué)習(xí)和歸納推理,并基于歷史數(shù)據(jù)去預(yù)測未來,但是金融卻很難預(yù)測。
正因以上難點(diǎn),金融科技對技術(shù)綜合能力的要求更高。業(yè)內(nèi)專家表示,金融的核心是風(fēng)險控制,風(fēng)控的核心來自于信用。目前,中國仍有大量征信未覆蓋人群,這就需要用技術(shù)方式挖掘信息,并給出個人信用評級。
一位股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,銀行要形成持續(xù)服務(wù)普惠客戶的商業(yè)模式,必須解決“資金成本降低、風(fēng)險成本控制、操作成本節(jié)省、可復(fù)制性提高”四大難題。非接觸式金融,不僅是客戶服務(wù)模式的變化,更是銀行內(nèi)部流程重塑、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)化的重大調(diào)整。目前,各類銀行都在探索非接觸式金融服務(wù)模式,但總體處于發(fā)展初期,效果仍需時間檢驗。
實(shí)際上,數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著要改變金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有組織架構(gòu)以及現(xiàn)有系統(tǒng)能力,整個非接觸金融對于業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式都提出新挑戰(zhàn),這對很多機(jī)構(gòu)來講困難重重。與此同時,非接觸金融對系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性以及風(fēng)控能力提出較多挑戰(zhàn),大多機(jī)構(gòu)很難支撐全面的線上運(yùn)營。
非接觸理念仍將延續(xù)
盡管困難重重,但業(yè)內(nèi)認(rèn)為,此次疫情在一定程度上改變了公眾參與金融活動的方式,由此催生的非接觸金融服務(wù)理念和需求,不會隨著疫情減輕而消失,反而會進(jìn)一步深化。“這對金融服務(wù)提出更高要求,也帶來新的機(jī)遇。”董希淼認(rèn)為,對金融機(jī)構(gòu)來說,應(yīng)從戰(zhàn)略上重視非接觸金融服務(wù),及時修訂完善與非接觸沖突的內(nèi)部制度,構(gòu)建符合機(jī)構(gòu)能力的非接觸金融服務(wù)體系,提高服務(wù)能力,提升客戶體驗,促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
當(dāng)前,越來越多客戶已經(jīng)養(yǎng)成了線上辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣。“非接觸式服務(wù)加速金融行業(yè)線上化發(fā)展,將服務(wù)在數(shù)字世界中全面延伸,不再受傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的限制,真正讓金融實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”于佳說。
多位業(yè)內(nèi)人士判斷,線上化運(yùn)營能力可以獲取更多的私域流量以及更多活躍客戶,圍繞以客戶為中心的個性化和定制化服務(wù)將成為金融行業(yè)的核心服務(wù)。比如,過去辦理信用卡需要客戶前往銀行柜臺,而現(xiàn)在一半以上的申請都可以在線上完成;理財業(yè)務(wù)更是可以通過網(wǎng)銀辦理。
“未來,對金融機(jī)構(gòu)來說,客戶留在機(jī)構(gòu)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)將是極具價值以及區(qū)分度的信息。如何利用人工智能等數(shù)據(jù)分析手段,對客戶進(jìn)行精細(xì)地刻畫,進(jìn)而采取差異化、個人化的行動,實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)、跨場景、全鏈路客戶生命周期的精準(zhǔn)營銷和運(yùn)營,與客戶建立更深刻的聯(lián)系,將成為金融機(jī)構(gòu)的主要發(fā)力點(diǎn)。”于佳表示,以銀行為例,智能化大數(shù)據(jù)應(yīng)用是銀行在未來十年制勝的核心能力。
不僅如此,發(fā)展非接觸金融業(yè)務(wù)具備更低的成本優(yōu)勢,隨著各項技術(shù)的不斷成熟,以及5G應(yīng)用環(huán)境的不斷改善,未來還會涌現(xiàn)出更多新場景。疫情期間,在深圳市稅務(wù)局和騰訊區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)的支持下,經(jīng)過三方遠(yuǎn)程開發(fā)調(diào)試,恒大集團(tuán)順利上線了區(qū)塊鏈電子發(fā)票系統(tǒng),并在恒大地產(chǎn)位于深圳坪山的一處樓盤開出了全國首張不動產(chǎn)銷售區(qū)塊鏈電子發(fā)票。在業(yè)內(nèi)看來,“上鏈”這樣的非接觸式服務(wù),能做到實(shí)時查驗發(fā)票、提升查驗信息的準(zhǔn)確性,從而提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率。
“疫情暴發(fā)加快了非接觸金融發(fā)展,非接觸金融會逐步提高金融普遍性,非接觸金融的逐步發(fā)展壯大將是新經(jīng)濟(jì)時代的重要標(biāo)志之一。”上海農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,戰(zhàn)“疫”期間,傳統(tǒng)金融遭受一定沖擊,對于非接觸金融而言則是難得的機(jī)遇期,非接觸式金融是線上金融的延伸,尤其在疫情期間,市場對金融業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型需求從未如此強(qiáng)烈,銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨。
上述上海農(nóng)商行負(fù)責(zé)人表示,非接觸式金融服務(wù)將成為現(xiàn)有金融服務(wù)的重要補(bǔ)充。隨著5G時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展,用戶更傾向于高效便捷的非接觸金融業(yè)務(wù),“我們相信,除了非接觸金融,各個行業(yè)都會發(fā)展非接觸式服務(wù)。之前由于制度、習(xí)慣等因素,非接觸式服務(wù)在生產(chǎn)、教育等領(lǐng)域面對比較大的發(fā)展瓶頸。但隨著疫情對金融服務(wù)行為的重塑,我們有理由相信非接觸式服務(wù)將迎來更好發(fā)展”。
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