關(guān)鍵時(shí)刻，一筆貸款就可能決定一個(gè)小微企業(yè)的生死。然而，如果缺乏抵押物、沒(méi)有政府增信，給這些小微企業(yè)放貸，銀行心里也會(huì)“打鼓”。即將出臺(tái)的一份監(jiān)管文件或可緩解當(dāng)下“小微企業(yè)‘喊渴’，銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面，讓更多信貸資金流向小微企業(yè)。

老任務(wù)遇上新挑戰(zhàn) 這是道“必答題”

有心人注意到，國(guó)務(wù)院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施，其中第一條即為出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》。11項(xiàng)金融改革措施，金融委緣何將這項(xiàng)列在首位?

顧名思義，這份文件就是為了解決商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)力度不夠的問(wèn)題，是當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)下金融支持保市場(chǎng)主體、保就業(yè)的應(yīng)時(shí)之舉。

實(shí)際上，加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，既是老任務(wù)，又是新挑戰(zhàn)。

眾所周知，小微企業(yè)融資一直是“老大難”問(wèn)題。尤其是近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行壓力下，小微企業(yè)的日子過(guò)得不容易。為此，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題空前重視，監(jiān)管部門已出臺(tái)了不少措施。

今年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，不少小微企業(yè)更是遭遇生存之困，紓困救急的融資需求更加迫切。國(guó)家提出的“六保”任務(wù)，很多都離不開(kāi)小微企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。這需要小微金融發(fā)揮更大作用。

從數(shù)據(jù)上看，4月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79萬(wàn)億元，同比增速27.34%。盡管增幅很大，但在總貸款中的占比僅在7%左右，仍有較大上升空間。

宏觀上看，當(dāng)前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)提供融資支持的主體仍是商業(yè)銀行，小微企業(yè)外部融資中大部分來(lái)自銀行貸款。緩解小微企業(yè)融資難，要抓住商業(yè)銀行這個(gè)主體，更離不開(kāi)監(jiān)管“指揮棒”的引導(dǎo)。

所以，看似只是監(jiān)管對(duì)銀行一項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核評(píng)價(jià)，其實(shí)背后事關(guān)落實(shí)“六保”任務(wù)，事關(guān)數(shù)千萬(wàn)市場(chǎng)主體能否順利渡過(guò)難關(guān)，這個(gè)文件的重要性不言而喻。

“對(duì)癥治療”融資“痛點(diǎn)”

那么，這個(gè)即將出臺(tái)的監(jiān)管文件都有哪些新招數(shù)呢?

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)已披露的征求意見(jiàn)稿，這個(gè)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放、體制機(jī)制建設(shè)、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，可以說(shuō)是當(dāng)前對(duì)銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面、最系統(tǒng)的要求。

如果把評(píng)價(jià)辦法看做對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的考試大綱，監(jiān)管的“考點(diǎn)”均是對(duì)小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”的“對(duì)癥治療”。

對(duì)癥治療一：重視“首貸”。小微企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性問(wèn)題，但并不是所有小微企業(yè)都融資難，其中初創(chuàng)型企業(yè)首貸時(shí)最難。

當(dāng)前銀行信貸對(duì)小微企業(yè)的覆蓋率在20%左右。面對(duì)疫情影響下不少企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)實(shí)，需要銀行主動(dòng)挖掘企業(yè)需求，加大對(duì)首貸戶的信貸投放力度，而不是對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過(guò)度授信“壘小戶”。

對(duì)癥治療二：提高信用貸。缺乏抵押物，一直是小微企業(yè)融資路上的“絆腳石”。當(dāng)前，部分銀行出于防風(fēng)險(xiǎn)的考慮，更加注重抵押擔(dān)保，讓不少小微企業(yè)融資難度增加。提高信用貸款占比，是不少小微企業(yè)的呼聲。

對(duì)癥治療三：存量貸款“應(yīng)延盡延”。鑒于受疫情沖擊，市場(chǎng)主體恢復(fù)生產(chǎn)比原來(lái)預(yù)計(jì)要久的現(xiàn)實(shí)，評(píng)價(jià)辦法充分體現(xiàn)“應(yīng)延盡延”的原則，對(duì)于續(xù)貸的考核給予充分重視。

首貸、信用貸、存量貸款，企業(yè)需要的，監(jiān)管部門都想到了，設(shè)置專項(xiàng)指標(biāo)，督促商業(yè)銀行“強(qiáng)弱項(xiàng)、補(bǔ)短板”。

而且，據(jù)了解，鑒于當(dāng)前現(xiàn)實(shí)的情況，即將出臺(tái)的正式辦法在這幾方面的考核權(quán)重還會(huì)有所提高。

加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，既要關(guān)注企業(yè)訴求，也要關(guān)注銀行難處。

對(duì)癥治療四：近年來(lái)，監(jiān)管部門一直推動(dòng)銀行落實(shí)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)，但出于審慎管理風(fēng)險(xiǎn)、特別是防范業(yè)務(wù)操作中道德風(fēng)險(xiǎn)的考量，不少銀行的盡職免責(zé)制度流于形式，不能真正落地。“壞賬必問(wèn)責(zé)”這把“達(dá)摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對(duì)小微企業(yè)一直都有畏貸情緒。

針對(duì)這些情況，評(píng)價(jià)辦法對(duì)落實(shí)盡職免責(zé)提出更嚴(yán)格的要求，比如，未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度文件，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查，在下一年度監(jiān)管評(píng)價(jià)時(shí)仍未有效整改出臺(tái)文件的，倒扣5分;內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責(zé)工作機(jī)制和申訴異議渠道的，倒扣3分。

有了監(jiān)管的“加持”，相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解。

不只是“放貸”，這些更要重視！

評(píng)價(jià)辦法為商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)提供了“指南”，但值得注意的是，監(jiān)管引導(dǎo)不是要求商業(yè)銀行運(yùn)動(dòng)式放貸的行政命令。

小微企業(yè)融資難，與自身的特點(diǎn)有關(guān)，與商業(yè)銀行的體制機(jī)制不足有關(guān)，也與外部配套環(huán)境的不完善有關(guān)。

在監(jiān)管考核“指揮棒”的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行如何根據(jù)自身實(shí)際，完善滿足小微企業(yè)需求的產(chǎn)品服務(wù)體系，提升對(duì)企業(yè)價(jià)值的判斷分析能力，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，才是根本之道。這一點(diǎn)，評(píng)價(jià)辦法在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、體制機(jī)制建設(shè)方面的考核要求中也有明確體現(xiàn)。

長(zhǎng)短結(jié)合，標(biāo)本兼治，如能做到，在監(jiān)管考試中取得高分、滿分，自是水到渠成。

當(dāng)然，解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題，僅靠監(jiān)管激勵(lì)與約束是難以實(shí)現(xiàn)的。小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，中小銀行資本金不足問(wèn)題、涉企信用信息共享不充分問(wèn)題等，需要各方面齊頭并進(jìn)，共同推進(jìn)。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 貸款 融資 金融