浦發(fā)銀行設在湖南長沙的3家社區(qū)支行以及設立在四川西昌的1家社區(qū)支行正式退出運營，民生銀行一天之內有9家社區(qū)支行退出運營。剛剛進入7月份，各銀行已經(jīng)有19家社區(qū)支行正式關停。

被稱為“樓下金融便利店”的社區(qū)支行，一度作為各股份行的重點“培養(yǎng)對象”出現(xiàn)在大家面前，可就在大多數(shù)人都沒有搞清楚社區(qū)支行和社區(qū)銀行的差別時，如今圍繞它的話題已經(jīng)無奈地以“又要關停一批”來展開。

社區(qū)支行“進少離多”

今年以來，社區(qū)支行關停趨勢明顯，總體呈現(xiàn)“進少離多”。銀保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準關停。

每當社區(qū)支行被關停的討論四起，所謂“社區(qū)銀行關停潮”的消息就來“蹭熱度”。多位銀行業(yè)內人士告訴記者，兩者完全不是一回事，市場理解頗有偏差。

社區(qū)支行是一家銀行整體布局中鋪設的獨特的“毛細血管”網(wǎng)點;社區(qū)銀行則是服務某一區(qū)域的獨立法人機構，類似于人體中具有一定功能的“器官”，有著自己一套組織體系和網(wǎng)點布局。泛泛而言，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行都屬于社區(qū)銀行的概念。前者是一個物理網(wǎng)點，后者是一個抽象概念。

社區(qū)支行的概念源于2013年原銀監(jiān)會的發(fā)文《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》。與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的主要特點是不辦理對公業(yè)務，單戶授信余額不超過500萬元。目前，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。

推出之初，社區(qū)支行將自身定位為服務社區(qū)居民的簡易型銀行網(wǎng)點，被形象地形容為24小時便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”。

彼時，股份行一片歡呼雀躍，民生銀行甚至拋出了建設1萬家“金融便利店”的豪言。隨后，浦發(fā)銀行等股份行積極投入到鋪設社區(qū)支行的大潮中。一時間，社區(qū)支行如雨后春筍。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，在銀行發(fā)起社區(qū)支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。

但在互聯(lián)網(wǎng)金融等多重浪潮的作用下，社區(qū)支行建設速度驟減。2017年獲得許可的社區(qū)支行數(shù)量直降到597家，2018年全年也僅有492家社區(qū)支行拿到許可證。

同時，從2017年下半年開始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運營，當年就退出了216家。2018年，又有813家關停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關停現(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運營。

社區(qū)支行為何退潮

短短幾年，當年的百舸爭流變成了如今的急流勇退。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，一些股份行裁撤社區(qū)支行的主要原因就在于前期建設上采取了冒進策略，在設立社區(qū)支行、小微支行方面未經(jīng)嚴格論證，脫離了業(yè)務發(fā)展實際，造成了“供大于求”的情況。

同時，部分地區(qū)的社區(qū)支行在近兩年互聯(lián)網(wǎng)的猛烈沖擊下節(jié)節(jié)敗退。“社區(qū)支行、小微支行面臨的困境，本質上與時代發(fā)展趨勢有些背離，還在用固有的物理網(wǎng)點思維去解決客戶‘最后一公里’問題，包括現(xiàn)在的智能化網(wǎng)點轉型其實還是在固有的思維里打轉。”董希淼認為，社區(qū)支行應該納入全行渠道戰(zhàn)略統(tǒng)一考量。

從地區(qū)差異化發(fā)展看，不同地區(qū)的社區(qū)支行有著不同的發(fā)展路徑。在“北上廣”等一線城市中，北京地區(qū)社區(qū)支行的關停數(shù)量較多，今年以來銀保監(jiān)系統(tǒng)批復同意了40余家社區(qū)支行終止營業(yè)。

一般而言，為了節(jié)約人力成本，這些一線大城市的社區(qū)支行并不配備現(xiàn)金柜臺，并不能有效發(fā)揮與小區(qū)居民的人情黏合作用。同時，由于移動端金融的普及，人們在手機端即可完成網(wǎng)點智能設備提供的種種業(yè)務辦理。

與股份行大手筆建設社區(qū)支行又大刀闊斧撤銷的動作不同，一些區(qū)域銀行的社區(qū)支行則比較謹慎。例如，浙江臺州某城商行的社區(qū)支行數(shù)量雖然不多，但均升級了系統(tǒng)，除了智能設備，還開設了現(xiàn)金柜臺。

“因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)片區(qū)的很多客戶不會用手機辦理業(yè)務，他們還是偏向于到物理銀行柜面辦理現(xiàn)金存取。”上述城商行相關人士透露，增加客戶黏度當然是要投入成本的，小微專營支行和社區(qū)支行要提供現(xiàn)金柜臺至少需要配備5個柜面人員。

“一線城市的社區(qū)支行確實不好做。”這樣的認知對業(yè)內人士幾乎算是常識：增加現(xiàn)金柜臺即增加人力成本，不增加柜臺則網(wǎng)點智能設備形同雞肋，而且設備、網(wǎng)點租金成本可是“一分錢都不會少”。

關鍵詞： 社區(qū)支行網(wǎng)點