圍繞“銀行口子與貼息攬儲”的故事似乎永遠(yuǎn)都講不完。
《證券日報》記者注意到,即便存貸比已非監(jiān)管“警戒線”,但貼息攬儲如今依舊活躍。“吉林某銀行尋找能夠停留7天的沖量資金,額度大,靠譜資金聯(lián)系”,有資金掮客在某沖時點攬儲社交平臺直白的表示;更有掮客宣稱自己手中掌握了“四+九銀行”(四大行以及九家股份制銀行)的口子,尋找真實資金對接。
然而,此前被曝光的多起存款丟失紛爭則顯示,看似熱鬧的“資金叫買叫賣”之外,風(fēng)險也將如影隨形。
存貸比監(jiān)管變監(jiān)測
監(jiān)管政策的改變始于2015年。
銀監(jiān)會于2015年9月22日披露《中國銀監(jiān)會令》,自當(dāng)年10月1日起施行修改后的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)》(下稱《管理辦法》),至今已逾兩年。
目前實施的《管理辦法》刪除了實施已有20年之久的75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)。不過,在流動性風(fēng)險監(jiān)測章節(jié)中依舊規(guī)定,“銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測商業(yè)銀行存貸比的變動情況,當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時,應(yīng)當(dāng)及時了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風(fēng)險變化,必要時進(jìn)行風(fēng)險提示或要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施”。
換句話說,存貸比監(jiān)管由原本的“紅色警戒”退居到二線,成為監(jiān)管部門監(jiān)測并分析了解的指標(biāo)。
雖然存貸比指標(biāo)已經(jīng)由硬性要求變成了軟性監(jiān)測,但是監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行存款動態(tài)變化的要求并未放開。在存貸比監(jiān)管政策變化之前,銀監(jiān)會、財政部、央行等部門曾經(jīng)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》明確規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理,約束月末存款“沖時點”,月末存款偏離度不得超過3%。該通知還強(qiáng)調(diào),商業(yè)銀行不得采取“非法返利吸存(通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款)”或“通過第三方中介吸存(通過個人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款)”等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。
“存貸比監(jiān)管雖然變?yōu)閯討B(tài)監(jiān)測指標(biāo),但是在銀行依靠息差的盈利結(jié)構(gòu)沒有變化的背景下,攬儲的意義仍然不言而喻”,一位股份制銀行西部地區(qū)分行有關(guān)人士曾對《證券日報》記者表示,“存貸比即便不再存在75%的監(jiān)管上限,也不可能是無上限的,因此努力吸收存款還是必要的。”
從上市銀行披露出來的數(shù)據(jù)來看,在存貸比放開初期,多數(shù)銀行的存貸比越接近80%。不過,中報顯示,今年中期上市銀行的存貸比整體有所上升,有6家上市銀行的存貸比超過了85%。
貼息攬儲亂象猶存
確實,存貸比監(jiān)管的“退居二線”顯然并不意味著銀行攬儲壓力的消除,多數(shù)銀行在給分支機(jī)構(gòu)設(shè)定的考核目標(biāo)中,存款依舊是最重要的一項。于是,貼息攬儲的故事依舊在月末、季末等時點上演。不過,由于資金供給較為充足,目前的利率價格呈現(xiàn)出買方市場的特征。
“現(xiàn)在‘四+九’銀行都在報價”,掮客李女士(化名)近日對《證券日報》記者表示,“由于目前是12月份中上旬,資金價格并不高,每天的貼息大概是資金總額的萬分之二(折合年化為7.3%)。”
而來自杭州的王先生(化名)自稱手中掌握了1億元的資金頭寸,對于資金的開價是每天萬分之2.5(折合年化為9.125%)。”
“雖然目前的資金價格并不算高,但是月底的局面就完全不一樣了,目前12月末的資金口子價格還沒有出來,但是已有銀行給出了額度,開始預(yù)定資金”,李女士表示,“畢竟,12月底不僅意味著月末、季末,還意味著年末。”
李女士透露,部分銀行對于年末沖時點已經(jīng)頗有心得,“有些銀行比較會操作,一天時間資金就可以出來,有些銀行只能選擇跨越節(jié)假日的較長時間資金”。
值得一提的是,由于近年來監(jiān)管部門實施存款偏離度考核,沖時點攬儲在非特殊時點,大多是以定存貼息的形式存在的。
“目前大中型銀行一年期定存利率大多在1.5%-2%之間,我們開出的定存貼息4.8%的年化利率應(yīng)該還是合理的”,手中掌握了某城商行日均資金口子的劉先生(化名)表示,“資金在重要時點前可以隨時出來,不會耽誤沖量。”
此外,不同類型銀行的沖量價格也存在明顯差異:所謂“四加九”的銀行價格略低,城商行較上述銀行略高,而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的沖量資金價格最高,此類銀行中有部分銀行被中介列為所謂的“高危銀行”。對于資金掮客來說,“高危地區(qū)和高危銀行”的口子原則上是不操作的。不過,即便不是“高危地區(qū)和高危銀行”,資金的安全性也并沒有保障。
“其實,這種貼息存款并沒有絕對的安全。目前的大資金都要求銀行將所有的貼息一次性給付,但是資金方并非是穩(wěn)賺不賠的,此前多家銀行被曝出存取失蹤的情況,其中相當(dāng)對的情況就是‘你賺我貼息,我賺你本金’;而貼息方也要承擔(dān)一定的風(fēng)險,因為銀主的資金需要在賬面上趴滿約定的時間,貼息方的年化資金成本最低,但是如果銀主堅持要求提前取走存款,則貼息方只能根據(jù)合同中對于違約責(zé)任的約定索賠,但由于貼息定存本就處于灰色地帶,其舉證也比較困難,索賠的時間跨度和成本可能將是巨大的”,資深律師對《證券日報》記者表示。
還有一種情況是“真口子遇上假資金”。也就是銀行或其工作人員支付了動輒數(shù)十萬元乃至數(shù)百萬元的定金后,資金方并不能真正實現(xiàn)資金入賬,銀行自然是“賠了利息又陪時間”,在期限內(nèi)完成考核任務(wù)的難度進(jìn)一步加大。
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