日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京正式發(fā)布《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)報(bào)告)。報(bào)告顯示，2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)為63.0，與2017年(60.6)相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，仍有很大提升空間。

報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道健康險(xiǎn)的快速發(fā)展對(duì)增強(qiáng)居民健康保障觀(guān)念意識(shí)有所改善，但居民配置商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿不足，也缺乏實(shí)際行動(dòng)。其中，產(chǎn)品價(jià)格高、缺乏可靠信息來(lái)源、產(chǎn)品復(fù)雜等因素，構(gòu)成了居民購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的主要決策障礙。近半數(shù)受訪(fǎng)者認(rèn)為“價(jià)格太高”、近三成認(rèn)為“不知道選哪個(gè)產(chǎn)品”、近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”。

的確，對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品比同為金融產(chǎn)品的銀行理財(cái)、債券甚至股票都更為“高冷”，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，想挑出一款適合自己的產(chǎn)品實(shí)屬不易。好容易選擇好了某一款或幾款產(chǎn)品，想要仔細(xì)研究一下，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同不僅厚得像書(shū)，而且文字詰屈聱牙，條款的設(shè)置、保障的標(biāo)的物、賠付的條件……每一項(xiàng)都讓消費(fèi)者迷茫。

筆者曾經(jīng)想給自己買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)。然而打開(kāi)產(chǎn)品合同時(shí)，卻深感無(wú)力。作為業(yè)內(nèi)之士，筆者和不接觸保險(xiǎn)的人一樣，看不懂合同里到底寫(xiě)了什么內(nèi)容。特意請(qǐng)教了一位行業(yè)專(zhuān)家，他發(fā)給筆者一篇對(duì)不同公司類(lèi)似產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)對(duì)比的文章，點(diǎn)開(kāi)一看，筆者更暈了。這篇文章充斥著數(shù)字和術(shù)語(yǔ)，沒(méi)比保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和合同好懂多少。從這件事，筆者深感，保險(xiǎn)的復(fù)雜幾乎無(wú)法用通俗的語(yǔ)言對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行解讀。一直想買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，更是到今天還沒(méi)買(mǎi)到。

筆者尚且如此，更別說(shuō)是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)毫無(wú)涉及的普通消費(fèi)者了。重疾險(xiǎn)價(jià)格不菲，每年的保費(fèi)動(dòng)輒數(shù)千元，用來(lái)買(mǎi)一份自己不知道具體保障哪些風(fēng)險(xiǎn)、不知道什么情況才能賠付的產(chǎn)品，消費(fèi)者提不起購(gòu)買(mǎi)的興趣，不足為奇。

這個(gè)現(xiàn)象也可以從一定程度解釋為什么投資型保險(xiǎn)在過(guò)去十幾年間發(fā)展的如此迅猛。和普通的純消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常“接地氣”：得病了保險(xiǎn)公司賠錢(qián)，不得病也能享受分紅，不少消費(fèi)者一聽(tīng)說(shuō)自己“穩(wěn)賺不陪”，頭腦一熱就買(mǎi)了，至于具體的保障條款，并不關(guān)心。

事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)產(chǎn)生的一些亂象正和這種話(huà)術(shù)體系有著密不可分的關(guān)系。消費(fèi)者看不懂合同，不明白保險(xiǎn)運(yùn)作的原理，在銷(xiāo)售人員的刻意引導(dǎo)下，購(gòu)買(mǎi)了不符合自己需求的產(chǎn)品，一旦需要賠付時(shí)卻發(fā)現(xiàn)并不符合理賠的要求。類(lèi)似的事件發(fā)生得多了，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的印象惡化，甚至產(chǎn)生抵觸情緒，這是行業(yè)和消費(fèi)者的雙輸。

在保險(xiǎn)回歸保障功能的今天，消費(fèi)型保險(xiǎn)逐漸成為主流。沒(méi)有了分紅的誘惑，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力主要依靠產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)，越是性?xún)r(jià)比高、保障范圍全面的產(chǎn)品，越能吸引消費(fèi)者。但在提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)該重視消費(fèi)者教育工作，加大對(duì)消費(fèi)者的科普教育，讓消費(fèi)者了解行業(yè)都有哪些產(chǎn)品，自己當(dāng)前最需要抵御的風(fēng)險(xiǎn)是什么，可以用哪些產(chǎn)品進(jìn)行保障。

當(dāng)前，行業(yè)涌現(xiàn)出一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，有專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并從全行業(yè)所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行組合和推薦，可以說(shuō)，他們不生產(chǎn)保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“搬運(yùn)工”。但通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的指導(dǎo)和服務(wù)，能夠幫助消費(fèi)者有效地解決保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，在種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑出自己需要的，并幫助解讀合同中存在的種種疑問(wèn)和“坑”。在這些公司的幫助下，消費(fèi)者也能在一定程度解決前文提到的“不知道選哪個(gè)產(chǎn)品”、“看不懂產(chǎn)品介紹”的問(wèn)題。

隨著消費(fèi)水平的提升，人們的保險(xiǎn)意識(shí)正逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)的發(fā)展的關(guān)鍵機(jī)遇。但要提高保險(xiǎn)深度、提升社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)可程度，仍需要全行業(yè)為之努力，改變保險(xiǎn)“高冷”的老面孔，讓每一個(gè)普通消費(fèi)者都能真正理解保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 面貌 保險(xiǎn)行業(yè)