一年只需要幾百元保費，就能獲取數百萬元甚至千萬元的保額保障。今年以來，一種叫做“百萬醫(yī)療險”的“網紅”產品，以低保費、高保額作為亮點，受到了保民們的青睞，迅速成為市場上的香餑餑。

　　“網紅”產品的背后潛藏著風險。近日，銀保監(jiān)會宣布對人身保險產品進行全面核查，對于近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫(yī)療”保險，明確禁止此類保險“為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投?！乳L期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序”。記者王瀟瀟

　　30多款“網紅險” 競相提升保額

　　每年只需要支付幾百元，就能獲得一份涵蓋100多種重大疾病，以及一般疾病住院的百萬級保障，這種保險俗稱為“百萬醫(yī)療險”。在短短兩年間，已經有30多家公司涌入，競逐其間。

　　同質化競爭的路上，各家保險公司各顯神通，開始在保額、服務等方面微調改進。比如保額，從最初的100萬元，到200萬元、300萬元、400萬元、600萬元，甚至出現了1000萬元的產品。

　　“百萬醫(yī)療險”變得家喻戶曉，與銷售平臺不無關系，可以看到，大部分爆款產品，都與大型互聯網平臺深度融合，例如泰康在線在微信平臺上的微醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療，人保健康在支付寶平臺上的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療等等。消費者從了解產品到支付購買，僅需要幾分鐘。

　　以微醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療為例，根據不同的投保年齡，為消費者列出了需要支付的保費數額，從30天到60歲，都可以投保。其中未成年和老年人的保費相對較高，最高的56-60周歲每年需要1422元。而26-30周歲需要276元，31-35周歲需要372元就能投保。按照產品說明，這份保險覆蓋了99%高發(fā)的100種重大疾病，保額高達600萬元，同時續(xù)保免核保，可續(xù)保到100歲。

　　暗藏續(xù)保風險百萬保額其實是噱頭

　　這款產品并非那么完美。目前市面上的“百萬醫(yī)療險”，均為一年短期險產品，其最大的風險就是停售的風險，停售即不再接受續(xù)保。

　　什么是“保證續(xù)?！?？《健康保險管理辦法》中明確指出，保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。這意味著，如果購買的不是保證續(xù)保的產品，一旦產品下架，就無法繼續(xù)為被保險人承保，或者通過漲價，讓投保人望而卻步。

　　目前，僅人保健康的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”承諾6年“保證續(xù)?！?，是保證續(xù)保較長的一款產品。其余同類型產品，有“承諾續(xù)?！保灿幸荒?、兩年、三年的保證續(xù)保，但均未承諾可永遠“保證續(xù)?！?。

　　這也是近期銀保監(jiān)會發(fā)文對市場上現存的人身險產品進行全面清查和整改的原因。對于這類產品，銀保監(jiān)會明確禁止保險公司在設計時，給消費者留下“大坑”，其內容包括：費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

　　“即便是重大疾病也用不到如此高的額度，實質上是一種噱頭?！币患掖笮腿松黼U公司的工作人員表示，“同時，百萬醫(yī)療險需要憑醫(yī)療發(fā)票報銷，費率不保證，存在漲價或者停售的可能。而重疾險價格高且保額固定，是達到理賠標準定額給付，保障期間所有承諾不變，保費也不會變化。長期來看，長期或終身重疾險更為穩(wěn)妥，與百萬醫(yī)療險可以相互搭配。”

關鍵詞： 大坑 數百萬 保險產品