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一年花幾百塊 能獲數百萬至千萬的保額保障? 小心這些保險產品的“大坑”
2018-06-11 12:39:05來源: 杭州日報
  銀保監(jiān)會禁止“百萬醫(yī)療險”產品盲目設立高額給付限額

  一年只需要幾百元保費,就能獲取數百萬元甚至千萬元的保額保障。今年以來,一種叫做“百萬醫(yī)療險”的“網紅”產品,以低保費、高保額作為亮點,受到了保民們的青睞,迅速成為市場上的香餑餑。

  “網紅”產品的背后潛藏著風險。近日,銀保監(jiān)會宣布對人身保險產品進行全面核查,對于近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫(yī)療”保險,明確禁止此類保險“為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投?!乳L期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序”。記者王瀟瀟

  30多款“網紅險” 競相提升保額

  每年只需要支付幾百元,就能獲得一份涵蓋100多種重大疾病,以及一般疾病住院的百萬級保障,這種保險俗稱為“百萬醫(yī)療險”。在短短兩年間,已經有30多家公司涌入,競逐其間。

  同質化競爭的路上,各家保險公司各顯神通,開始在保額、服務等方面微調改進。比如保額,從最初的100萬元,到200萬元、300萬元、400萬元、600萬元,甚至出現了1000萬元的產品。

  “百萬醫(yī)療險”變得家喻戶曉,與銷售平臺不無關系,可以看到,大部分爆款產品,都與大型互聯網平臺深度融合,例如泰康在線在微信平臺上的微醫(yī)?!ぷ≡横t(yī)療,人保健康在支付寶平臺上的好醫(yī)?!らL期醫(yī)療等等。消費者從了解產品到支付購買,僅需要幾分鐘。

  以微醫(yī)?!ぷ≡横t(yī)療為例,根據不同的投保年齡,為消費者列出了需要支付的保費數額,從30天到60歲,都可以投保。其中未成年和老年人的保費相對較高,最高的56-60周歲每年需要1422元。而26-30周歲需要276元,31-35周歲需要372元就能投保。按照產品說明,這份保險覆蓋了99%高發(fā)的100種重大疾病,保額高達600萬元,同時續(xù)保免核保,可續(xù)保到100歲。

  暗藏續(xù)保風險百萬保額其實是噱頭

  這款產品并非那么完美。目前市面上的“百萬醫(yī)療險”,均為一年短期險產品,其最大的風險就是停售的風險,停售即不再接受續(xù)保。

  什么是“保證續(xù)?!??《健康保險管理辦法》中明確指出,保證續(xù)保條款是指,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。這意味著,如果購買的不是保證續(xù)保的產品,一旦產品下架,就無法繼續(xù)為被保險人承保,或者通過漲價,讓投保人望而卻步。

  目前,僅人保健康的“好醫(yī)?!らL期醫(yī)療”承諾6年“保證續(xù)?!?,是保證續(xù)保較長的一款產品。其余同類型產品,有“承諾續(xù)?!保灿幸荒?、兩年、三年的保證續(xù)保,但均未承諾可永遠“保證續(xù)?!?。

  這也是近期銀保監(jiān)會發(fā)文對市場上現存的人身險產品進行全面清查和整改的原因。對于這類產品,銀保監(jiān)會明確禁止保險公司在設計時,給消費者留下“大坑”,其內容包括:費用補償型醫(yī)療保險,為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?!钡乳L期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序。

  “即便是重大疾病也用不到如此高的額度,實質上是一種噱頭?!币患掖笮腿松黼U公司的工作人員表示,“同時,百萬醫(yī)療險需要憑醫(yī)療發(fā)票報銷,費率不保證,存在漲價或者停售的可能。而重疾險價格高且保額固定,是達到理賠標準定額給付,保障期間所有承諾不變,保費也不會變化。長期來看,長期或終身重疾險更為穩(wěn)妥,與百萬醫(yī)療險可以相互搭配。”

關鍵詞: 大坑 數百萬 保險產品

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