一年只需要幾百元保費(fèi)，就能獲取數(shù)百萬元甚至千萬元的保額保障。今年以來，一種叫做“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，以低保費(fèi)、高保額作為亮點(diǎn)，受到了保民們的青睞，迅速成為市場(chǎng)上的香餑餑。

　　“網(wǎng)紅”產(chǎn)品的背后潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。近日，銀保監(jiān)會(huì)宣布對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面核查，對(duì)于近兩年來備受消費(fèi)者推崇的“百萬醫(yī)療”保險(xiǎn)，明確禁止此類保險(xiǎn)“為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額’‘連續(xù)投保’等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序”。記者王瀟瀟

　　30多款“網(wǎng)紅險(xiǎn)” 競(jìng)相提升保額

　　每年只需要支付幾百元，就能獲得一份涵蓋100多種重大疾病，以及一般疾病住院的百萬級(jí)保障，這種保險(xiǎn)俗稱為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。在短短兩年間，已經(jīng)有30多家公司涌入，競(jìng)逐其間。

　　同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的路上，各家保險(xiǎn)公司各顯神通，開始在保額、服務(wù)等方面微調(diào)改進(jìn)。比如保額，從最初的100萬元，到200萬元、300萬元、400萬元、600萬元，甚至出現(xiàn)了1000萬元的產(chǎn)品。

　　“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”變得家喻戶曉，與銷售平臺(tái)不無關(guān)系，可以看到，大部分爆款產(chǎn)品，都與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深度融合，例如泰康在線在微信平臺(tái)上的微醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療，人保健康在支付寶平臺(tái)上的好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療等等。消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付購買，僅需要幾分鐘。

　　以微醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療為例，根據(jù)不同的投保年齡，為消費(fèi)者列出了需要支付的保費(fèi)數(shù)額，從30天到60歲，都可以投保。其中未成年和老年人的保費(fèi)相對(duì)較高，最高的56-60周歲每年需要1422元。而26-30周歲需要276元，31-35周歲需要372元就能投保。按照產(chǎn)品說明，這份保險(xiǎn)覆蓋了99%高發(fā)的100種重大疾病，保額高達(dá)600萬元，同時(shí)續(xù)保免核保，可續(xù)保到100歲。

　　暗藏續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)百萬保額其實(shí)是噱頭

　　這款產(chǎn)品并非那么完美。目前市面上的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，均為一年短期險(xiǎn)產(chǎn)品，其最大的風(fēng)險(xiǎn)就是停售的風(fēng)險(xiǎn)，停售即不再接受續(xù)保。

　　什么是“保證續(xù)?！?？《健康保險(xiǎn)管理辦法》中明確指出，保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。這意味著，如果購買的不是保證續(xù)保的產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品下架，就無法繼續(xù)為被保險(xiǎn)人承保，或者通過漲價(jià)，讓投保人望而卻步。

　　目前，僅人保健康的“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療”承諾6年“保證續(xù)保”，是保證續(xù)保較長(zhǎng)的一款產(chǎn)品。其余同類型產(chǎn)品，有“承諾續(xù)保”，也有一年、兩年、三年的保證續(xù)保，但均未承諾可永遠(yuǎn)“保證續(xù)保”。

　　這也是近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)存的人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面清查和整改的原因。對(duì)于這類產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)時(shí)，給消費(fèi)者留下“大坑”，其內(nèi)容包括：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

　　“即便是重大疾病也用不到如此高的額度，實(shí)質(zhì)上是一種噱頭?！币患掖笮腿松黼U(xiǎn)公司的工作人員表示，“同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)需要憑醫(yī)療發(fā)票報(bào)銷，費(fèi)率不保證，存在漲價(jià)或者停售的可能。而重疾險(xiǎn)價(jià)格高且保額固定，是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)定額給付，保障期間所有承諾不變，保費(fèi)也不會(huì)變化。長(zhǎng)期來看，長(zhǎng)期或終身重疾險(xiǎn)更為穩(wěn)妥，與百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以相互搭配?！?/p>

關(guān)鍵詞： 大坑 數(shù)百萬 保險(xiǎn)產(chǎn)品