隨著電商行業(yè)的蓬勃，支付這一基礎設施被不斷完善。中國支付用實際行動證明了「只要我足夠便宜，就沒人不是我朋友」。因此，當我們習慣了國內(nèi)基礎設施的便宜好用，一旦走出國門才更能發(fā)現(xiàn)支付寶們有多香。

作者|陳默

編輯|原野

(資料圖)

第一批在蝦皮、Temu等跨境電商交完學費的商家，正在小紅書抱團取暖。

一位在越南站點做蝦皮的生意人，在店鋪粉絲接近10000的時候，選擇了放棄。越南網(wǎng)友經(jīng)常下單不取貨，一單就要虧幾十，加上支付費用，基本掙不到什么錢。一位新入局的獨立站經(jīng)營者在今年2月發(fā)現(xiàn)，PayPal跨境支付手續(xù)費高企，500美元的支付金額，手續(xù)費高達20美元，且缺乏明顯提示，遲到的發(fā)現(xiàn)讓他損失數(shù)百美元。還有人在亞馬遜投入幾萬塊，三個月零成交。種種壓力之下，很多人決定放棄，轉(zhuǎn)身繼續(xù)找國內(nèi)的機會。

止損，是每一位生意人必學的一課。他們原本以為出海能躲開國內(nèi)電商行業(yè)的內(nèi)卷，但其實海外也有海外的坑。就拿支付費用一項來說，海外市場復雜的收費標準和高昂的價格，已經(jīng)足以勸退很多小白。

相比出海要面臨的百分級支付費率，國內(nèi)的費率是多少呢？有博主說了，以支付寶為例，千分之五都不到。

不出海，不知國內(nèi)香。這句曾經(jīng)在無數(shù)行業(yè)響起的感慨，如今落到了跨境電商人的身上。

01攔路虎

一筆196.28美金的貨款，米粒從PayPal提取的時候，被扣了35美金的費用，最終到賬只有161.28美金?！拔业睦咸鞝敗保锌?，“好不容易賺點錢，提現(xiàn)成本太高，全交貢給平臺了”。

不管是個人經(jīng)營者還是國內(nèi)企業(yè)，在海外經(jīng)商需要接受并適應的一點就是：在國外，干啥都要收費，很多收費都比國內(nèi)貴。

支付費率，就是一個典型的例子。

PayPal是全球最大的移動支付平臺。數(shù)據(jù)顯示，在美國本土，PayPal向商家收取的標準費率根據(jù)不同的支付方式而定，范圍在1.9%-2.9%之間，此外還要加上一筆0.3美元的固定費用。如果個人用戶即時提現(xiàn)到銀行賬戶，則要收取1%的提現(xiàn)費用，封頂費用是10美元。

Paypal官網(wǎng)顯示，對于中國大陸的Paypal賬戶用戶來說，在中國大陸境外地區(qū)的國際交易收款，Paypal要收取4.4%的費率，此外還有一筆商業(yè)交易固定費用，比如在歐洲是0.35歐，在日本是40日元，在美國是0.3美元。

圖：商業(yè)交易固定費用（按收到的幣種計算）

第三方支付平臺Stripe官網(wǎng)也顯示，對于每筆成功的銀行卡收款，Stripe要收取2.9%的費率，以及一筆0.3美元的固定費用。

對于跨境電商，尤其是具有一定規(guī)模之后的跨境電商來說，這筆錢加起來不是小數(shù)。億邦智庫與全球支付服務商Adyen在2022年聯(lián)合發(fā)布的《獨立站支付出海研究報告》指出，年銷售額500萬美元以下的中小商家關注供應鏈較多，年銷售額達到500萬以上的商家更關心支付環(huán)節(jié)，年銷售額2000萬美元以上的商家已經(jīng)有近7成表示最關注支付。而一位在外貿(mào)收款平臺XTransfer工作的人士曾告訴媒體，影響品牌出海成敗的三大關鍵因素，就是物流、流量與支付。

目前，海外銀行或支付機構(gòu)收取的費率普遍都在2%到3%之間。也就是說，跨境商家在國外賣出去100元的貨品，銀行或支付機構(gòu)要從中收走2-3元。如果商家本來走的就是薄利路線，支付費用一高，商家就容易淪為為銀行或支付機構(gòu)的“打工人”。辛辛苦苦賺點錢，最后都賠進去了。

實際上，在網(wǎng)上也不難看到這樣的帖子，比如《Paypal收費為什么這么貴？》。

羊毛出在羊身上。一方面，很多商家會把這部分支付支出加到商品價格里，最后買單的還是消費者。另一方面，支付費用抬高了出海門檻，降低了利潤率，所以在第一波出海的商家中，不少人已經(jīng)打道回府。

對比之下，他們發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)的幸福感高多了——中國支付的收費基本是全球最低的，與此同時，支付的成功率又是最高的。

比如說，支付寶對于商家收取的支付費率只有千分之五。這個數(shù)字只相當于海外支付機構(gòu)的五分之一。對于夫妻店、個體戶這樣的小店，支付寶甚至是免費。

習慣了國內(nèi)營商環(huán)境的制度優(yōu)勢，就很難再適應海外的。就像已經(jīng)適應5G的手機速度之后，很難再回頭去使用4G。

02進化

為什么中國的支付行業(yè)能將費率壓到如此之低？

實際上，最開始的時候，中國的支付費率也很高。那時線下支付依賴刷POS機，而一臺POS機的價格在幾百元到幾千元之間，這就在無形中抬高了成本。POS機收取的費率也很高，最高時，傳統(tǒng)POS機的費率一度達到了6%。

而當時線上支付走的是傳統(tǒng)的PC 網(wǎng)銀支付途徑，這就存在系統(tǒng)復雜、難用的問題——采用這種方式，消費者平均要跳轉(zhuǎn)7次頁面才能實現(xiàn)付款。此外，這種方式的支付成功率也相對較低。2012年，支付寶通過網(wǎng)銀支付的整體成功率是60%左右。

圖：早期支付結(jié)算流程

隨著電商行業(yè)的蓬勃，支付這一基礎設施被不斷完善。針對PC 網(wǎng)銀支付的短板，各大銀行和支付寶聯(lián)合推出了快捷支付。通過這種方式，支付成功率達到了90%。

支付成功率從60%提升到90%，這意味著什么？

最大的影響，或許就是消費者的購買決策更容易下了。《2022DTC獨立站支付研究報告》也顯示，約31%海外消費者會因無法使用喜歡的支付方式而放棄交易，約25%海外消費者則因結(jié)賬流程過于繁瑣而放棄購買。

而國盛證券金融證券研究所副所長兼首席研究員周明劍曾指出，在支付成功率從60%提升到90%后，在用戶下單數(shù)保持不變的情況下，商戶不做任何其他投入就可以增加30%-50%的交易額。

2015年4月，“先用后付”的花唄問世。隨之而來的，是支付寶的支付成功率達到了99.9%。

同一年，中國掀起了線下移動支付的浪潮。二維碼支付逐漸取代銀行卡，成為主流支付方式。這年春節(jié)，支付寶的“集五?！?、紅包碼活動和微信的“搖紅包”活動，大大加速了線下移動支付的普及過程。不僅如此，支付寶和微信支付推動了線下支付沿用網(wǎng)絡支付的低費率，整個社會的基礎支付服務費率降到了0.6%。

目前，中國第三方綜合支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了280萬億元。中國銀聯(lián)2023年2月發(fā)布的《2022年移動支付安全大調(diào)查研究報告》顯示，受訪者通過移動支付完成了86.1%的日常消費金額，而移動支付發(fā)生最多的場合，就是“商店、便利店及餐飲店”、“小攤販、菜市場水果店”、“水電煤、網(wǎng)絡費”這三大圍繞居民日常生活的基礎場景。

這也從側(cè)面說明，整個社會都切實享受到了低支付費費率帶來的實惠。不知不覺間，這一點已經(jīng)融入了老百姓的尋常生活，融入了社會、經(jīng)濟發(fā)展的方方面面，潤物細無聲。

對比之下，這樣的巨變，在國外基本還未發(fā)生。

中國在支付領域是“彎道超車”，在很多先行一步的西方國家，支付體系一直被稱為“old money”的銀行所主導。比如在美國，支付生態(tài)系統(tǒng)的支柱就仍然是信用卡，人們也習慣于通過刷信用卡來獲得折扣和小禮品。

長橋海豚投研數(shù)據(jù)顯示，在美國的線上購物場景中，最主流的支付方式還是銀行卡支付。2021年，美國信用卡和借記卡支付在線上支付渠道中的占比高達51%，電子錢包支付僅占30%。同年，中國電子錢包在線上支付渠道中的占比已經(jīng)高達83%，借記卡和信用卡的占比分別只有8%和4%。

在海外的金融體系中，銀行一貫是居于壟斷地位，它們也就缺乏足夠的動力去創(chuàng)新產(chǎn)品、降低費率。根據(jù)長橋海豚投研統(tǒng)計，目前美國信用卡的支付整體手續(xù)費率為2.5%-3.5%，借記卡的支付整體手續(xù)費率為1%。而在中國，支付整體手續(xù)費率僅為0.6%-0.7%。

不僅銀行如此。Paypal這類打著創(chuàng)新旗號的第三方移動支付平臺也是如此，其支付整體手續(xù)費居高不下，可謂“躺賺”。技術帶來的低成本紅利被平臺所享受，商家和消費者卻未獲得實實在在的好處。

03送風人

中國在支付環(huán)節(jié)的低費率、高便捷性、高成功率，不僅降低了社會經(jīng)濟運行的整體成本，還為一大批新興產(chǎn)業(yè)送來了東風。

以自動售貨機產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展為例。

在這方面，日本曾經(jīng)是中國的老師。日本是全世界自動售貨機密度最高的國家，有超過500萬臺自動售貨機，其年銷售額超過600億美元。

有趣的是，自動售貨機之所以在日本流行，一大原因就是日本人有使用硬幣的習慣——早在1967年，日本100日元以下的紙幣就都被換成了硬幣?，F(xiàn)在，日本有50、100、500日元這樣的“大額”硬幣。當口袋和錢包里有一堆叮當作響的硬幣時，人們就喜歡把它們投入自動售貨機，換成飲料、水果、熱食，甚至冰激凌。

中國的自動售貨機產(chǎn)業(yè)起步較晚，直到1990年代才從日本和韓國引進了自動售貨機。很長一段時間內(nèi)，在中國，自動售貨機產(chǎn)業(yè)都處于靜悄悄的狀態(tài)。比如日本最大的自動售貨機廠商富士電機在2003年進入中國后，業(yè)務增長就比較緩慢。

但在采用國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)玩法、以快捷的移動支付替換日本的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式之后，中國的自動售貨機產(chǎn)業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展期。在日本，能聯(lián)網(wǎng)的自動售貨機很少。但在中國，富士電機開發(fā)出了能使用移動支付的自動售貨機，也收獲了市場紅利。

中國自動售貨機產(chǎn)業(yè)的智能化也讓日本媒體驚訝。2018年，《日本經(jīng)濟新聞》發(fā)表了一篇名為《智能自動售貨機開始在中國普及》的文章。文章提及，在上海某居民區(qū)，居民只要將手掌掌心與支付寶合作的智能售貨機上的特定標識，就能完成支付，取走自己想要的貨品。在這個過程中，甚至不需要用到手機。

據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，到2022年，中國已經(jīng)有了116.8萬臺自動售貨機，市場規(guī)模達到了335.3億元。

再以打車行業(yè)為例。過去，在東北的冬天，為了打上一輛出租車，很多人不得不在嚴寒中瑟瑟發(fā)抖地等待。出租車司機將乘客拼車不只是為了賺錢，也是因為不忍——在零下十幾度的馬路邊上站一會，人就會凍僵。

而現(xiàn)在，有了網(wǎng)絡叫車軟件和移動支付工具，東北冬天的打車問題不再是一個大的困擾了。乘客完全可以估計好時間，等車快到了再出門。因為交易在網(wǎng)上“有跡可循”，出行也變得更加安全了。

網(wǎng)約車行業(yè)更是最大的受益者。根據(jù)交通運輸部全國網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互平臺數(shù)據(jù)，截至2022年底，中國共有298家網(wǎng)約車平臺公司取得網(wǎng)約車平臺經(jīng)營許可。而根據(jù)網(wǎng)經(jīng)社2023年4月發(fā)布的《2022年度中國移動出行市場數(shù)據(jù)報告》，中國目前的網(wǎng)約車市場規(guī)模已經(jīng)達到3146億元，用戶規(guī)模為4.37億人。

繼“可持續(xù)發(fā)展”理念之后，近年來，歐美興起了一種新理論，名為“負責任創(chuàng)新”(Responsible Innovation/Responsible Research and Innovation，簡稱RI/RRI)。它意味著，技術創(chuàng)新的成果需要更好地融入社會，反饋社會。

換言之，衡量創(chuàng)新的重要尺度，不再是經(jīng)濟利益的最大化，而是社會整體價值的最大化。

其實在這一點上，中國不管是支付、電信網(wǎng)絡，還是高鐵、飛機、大橋等等國之重器，都在踐行壓低自己的經(jīng)濟利益，去繁榮整個社會，融入生活的方方面面。

可以說，中國支付、中國建筑、中國鐵塔、中國高鐵這些“基建狂魔”都用實際行動證明了「只要我足夠便宜，就沒人不是我朋友」，用便宜好用先把“黑土地”滋養(yǎng)起來，才能幫助產(chǎn)業(yè)萬物“茁壯成長”。

所以，當我們習慣了國內(nèi)基礎設施的便宜好用，一旦走出國門才更能發(fā)現(xiàn)支付寶們有多香。

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