近期,國內(nèi)一城市啟動數(shù)字人民幣發(fā)薪,引發(fā)了社會較大關(guān)注。今年以來,全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息,這預(yù)示著,作為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容,數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。
(資料圖片)
數(shù)字人民幣來勢洶洶,試點地區(qū)陸續(xù)增加,應(yīng)用場景逐步擴大,還以一輪輪“發(fā)紅包”的形式,逐漸向普羅大眾揭開其“神秘的面紗”。如今,數(shù)字人民幣正如何影響著國內(nèi)居民的經(jīng)濟(jì)生活?落地效果如何?進(jìn)一步推廣應(yīng)用仍存在哪些障礙?
落地應(yīng)用遍地開花 流通存量超百億元
近日,常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》,從5月開始對常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放,這再次引起了人們對數(shù)字人民幣的關(guān)注。
記者梳理資料發(fā)現(xiàn),這并非首個使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的案例。此前已有北京市豐臺文旅集團(tuán)、江蘇銀行、揚州文化藝術(shù)學(xué)校等多個單位試水發(fā)放數(shù)字人民幣形式工資。從個別單位延展到全政務(wù)系統(tǒng),足以可見,數(shù)字人民幣的落地使用正從點走向面。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對記者表示,地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資,說明地方政府正全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用,支持?jǐn)?shù)字人民幣試點。
據(jù)記者梳理,除了發(fā)工資,數(shù)字人民幣已落地了多個場景的應(yīng)用,并且正持續(xù)擴容。比如,蘇州落地了全國首個靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景;常熟自2022年以來,已經(jīng)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款近70000萬元;郵儲銀行也在去年落地了全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)等等。從一般的消費場景到財政資金使用,再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù),以及公共服務(wù)繳費、醫(yī)療服務(wù)、保險理賠等,數(shù)字人民幣可謂遍地開花。
中國(深圳)綜合開發(fā)研究院通證數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任馬朝良接受證券時報記者采訪時表示, 從數(shù)字人民幣目前應(yīng)用情況看,在以下三個場景的需求可能更大,效果更好:一是小額高頻的零售場景,數(shù)字人民幣的實時結(jié)算和可追溯特性可以滿足大眾對便捷零售支付服務(wù)的需求;二是跨境支付領(lǐng)域,數(shù)字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率,還將推動跨境支付業(yè)務(wù)的升級迭代;三是民生服務(wù)場景,包括社保、稅收、公積金、物業(yè)費等領(lǐng)域,數(shù)字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個性化的服務(wù)。
數(shù)字人民幣APP顯示,目前六大國有行,以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行,均作為運營機構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示,截至2022年底,流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。
試點范圍逐漸擴大 提供六大便利
數(shù)字人民幣,是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價。自2019年末以來,央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會開展數(shù)字人民幣測試,后又陸續(xù)增加了幾批新的試點地區(qū)。2023年4月,江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區(qū)推出具體方案,截至4月8日,數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個?。ㄊ校┑?6個地區(qū)。
推廣力度不斷加大、應(yīng)用場景逐漸增加,那么數(shù)字人民幣究竟解決了什么問題?記者結(jié)合采訪梳理總結(jié)了數(shù)字人民幣的六大便利:
第一,轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費。有熟悉數(shù)字人民幣的銀行人士對記者介紹,以領(lǐng)取數(shù)字人民幣工資為例,只需要下載數(shù)字人民幣APP就可以領(lǐng)到工資,還可以免手續(xù)費將數(shù)字人民幣提現(xiàn)到銀行卡,錢可以直接在支付寶和微信上消費。
第二,無網(wǎng)無電也能支付。數(shù)字人民幣無網(wǎng)無電支付功能上線后,即便手機沒電,也可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。
第三,滿足個人匿名支付需求,還可以解決老人小孩等特殊群體的線上支付難題,提高個人支付的安全性。
第四,數(shù)字人民幣具有法定地位,不允許被拒收,解決了商家拒收某一平臺支付的問題。
第五,便于資金數(shù)字化監(jiān)管,上述銀行人士告訴記者,隨著未來數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣應(yīng)用,每筆交易和每一分錢,都有唯一的記錄和編號,洗錢、非法挪用、資金外逃和隱藏財產(chǎn)的行為,就變得非常難。
第六,數(shù)字人民幣的落地應(yīng)用可以提高金融系統(tǒng)交易效率、降低交易成本,提高金融系統(tǒng)透明度。
隨著數(shù)字人民幣落地應(yīng)用提速,A股不少涉足該領(lǐng)域的上市公司也取得了相關(guān)進(jìn)展。比如, 南天信息承擔(dān)大行東南亞跨境支付業(yè)務(wù)拓展合作伙伴角色; 楚天龍研發(fā)生產(chǎn)全國首個銀銀合作數(shù)字人民幣錢包“壓歲包”; 神州信息的數(shù)字人民幣解決方案已經(jīng)在華夏銀行、天津銀行等10余家銀行實現(xiàn)落地。 天風(fēng)證券指出,數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù),產(chǎn)品差異化較大,競爭較為分散。中游主要涉及銀行IT行業(yè),軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放,盈利空間大,下游主要包括軟硬件錢包、數(shù)字錢包、終端機具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機構(gòu),業(yè)務(wù)覆蓋場景多。
“數(shù)字人民幣這個概念早在2020年就被炒作了一段時間,如果是有長期技術(shù)基礎(chǔ)的公司,可以在這方面繼續(xù)下功夫,但如果毫無關(guān)系而貿(mào)然去布局這個領(lǐng)域,風(fēng)險會比較大?!睍沉Y產(chǎn)董事長寶曉輝對記者表示。
仍待提高認(rèn)知和接受度 期待操作細(xì)則落地
雖然數(shù)字人民幣正加速融入生活,但國內(nèi)居民對這個新事物的認(rèn)知和認(rèn)同卻仍待提升。事實上,不少數(shù)字人民幣的用戶開通APP是為了獲取優(yōu)惠券和搶紅包,并非主動而為之。對于用數(shù)字人民幣發(fā)工資,有用戶認(rèn)為,拿到工資后最終還是轉(zhuǎn)回銀行賬戶,與以往的處理方式區(qū)別不大,甚至有人會質(zhì)疑數(shù)字人民幣的安全性和穩(wěn)定性。
盤和林也向記者指出了數(shù)字人民幣的試點過程中存在的一些亟待解決的問題。
一是,數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性和通用性仍有待提高。比如,當(dāng)前使用數(shù)字人民幣APP支付中,每遇到一個支付場景都需要單獨簽約,還沒有實現(xiàn)現(xiàn)金的點對點支付功能。
二是,數(shù)字人民幣具有可控匿名性,但需要厘清信息追蹤和信息安全保護(hù)的邊界。應(yīng)完善數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)的調(diào)取規(guī)則,在信息追蹤和信息保護(hù)之間找到平衡,并將規(guī)則公之于眾,以消除老百姓使用數(shù)字人民幣的后顧之憂。
對于提高公眾對數(shù)字人民幣的認(rèn)知和接受度,馬朝良認(rèn)為可以從三方面著手:
一是繼續(xù)拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景;
二是提高數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性,加快解決用戶在使用數(shù)字錢包時遇到的支付過程繁瑣、余額分割、多次簽約等現(xiàn)實問題;
三是加強數(shù)字人民幣的宣傳和教育,通過多種渠道將數(shù)字人民幣的優(yōu)勢傳遞給大眾。
從頂層設(shè)計來看,雖然多個中央部委下發(fā)了相關(guān)支持文件,但從具體落地實施來看,數(shù)字人民幣在法律、技術(shù)對接等層面,仍有待進(jìn)一步的操作細(xì)則落地。馬朝良指出,在法律層面,數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律法規(guī)要求,如,在數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)的法律條件方面,在數(shù)字人民幣反洗錢監(jiān)管規(guī)定等方面,都需要加快明確操作細(xì)則。同時,數(shù)字人民幣的應(yīng)用要與各種支付和結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對接,需要加強數(shù)字安全、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的技術(shù)保障措施,加強國內(nèi)外結(jié)算系統(tǒng)的技術(shù)對接,建設(shè)多邊數(shù)字貨幣橋等重大項目,防范安全風(fēng)險和惡意攻擊。
責(zé)編:王昭丞
校對: 姚遠(yuǎn)
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