21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者李覽青 上海報道

在剛剛過去的2023年春節(jié)，數(shù)字人民幣越來越成為推動消費(fèi)的重要力量。

(相關(guān)資料圖)

一方面，春節(jié)前夕，數(shù)字人民幣APP推出2023年第一次更新，新增現(xiàn)金紅包與專屬頭像功能，促使用戶在社交場景下使用數(shù)字人民幣。用戶可以通過數(shù)字人民幣APP發(fā)放現(xiàn)金紅包，也可以在各個平臺領(lǐng)取他人發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包，春節(jié)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包成為一種新風(fēng)俗。

另一方面，義烏、深圳等地向市民、未返鄉(xiāng)的群眾發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，深圳計劃在春節(jié)、元宵兩期發(fā)放1億元數(shù)字人民幣紅包，天津、溫州、濟(jì)南等多個數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)也啟動數(shù)字人民幣消費(fèi)券活動。據(jù)央視不完全統(tǒng)計，試點(diǎn)地區(qū)數(shù)字人民幣活動金額超過1.8億元，有效帶動春節(jié)消費(fèi)。

“目前數(shù)字人民幣紅包等營銷活動成為多個試點(diǎn)地區(qū)提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需的重要手段。通過數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)實現(xiàn)支付場景定制化，政府部門可對數(shù)字人民幣紅包的使用時間、適用范圍進(jìn)行設(shè)定。非常適合精準(zhǔn)促進(jìn)消費(fèi)、保障政策資金直達(dá)的場景應(yīng)用，從而達(dá)到提振消費(fèi)，支持實體經(jīng)濟(jì)?！便y聯(lián)商務(wù)支付科技研究院研究員蔡朝輝向記者表示。

事實上，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍的擴(kuò)容，數(shù)字人民幣的生態(tài)服務(wù)圈也不斷增加，其中第三方支付機(jī)構(gòu)作為重要的支付基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛發(fā)力數(shù)字人民幣賽道。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者根據(jù)上市公司公告不完全統(tǒng)計，目前持有第三方支付牌照的上市公司開展的數(shù)幣相關(guān)業(yè)務(wù)主要在場景、硬件、軟件三大方面。對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，基于數(shù)字人民幣的商戶解決方案服務(wù)與面向B端的軟硬件服務(wù)，能否成為下一個業(yè)績增長點(diǎn)？

數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速擴(kuò)容

數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存，采取中心化管理、雙層運(yùn)營。

自2019年數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、雄安、成都四地開啟測試后，三年來，無論在試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用場景還是APP功能方面，數(shù)字人民幣都在不斷迭代升級。

特別是2021年以來，數(shù)字人民幣推廣不斷加速，多家銀行全面推廣數(shù)字人民幣錢包，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步擴(kuò)充至2022年末的17個省（市、自治區(qū)）的26個地區(qū)。

2022年，在第三方支付互聯(lián)互通的背景下，數(shù)字人民幣使用場景進(jìn)一步擴(kuò)大，多項功能實現(xiàn)重要升級。去年12月，支付寶作為首家支付平臺加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款，而此前數(shù)字人民幣已接入餓了么、盒馬等子錢包。同時，部分安卓手機(jī)的數(shù)字人民幣APP“硬錢包”也上線無網(wǎng)無電支付功能，開通后，手機(jī)在關(guān)機(jī)狀態(tài)下仍可使用“碰一碰”收款終端完成支付，目前免密支付額度在500元以內(nèi)，最高可用次數(shù)為10次。

值得關(guān)注的是，就在2022年12月，數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)首次被央行納入“流通中貨幣（M0）”統(tǒng)計，截至2022年12月末，流通中的數(shù)字人民幣余額為136.1億元。

這意味著，交易金額、存量不斷增加的數(shù)字人民幣，與實物人民幣一樣，其貨幣組成部分的本質(zhì)被進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。

第三方支付發(fā)力數(shù)字人民幣賽道

隨著數(shù)字人民幣的不斷擴(kuò)容，持牌第三方支付機(jī)構(gòu)作為重要的支付基礎(chǔ)設(shè)施，紛紛發(fā)力數(shù)字人民幣賽道。

在2021年央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》中就指出，在未來數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具，持牌非銀支付機(jī)構(gòu)將與商業(yè)銀行共同充分發(fā)揮現(xiàn)有支付等基礎(chǔ)設(shè)施作用，為客戶提供數(shù)字化零售支付服務(wù)。

在彼時的媒體吹風(fēng)會上，人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新表示，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需發(fā)揮其他商業(yè)銀行與非銀支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。

在我國數(shù)字人民幣的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈中，涉及發(fā)行、投放與流通、支付與結(jié)算等多個環(huán)節(jié)。太平洋證券研究院在相關(guān)研報中指出，發(fā)行環(huán)節(jié)包括央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)，流通層包括銀行等指定機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商以及清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)用層包括餐飲購物、出行娛樂、手機(jī)廠商等，另外還需要軟硬件系統(tǒng)的技術(shù)支持。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者不完全統(tǒng)計，目前持有第三方支付牌照的上市公司中，拉卡拉（300773.SZ）、新國都（300130.SZ）、廣電運(yùn)通（002152.SZ）三家公司已深度開展數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)，主要包括場景推廣、商戶終端改造、“硬錢包”產(chǎn)品設(shè)計、銀行數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等。另據(jù)記者從多家第三方支付機(jī)構(gòu)方面了解，各公司均已啟動產(chǎn)品升級，實現(xiàn)商戶收單支持?jǐn)?shù)字人民幣接入。

從支付結(jié)算通道走向企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)

對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，在斷直連背景下，發(fā)力數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)除了作為通道的基礎(chǔ)設(shè)施要求，更重要的意義或許是在支付場景下尋找數(shù)字化賦能解決方案的業(yè)績增長點(diǎn)。

“作為支付結(jié)算通道，對于支付機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)很難找到盈利點(diǎn)?！蹦车谌街Ц稒C(jī)構(gòu)從業(yè)人士表示，不能收手續(xù)費(fèi)的情況下，機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的動力并不強(qiáng)。

“數(shù)字人民幣在支付領(lǐng)域的推廣，一定程度上打破了現(xiàn)有市場的格局。” 寶付高級金融產(chǎn)品總監(jiān)劉忠璞告訴記者，數(shù)字人民幣可以為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為有效的支付支持。

事實上，第三方支付機(jī)構(gòu)不僅進(jìn)行支付終端的改造升級，還為企業(yè)、銀行提供基于數(shù)字人民幣的IT服務(wù)，例如廣電運(yùn)通在軟件端已中標(biāo)多家銀行數(shù)字人民幣核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。據(jù)記者了解，銀聯(lián)商務(wù)也與銀聯(lián)數(shù)據(jù)等合作，為中小金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)能力、系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)。

不過在數(shù)字人民幣尚在試點(diǎn)階段，相關(guān)業(yè)務(wù)對于大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)而言還只是IT科技服務(wù)的一個補(bǔ)充。某長期關(guān)注數(shù)字貨幣立法的行業(yè)人士告訴記者，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)階段，其未被視作法定貨幣，而是被視作政府刺激消費(fèi)的補(bǔ)貼形式，或是數(shù)字人民幣APP推廣的類“促銷”手段，在央行將數(shù)字人民幣正式納入M0統(tǒng)計，為其“正名”后，依然需要加速相關(guān)立法工作。

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