歲末年初，數(shù)字金融經(jīng)歷一整年的創(chuàng)新嬗變，進(jìn)入新的發(fā)展階段。南都大數(shù)據(jù)研究院透過六大關(guān)鍵詞，帶你一同回看數(shù)字金融行業(yè)的2022年，展望新一年發(fā)展方向。

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第三期，我們以“應(yīng)用革新”一詞來開啟對(duì)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用落地情況的回顧，尤其是2022年以來監(jiān)管科技和數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的發(fā)展。

回顧2022年的數(shù)字金融業(yè)，金融科技同時(shí)賦能監(jiān)管側(cè)與市場側(cè)，金融科技創(chuàng)新應(yīng)用場景不斷推陳出新。其中，監(jiān)管科技要求升級(jí)為“全方位應(yīng)用”，發(fā)力支付結(jié)算、征信、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域。與此同時(shí)，金融科技應(yīng)用與各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)場景加強(qiáng)互動(dòng)，有望深度鏈接實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此外，數(shù)字人民幣試點(diǎn)可行性和可靠性得到驗(yàn)證，試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)圍，應(yīng)用場景不斷豐富，普及度和影響力進(jìn)一步提升。

監(jiān)管科技要求升至“全方位應(yīng)用”

這一年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出要加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，對(duì)比上一份規(guī)劃發(fā)現(xiàn)，相關(guān)措辭有所升級(jí)，對(duì)監(jiān)管科技的要求從“應(yīng)用”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭轿粦?yīng)用”。

在具體應(yīng)用上，重點(diǎn)領(lǐng)域包括貨幣政策、支付結(jié)算、反洗錢、征信、消費(fèi)者保護(hù)，規(guī)劃要求積極將數(shù)字合規(guī)工具無縫嵌入交易行為監(jiān)測、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告等場景，提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。在此過程中，技術(shù)賦能作用凸顯，自然語言處理、模式識(shí)別、知識(shí)抽取、知識(shí)融合、知識(shí)推理等技術(shù)被重點(diǎn)提及，規(guī)劃還鼓勵(lì)搭建監(jiān)管科技平臺(tái)，打造合規(guī)機(jī)器人等專業(yè)化產(chǎn)品。

除了國家層面，部分地方政策也已鼓勵(lì)監(jiān)管科技應(yīng)用。例如，《成都市金融科技發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》提出加強(qiáng)基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管科技運(yùn)用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立基于人工智能和知識(shí)圖譜技術(shù)的反洗錢監(jiān)測平臺(tái)。此外，各地金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃也對(duì)運(yùn)用監(jiān)管科技提出相關(guān)要求。

在實(shí)踐中，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等多方主體參與，金融科技監(jiān)管工具的應(yīng)用場景不斷拓展深化，已應(yīng)用在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)、地方金融監(jiān)管，企業(yè)合規(guī)端的金融合規(guī)管理、金融風(fēng)險(xiǎn)控制等場景中。

其中，作為中國版“監(jiān)管沙箱”，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)在這一年繼續(xù)擴(kuò)容，測試范圍已覆蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以及支付、函證等多重業(yè)務(wù)場景，應(yīng)用場景廣泛，申報(bào)主體多元，覆蓋多數(shù)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

金融科技創(chuàng)新應(yīng)用劍指產(chǎn)業(yè)端

這一年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，包括圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新應(yīng)用指明了重要發(fā)展方向。

在此過程中，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)落地應(yīng)用場景更“接地氣”，應(yīng)用落地在各類重要產(chǎn)業(yè)場景，產(chǎn)業(yè)金融成為金融科技企業(yè)發(fā)展的新主場，科技企業(yè)也利用數(shù)字技術(shù)布局產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)，連接產(chǎn)業(yè)側(cè)、金融側(cè)甚至政府側(cè)，與各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化共同發(fā)展。

目前，部分科技企業(yè)已為涉農(nóng)、生產(chǎn)、商貿(mào)、物流等行業(yè)中小微企業(yè)提供應(yīng)鏈金融、抵押貸款、物流金融、智能代發(fā)等產(chǎn)品與服務(wù)，利用技術(shù)構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，解決協(xié)作、信任、數(shù)字化信用憑證和自動(dòng)履約等問題，更高效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，有的企業(yè)整合區(qū)域內(nèi)“政府+金融+科技”，為區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)、農(nóng)戶等提供信貸申請(qǐng)等服務(wù)，政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)融資平臺(tái)也有興起之勢。

數(shù)字人民幣應(yīng)用場景持續(xù)“上新”

這一年，應(yīng)用場景擴(kuò)容依然是數(shù)字人民幣發(fā)展的關(guān)鍵詞，在小額高頻支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用之外，數(shù)字人民幣場景拓展的亮點(diǎn)在于金融、政務(wù)、數(shù)字貿(mào)易和公益慈善場景的應(yīng)用，數(shù)字人民幣已經(jīng)進(jìn)入全場景試點(diǎn)階段。

例如，數(shù)字人民幣在住房公積金發(fā)放、稅費(fèi)繳納、社保繳納等領(lǐng)域頻頻突破，廈門市住房公積金中心于2022年5月發(fā)放首筆數(shù)字人民幣住房公積金貸款44萬元，2022年7月份，全國首個(gè)“數(shù)幣+”公積金專窗落戶深圳福田；2022年11月份，廈門市住房公積金數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)場景全覆蓋。

數(shù)字人民幣在這一年實(shí)現(xiàn)了質(zhì)與量的雙突破。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2022年8月31日，15個(gè)?。ㄊ校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個(gè)。數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)、信貸理財(cái)、大宗商品交易等領(lǐng)域形成一大批涵蓋線上線下的應(yīng)用模式。

與此同時(shí)，人民銀行也在積極參與多邊和雙邊交流合作，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性，數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用場景有望拓展。人民銀行在這一年積極參與國際清算銀行倡導(dǎo)的多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目，并啟動(dòng)內(nèi)地與香港跨境支付技術(shù)測試，探索數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港本地“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通。

除了數(shù)字人民幣，港幣的數(shù)字化形態(tài)也備受期待。香港金融管理局這一年表示將開始為未來可能推出的“數(shù)碼港元”鋪路，市場調(diào)查顯示“數(shù)碼港元”項(xiàng)目獲得廣泛支持。

結(jié)語

這一年，金融科技進(jìn)一步滲透經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，創(chuàng)新應(yīng)用場景多點(diǎn)開花，金融管理部門也同步重視監(jiān)管科技應(yīng)用。展望未來，仍需要穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，并推動(dòng)金融科技應(yīng)用及其監(jiān)管試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)金融科技賦能產(chǎn)業(yè)重要場景，鏈接多方主體，與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化同頻共振，這對(duì)于提升金融體系的國際競爭力、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展都具有重要意義。

出品：南都大數(shù)據(jù)研究院 數(shù)字金融研究中心

研究員：林芯芯 熊潤淼

設(shè)計(jì)：林泳希 張博

關(guān)鍵詞： 科技創(chuàng)新 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 人民銀行